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讓“沉睡的資源”變成“流動(dòng)的資本”

——重慶農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款調(diào)查

2014年04月18日 15:11 | 作者:李松 張翅 | 來(lái)源:新華社
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  城市居民早已習(xí)慣將擁有所有權(quán)的房屋進(jìn)行抵押貸款,而長(zhǎng)期以來(lái)許多農(nóng)民卻因拿不出有效抵押物而無(wú)法獲得貸款投入生產(chǎn)。不過(guò),這種局面在重慶等地正在改變,農(nóng)民們也開(kāi)始進(jìn)入了“抵押貸款時(shí)代”。

  作為國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū),重慶正在推進(jìn)一項(xiàng)農(nóng)村金融改革,將農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)等農(nóng)村“三權(quán)”確定為財(cái)產(chǎn)權(quán),允許抵押融資,以期達(dá)到盤活土地資產(chǎn),為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展注入資金的目的。

  ■■“三權(quán)”抵押貸款“盤活”農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)權(quán)

  從2010年底開(kāi)始,重慶在農(nóng)村土地確權(quán)的基礎(chǔ)上,放開(kāi)政策限制,允許以農(nóng)村“三權(quán)”向銀行抵押貸款,真正喚醒農(nóng)村長(zhǎng)期沉睡的土地資產(chǎn)。

  “合作社有入股農(nóng)戶570多戶,參股土地近千畝,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要大量資金,以前因?yàn)闆](méi)有抵押物無(wú)法向銀行貸款,經(jīng)常不得不搞民間融資,利息高風(fēng)險(xiǎn)大。”在重慶北碚區(qū),金刀峽鎮(zhèn)綠波漾農(nóng)作物股份合作社在發(fā)展中就長(zhǎng)期受資金短缺困擾。合作社社長(zhǎng)唐朝富說(shuō),我們生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)糯玉米,搞訂單農(nóng)業(yè),每到農(nóng)時(shí),需要大量資金購(gòu)買種子、化肥,每年資金缺口都在100萬(wàn)元以上。

  “三權(quán)”抵押政策落地后,2011年綠波漾農(nóng)作物股份合作社以社內(nèi)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向重慶銀行抵押貸款50萬(wàn)元,在很大程度上緩解了資金難題。由于還款信譽(yù)好、盈利能力強(qiáng),目前銀行對(duì)合作社貸款額度已放寬至150萬(wàn)元。

  在重慶,“三權(quán)”抵押融資對(duì)象主要就是綠波漾農(nóng)作物股份合作社這樣,有較大資金需求的農(nóng)業(yè)大戶或?qū)I(yè)合作社。

  重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行石柱縣分行副行長(zhǎng)唐榮說(shuō),從基層實(shí)踐來(lái)看,“三權(quán)”抵押試點(diǎn),主要作用在于:一是“激活”土地財(cái)產(chǎn)權(quán)能,帶動(dòng)農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)有效流動(dòng),解決貸款缺乏抵押物的難題;二是“三權(quán)”抵押額度更大、期限相對(duì)較長(zhǎng),一定程度上可滿足農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟(jì)能人的資金需求。

  ■■風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金“兜底”

  讓農(nóng)民能貸款、銀行敢放貸

  采訪中,記者發(fā)現(xiàn),在探索“三權(quán)”抵押貸款之初,重慶不少商業(yè)銀行也反映,“三權(quán)”資產(chǎn)變現(xiàn)難、貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,一度出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。

  “‘三權(quán)’抵押貸款作為一項(xiàng)新生事物,要順利推進(jìn),就必須優(yōu)先解決好保障農(nóng)民土地權(quán)益與有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。”在重慶市農(nóng)委主任夏祖相看來(lái),要使“三權(quán)”抵押健康發(fā)展,應(yīng)建立完善抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、抵押擔(dān)保等,形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

  為解決“三權(quán)”抵押融資中面臨的問(wèn)題,重慶也做了不少探索。“例如,為打通‘農(nóng)民貸款難’與‘銀行放貸慎’間的‘腸梗阻’,重慶率先在全國(guó)探索建立“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,即通過(guò)市、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政資金補(bǔ)助。”重慶市金融辦主任阮路說(shuō),一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn),由政府給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)補(bǔ)償,形成政府、銀行和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的格局。

  與此同時(shí),在配套政策設(shè)計(jì)上,重慶市還逐步將水稻、玉米、柑橘等主要農(nóng)產(chǎn)品納入到政策性保險(xiǎn)范圍,以進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),不斷提高貸款農(nóng)業(yè)大戶按期償債的能力。

  據(jù)重慶市金融辦統(tǒng)計(jì)顯示,截至2014年初,“三權(quán)”抵押貸款已超過(guò)480億元,試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大到重慶所有涉農(nóng)區(qū)縣。

  ■■進(jìn)一步深化改革破解“成長(zhǎng)中的煩惱”

  記者采訪了解到,目前重慶“三權(quán)”抵押改革總體平穩(wěn),金融機(jī)構(gòu)呆壞賬率始終控制在安全水平以下。但與此同時(shí),“三權(quán)”改革在推進(jìn)過(guò)程中,也難免遇到一些“成長(zhǎng)中的煩惱”:土地資產(chǎn)面臨評(píng)估難、變現(xiàn)難、土地承包戶與流轉(zhuǎn)戶利益難協(xié)調(diào)等,貸款申請(qǐng)程序也相對(duì)繁瑣……

  “目前,銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)從事‘三權(quán)’抵押貸款業(yè)務(wù)仍有顧慮,其中一個(gè)重要原因,就是在現(xiàn)行政策框架下,農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不完整,本身難以確定價(jià)值,也沒(méi)有完善的土地資產(chǎn)評(píng)估和流轉(zhuǎn)、交易平臺(tái)。如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),銀行難以有效‘變現(xiàn)’。”長(zhǎng)期在基層一線推動(dòng)“三權(quán)”改革的重慶涪陵區(qū)金融辦主任石訊介紹說(shuō)。

  “‘三權(quán)’抵押另一個(gè)難題是:一家一戶承包地零星、分散,抵押價(jià)值偏低。在現(xiàn)已完成的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款的案例中,貸款者主要是農(nóng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社;貸款抵押物也是土地流轉(zhuǎn)后形成規(guī)模效益的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。”重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司副總經(jīng)理徐睿說(shuō),雖然承包地貸款要經(jīng)作為土地所有者的村社集體和承包方農(nóng)戶同意,但在現(xiàn)實(shí)操作中,土地承包戶與流轉(zhuǎn)戶之間利益如何協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)如何防范,也需要不斷探索加以解決。

  “要解決‘三權(quán)’抵押貸款成長(zhǎng)中的煩惱,關(guān)鍵是要進(jìn)一步深化改革,破除體制機(jī)制障礙。”在保障農(nóng)民土地權(quán)益的前提下,重慶下一步將繼續(xù)完善“三權(quán)”抵押融資手續(xù)、降低融資成本、簡(jiǎn)化服務(wù)流程。同時(shí),探索建立專門的貸款損失保障或補(bǔ)償機(jī)制,在借款者違約、金融機(jī)構(gòu)難以將抵押物變現(xiàn)時(shí),收購(gòu)抵押物或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,以保證金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量。

 

編輯:羅韋

關(guān)鍵詞:抵押 貸款 土地

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