隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入發(fā)展，在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融之外，在移動(dòng)端出現(xiàn)了更多的金融創(chuàng)新，如移動(dòng)端自動(dòng)化授信，利用微信發(fā)放貸款等，移動(dòng)金融也從簡單的支付、理財(cái)?shù)?ldquo;1.0時(shí)代”進(jìn)入“2.0時(shí)代”。

　　“移動(dòng)金融在大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控以及創(chuàng)新等方面將出現(xiàn)重大的變化，通過大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化，才能有效降低獲客成本，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展。”維信理財(cái)總裁廖世宏說。

　　維信理財(cái)是國內(nèi)第一家做小額無抵押貸款的金融服務(wù)公司，專注于消費(fèi)金融，10年來發(fā)展了20余萬線下客戶，目前貸款余額40多億元，每月放貸規(guī)模約4億元左右。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融。它將長期以來處于金字塔基的人群以及因群體分散而導(dǎo)致交易成本過高的人群有效覆蓋，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺失。”廖世宏說。

　　在廖世宏看來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的本質(zhì)屬性有部分是存在天然沖突的——金融的本質(zhì)是杠桿和風(fēng)險(xiǎn)管理，這就意味著借錢業(yè)務(wù)一定要掙錢；而互聯(lián)網(wǎng)的主要模式是“燒錢”“圈人”，如果主體業(yè)務(wù)不賺錢，怎么能放杠桿？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，目前P2P等小微貸款機(jī)構(gòu)的平均獲客成本約為3－4個(gè)百分點(diǎn)，而資金成本普遍在年化10％左右，即使不考慮壞賬備付金，這類機(jī)構(gòu)的貸款利息必須達(dá)到15％左右才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

　　“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模型的最大作用，就是讓機(jī)構(gòu)基于海量客戶還貸動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)分析，優(yōu)化某些放貸審核規(guī)則，一方面降低獲客成本，一方面又能有效控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。”廖世宏說。

　　基于大數(shù)據(jù)模型，維信目前推出了中位數(shù)5萬元系列的麗人貸、高薪貸、本科貸等，中位數(shù)5000元系列的卡卡貸等，以及中位數(shù)500元系列的星星錢袋等，單筆最高貸款額僅20萬元，最低只有200元。

　　以信用卡余額代償產(chǎn)品“卡卡貸”為例，用戶只要關(guān)注微信公眾號，通過簡單填寫資料，便可以在1分鐘內(nèi)獲得授信，最快15分鐘內(nèi)放款，整個(gè)過程沒有任何人工參與。

　　這一全自動(dòng)風(fēng)控審批操作流程的背后，是維信8年累積數(shù)據(jù)和用戶建立的“評分卡”。除了自身客戶積累和篩選，維信還跟銀聯(lián)、電商、電信等部門合作，利用征信及消費(fèi)記錄、話費(fèi)流量等指標(biāo)來給客戶評分。風(fēng)險(xiǎn)量化使得自動(dòng)化審批和降低風(fēng)險(xiǎn)成為可能。目前，維信4000多名員工中，只有幾百人負(fù)責(zé)審批，且主要是通過電話核對貸款人基本信息。

　　數(shù)據(jù)模型有時(shí)比主觀判斷更可靠。此前，維信理財(cái)開發(fā)了一款為小微企業(yè)主提供消費(fèi)信貸的產(chǎn)品。最初研發(fā)團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，小微企業(yè)主有房有車，還款風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)不高。但產(chǎn)品運(yùn)營數(shù)據(jù)卻意外發(fā)現(xiàn)，沒有房產(chǎn)的企業(yè)主壞賬率要低于有房產(chǎn)的。

　　“我們一時(shí)也想不通，但數(shù)據(jù)模型就得出這樣的結(jié)果。”廖世宏說，最終整個(gè)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)重新去分析這些企業(yè)主的個(gè)人信息，發(fā)現(xiàn)他們偏向于拿房產(chǎn)去銀行、民間借貸機(jī)構(gòu)申請抵押貸款，導(dǎo)致隱性負(fù)債較高，壞賬風(fēng)險(xiǎn)自然增加。

　　維信理財(cái)?shù)臄?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式特別之處在于，它不向個(gè)人投資者募集資金，而是通過和信托公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，利用數(shù)據(jù)風(fēng)控信貸工廠模式進(jìn)行融資，再放貸給國內(nèi)百余個(gè)城市的小微企業(yè)主或個(gè)人。

　　“維信探索的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式已經(jīng)初步形成一個(gè)有效的閉環(huán)，并對商業(yè)銀行進(jìn)行‘技術(shù)輸出’。”據(jù)廖世宏透露，維信目前已經(jīng)跟多家城商行合作，幫助小銀行加速轉(zhuǎn)型。“隨著經(jīng)濟(jì)高增長周期的結(jié)束，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)趨于微利，都試圖轉(zhuǎn)型到定價(jià)能力較高的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。幾千幾萬元的個(gè)人消費(fèi)信貸是未來金融的藍(lán)海，維信的數(shù)據(jù)模型和評分卡系統(tǒng)可以幫助銀行有效降低風(fēng)險(xiǎn)。”