可能設立的國家住房銀行，應以住房公積金的市場化改革、企業化運作為基礎，真正做到提速增效，從而發揮政策性貸款的托底作用，避免純粹商業貸款的盲目性與金融缺位。

時隔多年，近日中央層面再次定調房地產業“去庫存”。在日前國務院法制辦公布的《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》中，首次允許“發行住房公積金個人住房貸款支持證券”，這被認為是為國家住房銀行的設立鋪路。也有專家表示，此舉真正成行，仍然需要更高層次的頂層設計。而從呼聲到調研、試行再到成行，最終消化掉3.7萬億元的公積金余額、5000億元的住房維修資金，還有很長的路要走。

無論如何，國家住房銀行的新鮮提法，都在引發對住房公積金的更多關注。一個事實是，在房地產行業需求疲軟的背景下，商業銀行住房貸款并不足以支撐中低端需求的釋放。公積金貸款的低利率，其實是宏觀調控很有效的一招。那么，喚醒多年來睡大覺、打呼嚕的公積金存量，可謂當務之急，也是穩增長、惠民生的雙贏舉措。

說到底，公積金體現的是公共服務的優勢，但在現實中，不能跨地域融通、提取，資金短缺、時限長，手續繁雜、服務效率低，久為詬病。因此，為解決“夾心層”的住房困難而可能設立的國家住房銀行，應以住房公積金的市場化改革、企業化運作為基礎，真正做到提速增效，從而發揮政策性貸款的托底作用，避免純粹商業貸款的盲目性與金融缺位。

一方面在于“微觀改造”。經歷過公積金貸款的人，大都有審批時限太長的感受，結果買賣雙方都等不及、不愿意使用。即便勉強貸款成功，平時的服務也很成問題。個別特大城市公積金管理中心只有十來個接線員，電話似乎“永遠占線”。對此應當借著國企改革的東風，去除過度行政化的臃腫，引入企業管理的激勵機制，在加大基層治理力度中革除作風之弊。

另一方面還要清除“體制之癢”。誠如專家所言，建立起國家住房銀行、全面催化公積金，僅靠目前的一部條例遠遠不夠，還得依靠更高層面的體制變革。比如事業單位的轉企改制，比如跨地區、跨行業的公積金融合、聯動，以及地方管理權限、商業銀行委托存款的變革。這些都會牽涉到方方面面的利益關系，甚至包括人事的調整，難度不會小。

盡管如此，公積金制度總的改革方向不會變，就是通過公有制的屬性、市場化的運作造福于民。這些年來，房地產調控的起起落落雄辯地表明，過度的人為干預無法達到預期目的，只有一只手尊重市場規律辦事，一只手抓好保障房、公積金等公益性救濟手段，兩相結合才能促進供給與需求的有機對接，合理實現好各個階層“居者有其屋”的夢想。