存款利率“天花板”被打破、互聯網金融“健康指南”出臺、存款保險制度推出……２０１５年金融改革舉措頻頻。這些金融改革背后的深意何在？會怎樣影響你我的“錢袋子”？

【利率市場化：存款、理財“貨比三家”】

家住江蘇省南京市夫子廟附近的劉阿姨這兩天比較來比較去，還是把手頭的幾萬元錢存到家附近的南京銀行網點。“南京銀行五年期利率３．３％，而工行、農行這樣的大行才２．７５％，差不少呢。”劉阿姨說。

１０月２３日人民銀行宣布，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。存款利率的“天花板”被打破后，各家銀行利率水平也分成不同梯隊，儲戶存錢也開始“貨比三家”了。

“除了比利率、拼服務，利率市場化更考驗銀行自身的定價能力。”一位銀行從業人員告訴記者。

央行相關負責人表示，隨著金融機構自主定價空間的進一步拓寬，有利于促使資金價格更真實地反映市場供求關系，充分發揮市場的決定性作用，進一步優化資源配置，促進經濟結構調整和轉型升級。

【未來】交通銀行首席經濟學家連平認為，存款利率放開上限并不意味著利率市場化已經結束，今后還需進一步完善銀行業退出機制，逐漸推進基準利率從央行主導到銀行間市場自主定價的轉變。

【存款保險制度：加一道財富“安全鎖”】

“是否應該把錢存到不同銀行呢？”“不知道新批的幾家民營銀行怎么樣？”在存款保險制度施行后，不少儲戶開始盤算著如何為自己的財富多加一道“安全鎖”。

醞釀了２０多年的存款保險制度于今年３月３１日“千呼萬喚始出來”，并于５月１日正式施行。這次公布的《存款保險條例》明確規定，存款保險最高償付限額為人民幣５０萬元。

由金融機構繳納的存款保險基金，不僅能夠為我國９９．６３％的存款人提供全額保護，還可以用于支持收購或處置有問題的金融機構資產，為金融體系穩定提供保障。

【未來】民生銀行首席研究員溫彬表示，存款保險制度的建立是我國下階段深化金融改革的“穩定器”，對促進銀行競爭、提高金融效率、維護金融安全有深遠影響。

“建立存款保險制度，有利于放開民營銀行市場準入，加快金融多元化供給，提高整個銀行體系效率，推動銀行業創新轉型。”溫彬認為，創新就有風險，建立存款保險制度有利于為銀行創新轉型提供保障，防止系統性金融風險的發生。

【互聯網金融：日新月異監管“跨界”】

每月一發工資，北京市民安女士就把工資轉入余額寶。“在沒攢夠銀行理財起點之前，我可以把錢這樣零敲碎打地攢起來。”安女士告訴記者，“最近我開始嘗試Ｐ２Ｐ理財，不少高收益項目分分鐘售罄。”

時下，互聯網金融創新日新月異，為百姓投資理財開辟了新渠道。雖然，“寶寶類”理財產品收益率下滑到２．７％左右，但相較于０．３％的活期利率，仍成為不少人短期理財的首選。而Ｐ２Ｐ的平均收益率也在１２％以上，遠高于同期銀行理財。

互聯網金融創新持續火爆的同時，風險隱患也隨之而來，監管呈現“跨界”聯合的趨勢。７月１８日，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺，中國人民銀行等十個部門明確分兵把守，協同作戰。

【未來】盡管指導意見已經出臺多月，可是相關部門的監管細則卻遲遲沒有落地。時至年末，網絡借貸風險事件集中爆發。下一步，如何細化監管細則，成為業內關注的問題。

中國人民大學法學院副院長楊東認為，未來Ｐ２Ｐ監管細則應按照負面清單的底線監管思維，將Ｐ２Ｐ平臺不許涉足的部分列出來。這樣既保證了創新，又保證了消費者的保護。此外，消費者保護應是未來Ｐ２Ｐ監管的核心。

【權益保護：從源頭規范機構行為】

“如果不是銀行員工勸導，我的積蓄就得大幅縮水。”５０多歲的北京市民王女士告訴記者，今年５月，看到鄰居紛紛投身股市，她也帶著３０萬元來到光大銀行姚家園路支行，準備投資當時收益可觀的股票類基金產品。但風險評估后，銀行員工建議她購買了一款風險系數較低的理財。“１０月我如期拿到了理財收益，而此前想購買的基金產品卻因股市震蕩受到嚴重沖擊。”

由于金融機構內控不嚴，在高額傭金誘惑下，不少金融從業人員違規違法行為屢禁不止。１１月１４日《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》正式出臺，力圖從國家層面上“出手”解決此類問題。

此次指導意見對金融機構的行為提出，保障金融消費者財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權。“如果金融機構能夠遵照執行，將從源頭上遏制金融消費糾紛的發生。”中國人民大學商法研究所所長劉俊海說。

【未來】“讓收益與風險真實掛鉤，才是對消費者最直觀的教育。”中國人民大學財政與金融學院副院長趙錫軍認為，下一步要逐步打破廣泛存在于銀行理財、信托理財中的“剛性兌付”思維，讓投資者增強防范意識，進一步關注理財產品風險變化，做到合理配置資金投向。（完）