商戶POS機屬“私人”安裝

刷卡時票據容易穿“馬甲”

在一家小飯館，北青報記者拿到的小票是某超市。商戶為什么要給POS機穿馬甲？北青報記者詢問后得知，原來這家飯館的POS機是在淘寶處買的，屬于“私人”而非銀行給安裝的。“銀行裝POS機刷卡手續費高，但這種私人裝的POS機刷卡手續費只有0.3%。”商家對北青報記者說道。

調查顯示，不少人也有類似的經歷：飯館餐廳變超市，珠寶玉器店變蛋糕店……商戶們使用的POS機穿上別人的“馬甲”，而刷卡的消費者在簽單時，一般只關注金額，很少留意商戶名稱。

追訪

類別不同費率不同

有人乘機“套碼”

自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續費新的收費標準按行業分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則為零費率。其中，一般商戶還有細分，如房地產業80元封頂，經營范圍中帶批發二字的26元封頂，縣鄉優惠商戶10元封頂等等。批發的、封頂的往往沒有積分。

“商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘。”銀行人士透露，POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”，以費率較低的超市或批發市場等名義申請入網，拿到0.38%的費率，然后在飯店或者KTV等地方使用。這種做法業內被叫做“套碼”。

調查

多家網店可網購POS機

刷10萬可“省”一半手續費

北青報記者在淘寶進行“POS機”關鍵詞搜索，顯示有大量POS機出售。北青報記者向淘寶店家表明自己開飯店，想入手一臺POS機。店家向北青報記者推薦了手續費為0.38%的最低費率。

店家還給北青報記者算了一筆賬，如果某餐廳刷卡流水10萬元，按照正規渠道辦理POS機，共需交納1250元的手續費，如果使用代理商的POS機，手續費只需500元，其中還有大約100元被代理商收入囊中。

風險

消費者遭受隱形損失

也會面臨盜卡風險

商戶的“套碼”行為表面上看不增加消費者的支出，但實際上消費者卻可能遭受很嚴重的隱形損失。

張先生不久前過生日，選了家附近的一家餐館聚餐，刷卡消費金額大約1000元。按照信用卡的積分規則，當天他可以獲得三倍積分。事后，張先生發現這筆交易竟然一分也沒有積上。銀行客服告訴他，商戶是一家批發類企業，所以不能積分。這時，張先生才發現那家餐館提供的小票名稱竟然不是餐館。

除了積分損失，消費者還可能遭受更嚴重的盜卡風險。業內人士指出，一些商家為逃避手續費選擇在私人處購買POS機，但有些不法分子會將這些機器改裝，消費者進行刷卡消費時卡片信息和密碼完全泄露，給犯罪分子盜卡打開大門。

此外，消費者在進行大筆信用卡消費時，有些商家POS機的交易憑條并不是消費者消費的商戶名稱。例如在某飯店某會所消費，POS機的交易憑條會顯示為某建材公司。長期以來，消費者就會被認為有“套現”嫌疑，從而影響個人信用。

整治

銀聯重拳打擊“套碼”

嚴重違規將被取消資質

除了消費者可能會遭遇傷害外，“套碼”行為也會使銀聯和發卡銀行每年損失巨額的手續費，且無法還原交易場景，無法防控銀行卡行業風險。也正因如此，“套碼”已成為銀聯重點整治的違規行為。

針對套碼等市場新的違規手段，中國銀聯已經實施《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》。該文件不僅加大對違規收單機構的懲罰，還將發卡機構，也就是銀行納入規范之內。對新增的違規手段——系統化變造交易，違規行為一經認定，將啟動違約金約束措施，違約金標準為單次100萬元。2015年1月-7月銀聯在全國累計發現并整改套用MCC（商戶類別碼）、違規商戶29萬戶，相較2014年下半年違規數量環比下降26%。去年1月-7月，銀聯對于支付機構違約的差額追償金額逾4億元。

針對違規的第三方支付公司，銀聯將加大懲罰力度，嚴重違規者甚至可能被取消資質。同時，銀聯對支付機構的監控也將升級，將對支付機構的業務運營情況、風險控制情況進行移動監控。

變化

刷卡手續費率有望統一

餐飲業小飯館或最受益

2014年5月份，國家發改委下發《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見》，去年8月份，央行向各銀行、銀聯和第三方支付機構下發了《中國支付清算協會〈關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關問題意見〉的征求意見函》。該意見函提出，針對市場發展情況和當前存在的突出問題，調整政府管制方式，取消商戶行業分類，降低費率水平。

雖然該新規還沒有正式出臺，但是不少業內人士預計時間不會太久。取消商戶行業分類，最受益的應該是餐飲行業，尤其是小本經營的商家。不愿意安裝正規POS機、不愿意給顧客刷卡的商戶將大大減少。并且，由于不同行業統一收費，讓貪小便宜的商家不再有“套碼”的需要，屢禁不止的“套碼”現象或將成為過去。

提醒

小票名不副實

可通過銀聯微信曬單

業內人士提醒，違規發放的POS機，一旦與商戶發生糾紛，消費者的資金安全無法保障。消費者刷卡時要仔細檢查POS機簽購單上的賬戶信息、商戶名稱、機構代碼等相關信息，并保留好相關憑證，如果發現商家有違規行為，可向銀聯或銀監部門投訴舉報。

2015年起，銀聯微信曬單平臺正式運營，這也成為發現違規線索的“利器”。若消費者發現“刷卡小票或對賬單與商戶實際經營情況不符”，通過此平臺曬單，便可獲得一定的獎勵金。據悉，銀聯曬單平臺在去年1月-7月累計發出獎金168萬元