銀監會近日印發《關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》，明確了代銷產品的范圍。商業銀行只能代銷由銀監會、證監會和保監會監管、持有金融牌照的金融機構發行的金融產品，政府債券、實物貴金屬和銀監會另有規定的除外。商業銀行應對代銷產品進行風險評級。業內專家對購買銀行理財提出了一些建議。

　　揚子晚報記者　李沖

　　“銀行除了自營產品外，還可以代賣其他非本行的產品，即銀行代銷產品，比如保險、基金等，風險根據產品不同也不一樣，但比銀行自營的產品風險大得多。有些工作人員迫于業績壓力，會誘導客戶購買保險等代銷產品，這類產品銀行不‘兜底’?！薄〗K某國有銀行的陳經理說。

　　銀監會通知要求銀行加強投資者適當性管理，在銷售過程中明示產品的代銷屬性，揭示代銷產品風險，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買產品，并應當根據有關規定實施“雙錄”（錄音錄像）。

　　銀率網分析師閆自杰建議投資者，在購買銀行理財產品時，一定要仔細研究條款及產品說明書，關注最后的合同主體。融３６０的分析師表示，凡銀行自發的理財產品，在產品說明書中，會有一個以大寫字母“Ｃ”開頭的１４位產品登記編碼。

　　業內人士告訴記者，銀行銷售的各類產品一般分為五個風險等級：謹慎型產品（Ｒ１）、穩健型產品（Ｒ２）、平衡型產品（Ｒ３）、進取型產品（Ｒ４）、激進型產品（Ｒ５）。陳經理表示，投資者在進行風險評估時，一定要如實填寫自己的實際投資情況，便于搭配合適的產品。如果投資者風險承受能力在Ｒ４進取型，那么給他推薦一些代銷產品等，原則上來說是可以的。但向風險等級為謹慎穩健的老人推薦高風險產品，顯然是不合適的。

　　即便是銀行自營的理財產品，也分為保本類和非保本類，按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動收益類、非保本浮動收益類。業內人士表示，無論哪種理財方式，都是有風險的，投資時不應片面追求高收益，將風險置之度外。結合存款、收入等因素，根據自己的風險承受能力選擇適合自己的理財產品，且投且小心，才是投資理財的最好方式。