京華時報制圖謝瑤

6月30日，試點兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應(yīng)者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。經(jīng)過兩年的試點，“以房養(yǎng)老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變？試點之后的“以房養(yǎng)老”路在何方？

□背景

以房養(yǎng)老四地試點

2014年6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點，試點期為兩年。

所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”即保險版“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故之后，保險公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

2015年3月，經(jīng)過保監(jiān)會批準，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單，這標志著以房養(yǎng)老保險正式落地。

□成效

四地僅有60戶投保

據(jù)了解，自以房養(yǎng)老試點以來，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務(wù)。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產(chǎn)品需求、認知度高；從家庭構(gòu)成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從月領(lǐng)養(yǎng)老金來看，以月領(lǐng)養(yǎng)老金5000-10000元居多。

對于該產(chǎn)品的銷售，幸福人壽在給記者的采訪回復中表示：“目前的銷售情況我們認為還是符合預期的。”中國“以房養(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監(jiān)事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示：“‘以房養(yǎng)老’目前只是試點階段，僅有四個城市參加，同時，只有幸福人壽一家在做，產(chǎn)品也只有‘幸福房來寶’A款這么一個單一產(chǎn)品，我當初設(shè)定兩年內(nèi)有20戶投保就算成功，如今的數(shù)據(jù)我已經(jīng)相當滿意，并且從試點中看到了希望，第一批試點已經(jīng)成功。”

□探因

傳統(tǒng)觀念是最大挑戰(zhàn)

據(jù)了解，在試點過程中，“以房養(yǎng)老”試點遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關(guān)工作人員告訴記者，雖然保單生效的用戶數(shù)不到80位，但是前來咨詢的老人很多。“成單率不高主要有兩種情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因為產(chǎn)權(quán)問題，有一部分老人的房屋產(chǎn)權(quán)是央產(chǎn)房或者軍產(chǎn)房，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題。”

上述工作人員告訴記者，有一位上海的老人非常想?yún)⒓右苑筐B(yǎng)老，但是因為妻子過世后，房屋的一半產(chǎn)權(quán)歸兒子所有，房子遂變成了不完全產(chǎn)權(quán)，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因此陷入僵局。“這位老人和我們簽署了意向書，他希望我們多給他一些時間，由他來說服家人。”

據(jù)上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關(guān)工作人員介紹，目前的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，需要客戶指定身故繼承人，等投保人將來過世之后房子并不是給保險公司，繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險費用贖回房屋。如果繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司進行處置，其中扣除已經(jīng)支付給老人的養(yǎng)老金部分，同時減掉保險公司相關(guān)費用，剩余的價值還將返還給繼承人。

房價波動大成為障礙

“以房養(yǎng)老”試點工作推進一年多以來，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解,此外，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心。截止到目前，參與“以房養(yǎng)老”試點的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示，“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇,不過，這種方式更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。庹國柱指出，選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。

中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授表示：“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產(chǎn)等多個行業(yè)，同時還受到傳統(tǒng)文化的影響，相關(guān)政策的執(zhí)行不僅需要頂層設(shè)計、統(tǒng)籌規(guī)劃，更需要全社會的理解和認知。郝演蘇認為，由于目前我國大中城市的房價波動較大，導致保險公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產(chǎn)生認識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點開展不順利的一個因素。

據(jù)悉，在發(fā)達國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運作方式，比如，房價一旦出現(xiàn)波動，就有一種由政府主導的保險機構(gòu)或市場化保險公司來分擔風險。因此，借鑒國外經(jīng)驗，完善相關(guān)的風險應(yīng)對機制也是關(guān)鍵。

“保險公司對開發(fā)這種產(chǎn)品還是持比較謹慎保守的態(tài)度，因為未來涉及房產(chǎn)價格走勢，還有人口長壽風險。”南開大學風險管理與保險系教授朱銘來接受京華時報記者采訪時表示，目前國內(nèi)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置比較單一，對于老年人來說，未來的需求并不只是給付貨幣的多少，更多的是需要一些護理服務(wù)，老年人對未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高，如何做好衍生產(chǎn)業(yè)鏈也是保險公司需要考慮的問題。

此外，也有保險業(yè)人士指出，以房養(yǎng)老四地試點，僅一家保險公司參與，這主要因為以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計復雜、風險分散機制不完善，對于保險公司而言屬于微利經(jīng)營，無法調(diào)動保險公司參與的積極性。

□展望

試點城市將擴容

在年初舉行的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示，以房養(yǎng)老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量。

保監(jiān)會方面表示，2016年要在現(xiàn)有4個試點城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點范圍，通過擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。

□回訪

“我們想讓晚年生活質(zhì)量更高”

在試點兩年期滿之際，記者采訪到了當時北京地區(qū)以房養(yǎng)老的首單投保者——康先生與馬女士夫婦。

剛剛從德國旅游回來的康先生依然清楚地記著每一個投保的細節(jié)。“我們關(guān)注以房養(yǎng)老政策很多年了，都說‘養(yǎng)兒防老’，大部分財產(chǎn)應(yīng)該留給下一代，可對于我們這樣的失獨家庭來說，沒有這方面的需求，所以很早以前就與夫人商量好了要參加以房養(yǎng)老。”

2015年年初，康先生收到街道通知，說一家保險公司在搞“以房養(yǎng)老”項目推介會，于是，在北京溫特萊酒店，他第一次聽到幸福人壽前董事長孟曉蘇對“以房養(yǎng)老”的理念介紹后，現(xiàn)場就報名了。他說：“房子是手里的財產(chǎn)，以房養(yǎng)老能讓我們的晚年生活更豐富。”

說起當年投保過程，康先生直言，很多親戚朋友都不理解他們的決定，紛紛出面勸解：“保險公司都是騙子，怎么可能給你錢，只會要你的錢。”對此，康先生說，一方面，自己之前關(guān)注以房養(yǎng)老政策已經(jīng)很多年，對這項國家政策很認可；另一方面，在與保險公司簽訂合同、辦理手續(xù)的過程中，程序公開透明，讓他很踏實。

與保險公司辦理住房反向抵押時，康先生通過自己選定的評估公司對房屋估價，這套位于西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評估有效保險價值為274萬元。合同簽訂后，還通過公證處進行了公證。

康先生告訴記者：“我今年71歲，夫人今年69歲，我們就這一套房子，如果賣掉房子，我倆住哪兒？雖然賣了房子，手里的錢就多了，但是總不能讓我們做背包客啊。”

據(jù)了解，康先生夫婦的退休金加起來有7000多元，參與以房養(yǎng)老以后，每月從保險公司領(lǐng)到9000多元，“手里的錢松快多了，可以考慮以前敢想但是不敢做的了。”康先生說。

今年6月，康先生夫妻倆參加了為期一個月的德國養(yǎng)老院旅行團，兩個人的團費總計6萬元，他說想在身體好的時候多出去看看，接下來還想到美國、俄羅斯走走。“現(xiàn)在自己和夫人身體還好，暫時還不考慮去敬老院。我們先去遠的地方，以后身體不好了，再去近一點的地方，實在走不動了，再去敬老院也不遲。到時候，我們倆每月退休金加以房養(yǎng)老的錢一共1.6萬元，把我們的房子租出去，還能拿到一筆租金，可以讓我們?nèi)l件更好的敬老院。”

在康先生家里，記者看到了新?lián)Q的電視機、冰箱、洗衣機。馬女士拿出新買的iPhone6plus給記者看他們在德國拍的照片，馬女士說：“家里的電器、手機、iPad、電腦都是新?lián)Q的，我們想讓晚年生活質(zhì)量更高點兒。”

京華時報記者牛穎惠