12月1日，央行關(guān)于個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。根據(jù)央行要求，個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。新政落地后，大家的銀行賬戶到底該怎么用呢？

自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級別的不同，意味著功能和額度的差異。

Ⅰ類銀行賬戶權(quán)限最高必須柜面開戶

央行此次通知要求，銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式及風(fēng)險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態(tài)管理。

具體來說，據(jù)介紹，存款人可通過柜臺、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等；Ⅱ類賬戶可購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等；Ⅲ類戶只能辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

從開戶渠道來看，三類賬戶的要求也完全不同。大家去銀行柜臺可以開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

通過遠(yuǎn)程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具受理銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當(dāng)面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網(wǎng)上開設(shè)。

三類賬戶限額不同

“這次把傳統(tǒng)上在柜面開設(shè)的賬戶設(shè)為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”央行支付司有關(guān)人士介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。

Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內(nèi)，但購買理財產(chǎn)品的額度不限。消費者用Ⅲ類賬戶，可進行“閃付”等非接觸式支付或小額“免密支付”，因為目前設(shè)定余額在一千元以內(nèi)，一旦遇到欺詐、遺失造成了損失，最大損失也不會超過一千元。

新政實施后，大家原有的銀行賬戶怎么辦？北青報記者從央行支付司了解到，對于之前開立的賬戶，只要是當(dāng)面開設(shè)的都會確定為Ⅰ類賬戶。今后再開設(shè)賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。每個人可根據(jù)自己的需要，主動管理自己的賬戶，把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶降級，將不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

綁定微信支付 支付寶可用Ⅱ類或Ⅲ類

目前，很多用戶把自己管理主要收入的工資卡與支付寶、微信支付等綁定。新政實施后，完全可以通過Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶來關(guān)聯(lián)這些支付賬戶，降低風(fēng)險。

工行個人金融部項目管理處處長張航宇介紹稱，具體方法上，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中。這樣就可以通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風(fēng)險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。同時，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，萬一出現(xiàn)風(fēng)險，損失也能控制在有限范圍內(nèi)。

工行申請Ⅱ類賬戶可跨四大行

目前，個人能在手機銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。北青報記者昨天點擊工行手機銀行“賬戶申請”一欄后，看到屏幕上出現(xiàn)可以申請Ⅱ類賬戶和申請Ⅲ類賬戶。值得注意的是，Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農(nóng)行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。開立成功后，可以在線跨行資金歸集、投資理財、在線消費和公共事業(yè)繳費。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡，點擊之后，系統(tǒng)自動生成一個62開頭的電子賬戶，同時需要從綁定多銀行卡轉(zhuǎn)賬來激活這一賬戶。轉(zhuǎn)賬金額最少1分錢，最多1000元錢，客戶還要設(shè)置六位數(shù)的賬戶密碼。

張航宇同時介紹稱，各家銀行對不同類型賬戶的開立轉(zhuǎn)換調(diào)整會有不同的規(guī)定。以工行為例，之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。

多家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費

依托Ⅰ類賬戶，百姓可在網(wǎng)上選取任意銀行開設(shè)多個Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，但是Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現(xiàn)在大部分銀行還在對跨行或異地轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用？

業(yè)內(nèi)人士指出，央行已在通知中明確，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費。如果有銀行不減免手續(xù)費，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時央行的超級網(wǎng)銀就會向這家銀行收費。目前，多家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費。銀行間的激烈競爭，加上政府部門的積極引導(dǎo)和配套措施，會使銀行轉(zhuǎn)賬費用不斷降低。

文/本報記者 程婕 供圖/視覺中國