提起移動(dòng)支付(臺(tái)灣稱(chēng)“行動(dòng)支付”),如今已成為不少民眾生活的一部分。近期,臺(tái)灣“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”(“金管會(huì)”)宣布,將采取整合移動(dòng)支付終端設(shè)備、在公共部門(mén)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)推廣移動(dòng)支付等具體措施,提升臺(tái)灣支付的電子化水平,引起業(yè)界關(guān)注。

圈里熱鬧圈外冷

與大陸移動(dòng)支付的如火如荼相比,臺(tái)灣移動(dòng)支付落后,早已是全島共識(shí)。臺(tái)灣第一部第三方支付專(zhuān)法《電子支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》直到2015年5月才“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”,歐付寶、支付連等5家機(jī)構(gòu)先后取得電子支付牌照。

監(jiān)管的口子一開(kāi),銀行、網(wǎng)商、電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等蜂擁而入,推出的各類(lèi)APP讓人眼花繚亂——一類(lèi)是以搭載NFC(近距離無(wú)線(xiàn)通信)技術(shù)的手機(jī)信用卡為核心的“閃付派”(Quick Pass),另一類(lèi)是以第三方支付APP為核心的掃碼派(QR Code)。

記者在臺(tái)北兩大最熱鬧的夜市——士林夜市和寧夏夜市看到,不少店鋪前都貼了不止1張供掃碼支付的二維碼。商家雖積極,但實(shí)際使用效果卻難言理想。據(jù)“金管會(huì)”統(tǒng)計(jì),算上電子票證、PC端支付和移動(dòng)支付,2016年上半年臺(tái)灣電子化支付比例僅為30%。在士林夜市經(jīng)營(yíng)炸雞排的許先生向記者透露,他的店可以支持3種手機(jī)掃碼支付,“最開(kāi)始有補(bǔ)貼的時(shí)候還有人用,現(xiàn)在大概三天才會(huì)遇到一個(gè)要求用手機(jī)支付的,大家還是習(xí)慣用現(xiàn)金。”

在臺(tái)北從事酒店管理工作的曹小姐常常要在外面忙業(yè)務(wù),對(duì)移動(dòng)支付抱有很高的期待。但若不帶錢(qián)包帶著手機(jī)就出門(mén),就得下載一大堆APP,并完成各自的注冊(cè)和賬戶(hù)綁定。她舉例道,早上起床想要吃早午餐,要用GOMAJI尋找附近飯店并付款;想去超商買(mǎi)東西,全家和萊爾富得用歐付寶, 7-11得用Pi錢(qián)包;出門(mén)叫車(chē),得下載“樂(lè)點(diǎn)行動(dòng)支付”;去醫(yī)院看病,得下載“醫(yī)療行動(dòng)支付”APP ……“就算下載了很多APP,許多地方也不支持行動(dòng)支付,那就不如帶信用卡和現(xiàn)金出門(mén)方便了。”曹小姐說(shuō)。

棄舊圖新路還長(zhǎng)

盡管還不能實(shí)現(xiàn)“只帶手機(jī)出門(mén)”,但較之一年前,臺(tái)灣移動(dòng)支付發(fā)展已有明顯的進(jìn)步。“金管會(huì)”數(shù)據(jù)顯示,截至2016年10月,臺(tái)灣移動(dòng)支付交易金額已達(dá)20億元(新臺(tái)幣,下同),年增長(zhǎng)率達(dá)304%。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,按照這個(gè)速度,“金管會(huì)”的“五年倍增計(jì)劃”完全可以實(shí)現(xiàn),即到2020年,臺(tái)灣電子化支付比例達(dá)到52%。

但也不是所有人都這么樂(lè)觀。臺(tái)灣拍付國(guó)際咨詢(xún)股份有限公司營(yíng)運(yùn)長(zhǎng)韓昆舉則指出,光是改變用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣,形成比較成熟的移動(dòng)支付環(huán)境就至少需要5年。拍付國(guó)際推出的Pi錢(qián)包目前已遙遙領(lǐng)先于同行,但這并沒(méi)有讓韓昆舉感到絲毫輕松。“臺(tái)灣便利店和信用卡太發(fā)達(dá)了,現(xiàn)實(shí)生活中并沒(méi)有什么痛點(diǎn),居民消費(fèi)觀念又相對(duì)保守,不太容易接受新鮮事物。”

既然沒(méi)有痛點(diǎn)也缺乏亮點(diǎn),那就只能靠燒錢(qián)補(bǔ)貼來(lái)吸引商家和消費(fèi)者的注意力。例如,第一家獲得電子支付拍照的歐付寶為培養(yǎng)用戶(hù),先是給下載APP后的民眾贈(zèng)送購(gòu)物金,再與各個(gè)特約商店合作推出購(gòu)物優(yōu)惠,甚至路邊停車(chē)使用歐付寶繳費(fèi)也得到優(yōu)惠。其他各個(gè)行動(dòng)支付公司也都紛紛加入燒錢(qián)補(bǔ)貼的戰(zhàn)局。

由此帶來(lái)的成本負(fù)擔(dān)則更讓分析人士擔(dān)憂(yōu)。臺(tái)灣知名商業(yè)智庫(kù)、財(cái)團(tuán)法人咨詢(xún)工業(yè)促進(jìn)會(huì)研究員陳凱迪認(rèn)為,銀行在費(fèi)率上本就比第三方支付機(jī)構(gòu)有優(yōu)勢(shì),持續(xù)燒錢(qián)的“移動(dòng)錢(qián)包們”能不能扛住成本壓力,是臺(tái)灣移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵變量。此外,近期發(fā)生在移動(dòng)端的多起信用卡盜刷現(xiàn)象更增添了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付安全性的疑慮。

搭上大陸順風(fēng)車(chē)

事實(shí)上,在臺(tái)灣移動(dòng)支付工具尚未問(wèn)世之前,大陸兩大移動(dòng)支付巨頭支付寶和微信便先后登島。如今,大陸游客在臺(tái)灣住宿、乘車(chē)、購(gòu)物都可以用手機(jī)解決。支付寶臺(tái)灣市場(chǎng)負(fù)責(zé)人辜瑞祥透露,支付寶2014年12月1日在臺(tái)灣上線(xiàn)以來(lái),已從3600個(gè)支付點(diǎn)發(fā)展到3萬(wàn)多個(gè)。騰訊支付平臺(tái)部海外商務(wù)拓展經(jīng)理陳儀庭也介紹,微信支付目前在臺(tái)也有超過(guò)3萬(wàn)個(gè)支付點(diǎn)。

支付寶和微信支付不僅在臺(tái)灣建立起了數(shù)量眾多的支付點(diǎn),也搭建起了兩岸跨境電商發(fā)展的平臺(tái)。微信支付通過(guò)公眾號(hào)運(yùn)營(yíng)為臺(tái)灣商家和大陸消費(fèi)者搭建點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易平臺(tái)。據(jù)臺(tái)媒估計(jì),大陸消費(fèi)者習(xí)慣的“跨境O2O(Online to Offline,線(xiàn)上到線(xiàn)下)”消費(fèi)模式,一年約含600億元的商機(jī)。

陳儀庭在入職騰訊前也曾為臺(tái)灣某電信運(yùn)用商推廣過(guò)支付工具,但商家的態(tài)度并不積極,當(dāng)他后來(lái)再去推廣微信支付時(shí),情況卻發(fā)生了“一百八十度的大轉(zhuǎn)彎”。“他們認(rèn)為本土支付工具并不能帶來(lái)新的客源,而微信和支付寶可以幫助吸引陸客,所以他們?cè)敢庾鲞@樣的嘗試。”于是常常出現(xiàn)這樣一個(gè)有趣的場(chǎng)景,臺(tái)灣業(yè)者為了說(shuō)服商家接入自己的移動(dòng)支付錢(qián)包,往往將微信支付或支付寶捆綁在一起推銷(xiāo)。商家即使對(duì)移動(dòng)支付本身不感興趣,也會(huì)對(duì)陸客感興趣。

在部分學(xué)者看來(lái),大陸移動(dòng)支付的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不只存在于商業(yè)模式和消費(fèi)觀念層面,監(jiān)管理念同樣是臺(tái)灣需要借鑒的。淡江大學(xué)財(cái)務(wù)金融學(xué)系教授李沃墻指出,大陸法規(guī)是“先開(kāi)后縮”,由市場(chǎng)去淘汰;臺(tái)灣法規(guī)是“先縮后開(kāi)”,監(jiān)管機(jī)構(gòu)防弊心態(tài)過(guò)重,阻礙產(chǎn)業(yè)發(fā)展,業(yè)者難以把餅做大。“監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在兩點(diǎn)間取得平衡點(diǎn),給產(chǎn)業(yè)發(fā)展留足空間。”