央視《今日說法》主持人李曉東,近日一紙訴狀將中國建設銀行告上法庭。2016年3月,李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千余元,但有69元未還清,然而10天之后,竟然產生了300余元的利息。原來,建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算,而不是以未清還部分的金額來計算。(4月5日《法治周末》)

一個法律節目的主持人,通過法律途徑維護自身權益,這引起了社會公眾的廣泛關注。不過,李曉東想要贏得這場官司的可能性幾乎為零。類似案件被報道已經好多年了,信用卡全額計息,是名副其實的國際慣例,雖然看上去非常不公平,但我們辦卡時簽的合同里,確實有這一條。

所有的公平,背后都離不開效率的考量,司法審判也是如此。一方面要維護合同的有效性以及社會的契約精神,另一方面要維護條款公平背后的實質公平,法院通常只能選擇前者。因為破壞前者的社會后果更為巨大,維護前者更有利于社會公眾的實際利益。“格式條款無效”是不可以被無限擴大解釋的,否則,幾乎所有合同都可以被事后單方宣布無效,因為合同條款通常都是由一方擬定。

更何況,所謂實質公平,本身并不像我們想象的那么簡單那么淺顯。以全額計息為例,明明只是欠了很少的一部分零頭沒還,銀行卻要以全部欠款計息,這種不公平好像是顯而易見的,是典型的霸王條款。但是,反過來想想,只要在免息期內全額還款,你刷信用卡借的銀行的錢,銀行是一分錢利息都不收的。你為此感謝過銀行嗎?大多數人恐怕都沒有,你會覺得這是你該得的。

問題是,站在銀行的視角,借錢給你本來就要收利息,我現在搞優惠,只要你在免息期內全額還款就不收;現在你沒有做到,雖然未還欠款只是一部分,但我取消優惠收取利息,又有什么不可以呢?我并沒有罰你什么,我只是要收取我本就該得的利息,不再給你免息優惠而已,這有什么不可以的呢?世界上,所有優惠都是有條件的,不是嗎?

我不是要替銀行洗地,我只是想提示一個基本的經濟學常識,所有的交易都有成本,你每獲得一個優惠,背后都有相應的代價,所以尊重規則也是一種義務。李曉東之所以特別懊惱,可能是因為無意欠下了69元未還清,并非出自主觀故意,卻需要付出300余元利息,所以覺得特別不公平。但經濟學是不看動機的,它只看重結果。事實是,你的確沒有全額還款,如果所有人都可以將未還欠款解釋為無意之失,并因此要求享受優惠,那就不是什么法治社會,而是人情社會,誰臉大誰有名誰關系硬聽誰的。

2013年7月1日,《中國銀行卡行業自律公約》正式執行,其中要求,銀行在信用卡還款上,至少“晚3天、差10元以內的”應視為按時還款。這一“容時容差”條款,本身就是對全額計息問題的善意回應。可能很多人覺得不夠,不該是3天而是30天,不該是10元而應該是100元甚至1000元。但是說實話,行業協會只能規定一個最低的標準,其他的應該并且只能交給市場競爭。碰到什么問題,就要求權力介入加以管制,這種思路是不對的。

現實是,少數銀行已經取消了全額計息,更多的銀行并沒有,如果我們在辦信用卡時,真的那么在乎全額計息問題,應該體現為實際選擇才對;之所以并沒有,說明無意欠下零頭未還導致全額計息,只是生活中非常小概率的事件,我們辦信用卡,更看重的還是銀行的相關服務和其他優惠。全額計息屢屢成為媒體關注的焦點,但在實際生活中,對我們大多數人來說,其實根本碰不到,因此也就沒那么重要。