●大學生是一個特殊的信貸群體，不能將其等同于一般的“多金”客戶。銀行在為校園貸“開正門”的同時，也要注意防范可能的風險，滿足學生基本消費需求，限制不合理的高端消費，嚴防資金進入高風險領(lǐng)域，并努力降低信貸成本，減輕學生群體的消費負擔。

隨著中行、建行等國有商業(yè)銀行陸續(xù)開通校園貸業(yè)務，這個曾經(jīng)被網(wǎng)貸平臺“玩壞了”的特殊消費金融市場有望恢復秩序。

“裸條借貸”“暴力催收”“欠貸自殺”……近年來，校園信貸市場亂象叢生，不僅給金融市場帶來風險，也成為嚴重的社會問題。商業(yè)銀行為校園信貸“開正門”，有利于引導形成良好的校園金融秩序。從新發(fā)行的兩款校園貸產(chǎn)品看，年化利率只有5.6%，不到互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品的1/3，更不及高利貸產(chǎn)品的一個零頭，有了低息正規(guī)的金融產(chǎn)品撐腰，相信那些依靠非法手段生存的校園高利貸再難掀起大的波瀾。

不過高興之余，不免讓人有些擔憂。早在本世紀初，不少商業(yè)銀行就開始“跑馬圈地”，推出針對學生的信用卡業(yè)務，2006年我國在校大學生持卡比例達到15.1%，2007年上升到24%。然而，一些銀行業(yè)務員為了搶生意，不分年齡、不看信用、不管收入，讓很多缺少自控能力的大學生迅速淪為“卡奴”，學生過度透支信用卡、家長被迫還債事件頻發(fā)，增加了銀行發(fā)卡風險，也引發(fā)學生家長不滿。最終監(jiān)管部門不得不收緊對校園信用卡業(yè)務的管理，各商業(yè)銀行也相繼叫停了大學生信用卡業(yè)務。

如今的校園貸，雖然是以貸款的形式發(fā)行，但其自助申請、循環(huán)出借、全額提現(xiàn)等特征，卻與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務十分相似，同樣存在著過度消費、違規(guī)使用、無力償還等風險。銀行是資金使用的“把關(guān)人”，既要對出借人的資金安全負責，也要對借款人的資金使用負責，把合適的資金配置給合適的人群使用，是銀行肩負的重要職責，也是防風險的必然要求。因此，在商業(yè)銀行大舉進軍校園的同時，千萬不能忘記防風險，以免重蹈當年校園信用卡的覆轍。

首先，要全力滿足基本消費，不斷提高助學貸款資助水平。與學業(yè)有關(guān)的消費貸款，應該得到最大限度的支持和滿足，并盡可能地使低息、長期的國家助學貸款惠及每個需要的學生，切不可讓貧困學生陷入借高利貸交學費的窘境中。2015年，經(jīng)辦國家助學貸款的國家開發(fā)銀行為250萬學生發(fā)放了助學貸款，資助人群占比6.7%，生均6700元，而美國同期有近七成的大學生依靠貸款完成學業(yè)，其中固然有兩國高校學費和消費習慣的差異，但也顯示出我國助學貸款資助比例、額度仍有較大提升空間。

其次，要審慎控制高端消費，嚴防資金進入高風險領(lǐng)域。打開某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺網(wǎng)站，其針對大學生的分期消費產(chǎn)品主要是Iphone7手機、LV錢包、香奈兒香水，這些在成年人看來都近乎奢侈品的東西，被以信用消費的名義推銷給普通大學生，必然會引發(fā)潛在的金融風險。針對普通大學生的消費信貸應該有基本的用途限制，銀行不能為了放貸而鼓勵放縱大學生進行不合理甚至不合法的消費，應當從嚴審核資金用途，對于借貸資金提現(xiàn)的，要嚴防用于炒股、賭博等違法違規(guī)行為；對于大額不合理消費的，要限制其貸款額度、督促其提供合理的還款計劃，幫助大學生樹立正確的消費觀念。

最后，要努力降低信貸成本，減輕學生群體的消費負擔。坐火車，學生可以享半價；去景區(qū)，學生可以享優(yōu)惠，就連某些品牌的手機、電腦，也有專門針對學生群體的教育優(yōu)惠計劃。在全社會努力為學生群體減負的同時，銀行經(jīng)營校園貸也應像“三農(nóng)”、小微貸款一樣，堅持保本微利的基本原則。校園貸的經(jīng)營主體雖然是商業(yè)銀行，但切不可完全商業(yè)化，不可把學生這個特殊群體等同于一般的“多金”客戶，一味追求利潤最大化。當然，實現(xiàn)這一目標離不開政府的有力引導，可以對校園貸采取貼息免稅、定向降準等支持措施，提高商業(yè)銀行經(jīng)營校園貸的積極性，也進一步降低學生群體的信貸負擔。(作者 吳秋余)