7月17日,盒馬鮮生北京大成店開業。此前,盒馬鮮生多家門店因鼓勵消費者使用盒馬APP付款、不提倡使用現金而引起爭議。

今年以來,杭州、武漢、福州等城市相繼宣布加入“無現金城市”計劃。很多人為手機支付帶來的快捷、便利拍手叫好。然而,在人們快速奔向“無現金社會”的同時,還有一些群體,比如老年人、殘障人士等,他們感覺“跟不上”。手機支付會帶來哪些不便?手機支付會取代傳統支付嗎?怎樣讓手機支付更普惠?這是我們面對“無現金社會”應該思考的問題。

手機支付=“無現金”?

在許多人享受手機支付便捷的同時,也有一些人特別是老年人,認為這個新鮮玩意兒很不方便

“手機付款?用現金不行嗎?”60歲的北京居民王霞在家收到一個到付快遞,需要支付18元。

“不好意思,阿姨,我們現在不收現金,得用微信或支付寶?！笨爝f員小侯拿著智能終端解釋道。

“可我不會用手機交錢呀,要不等晚上我女兒下班你再來一趟?”王霞感慨,現在社會發展太快了,幫孩子收個快遞都這么費勁。

在很多人享受手機支付便捷的同時,也有一些人特別是老年人,認為這個新鮮玩意兒真不方便。

“采用哪種方式支付,消費者擁有自由選擇權。電子支付可以廣泛存在,但不能消滅現金支付,強勢支付方式不能排擠其他支付方式?！敝袊ù髮W金融創新與互聯網金融法制研究中心副秘書長趙鷂說。

王霞發現她家樓下的理發店、小區旁邊的菜攤、路口的早點車都擺上了二維碼,“我看別人用手機掃一掃就把錢交了,是挺好用。但我不會,對我來講,買幾塊錢的東西,就是用現金最方便。如果不能用現金,那得多麻煩?”

趙鷂認為,現階段我國網絡支付規模已居世界第一,小額零售支付領域并不需要刻意推廣非現金支付,手機支付和傳統支付方式各有優勢。從交易成本看,比如買包口香糖,用手機支付和用現金支付,交易成本沒什么區別?！暗诖箢~交易時,非現金支付能夠明顯降低交易成本?！?/p>

“只有消費者可以依據個人偏好選擇合適的支付方式,支付才能真正實現便利、快捷。手機支付不會對傳統支付取而代之,恰恰相反,手機支付應是傳統支付的有益補充。”螞蟻金服品牌與公眾溝通部高級公關專家孫洋說,“無現金社會”不是消滅現金,而是既能用現金也能用移動支付?，F在很多地方已經實現一部手機就能出門,手機支付還能幫助用戶積累信用,獲得便利的金融服務。

近年,“無現金景區”“無現金機場”“無現金城市”等概念相繼提出,有些已成為現實。我國會步入“無現金社會”嗎?

趙鷂認為,“無現金社會”更準確的說法是“非現金支付”,非現金支付早已有之,銀行卡、支票都是非現金支付。現在發展較快的手機支付,只是非現金支付的一種方式。經濟學有一個基本的理論:消費者喜歡多樣性,多樣性可以促進市場競爭,讓消費者用更低的價格享受更好的服務。要警惕一些企業試圖推廣某種支付方式,剝奪消費者使用現金支付的權利。未來的發展方向,不是所謂的徹底消滅現金,而是多種支付手段并存。

值得注意的是,無論微信支付、支付寶還是其他第三方支付平臺,都要依托銀行系統完成支付。“現在不僅有刷卡支付、手機支付,以后還有可能出現生物特征支付等。但只要支付對象是法定貨幣,支付清算的流程是不會發生變化的,交易、清算、結算三個環節的風險點也不會變。支付創新還是不能跳出中央銀行和商業銀行構成的二元體系。這關系到國家的金融安全,也關系到每個人的賬戶與資金安全?！壁w鷂說。

“跟不上”的人有啥痛點?

支付創新要考慮到人群、需求、偏好,進行有針對性的產品設計,這不僅有商業價值,還有社會價值

1元,5元,10元……青島居民孫濤有視力障礙,過去他每次出門都要提前摸索著紙幣上的盲文,把錢分成幾疊,便于取用。

現在,孫濤在超市選購完商品,不用再摸索每一疊鈔票,而是用上了手機支付。與別人不同的是,他不用看,而是用聽?！皼]想到我也能用上手機支付,自從學會了密碼鍵盤讀屏功能,我就可以用支付寶付款了,很多視障的朋友嘗試后都很喜歡。”

采訪孫濤時,是他無現金消費的第二十二天,他介紹:“前兩天我到南京出差,沒用現金,手機支付很方便,比如接入信用分后,酒店退房結賬時可以省去查房的等待?！?/p>

可見,通過技術創新完善產品設計,能讓手機支付走進視力障礙者、中老年人等“跟不上”的特殊群體。那么,“跟不上”的他們,究竟期待怎樣的手機支付呢?

更簡便——

“我女兒教過我掃碼支付,她給我發了一個微信紅包,我手機里就有零錢了。但我學了好幾遍,等到自己用的時候,還是記不住點哪里,要是點開微信能看到支付按鈕就好了。”王霞說。

趙鷂認為,所有的支付設計都是越簡便越好,準入門檻要低、流程要少、具有便利性。現在掃碼支付都需要用智能手機,雖然我國智能手機普及率很高,但也有一定的門檻。比如Apple Pay要使用蘋果手機支付。而在印度,普通功能手機通過短信確認即可完成手機支付,這個門檻就很低。讓更多的人使用手機支付,就要設計更簡便、適用的界面和流程。

更安全——

“現在手機支付為了便捷,開通了免密支付功能。雖然額度不高,但如果被盜刷多次,也是一筆不小的錢。而且有些免密支付功能是在客戶不知情的狀況下被動開通的,風險就更大了?！焙邶埥〖涯舅故型诵萋毠ね鯌c富最擔心手機支付的安全。

一般來說,在同等技術條件下,支付的安全性和便利性是一個蹺蹺板,難以兼具。但隨著技術進步,指紋識別、人臉識別相繼問世,一定程度上提升了支付的安全性。孫洋介紹,若一個人1小時前位置識別在北京,1小時后卻在其他城市進行大額交易,支付系統會要求本人進行指紋、臉部或其他身份驗證。

除了增強技術保障,還可以增加保險保障手段。消費者花幾元錢給自己的支付賬戶買一份保險,如果在操作過程中證實是非個人原因造成的經濟損失,可以申請最高達百萬元的理賠。

更細分——

“現在老年手機很常見,希望也有專門給我們視障人群設計的手機,并且裝上更適合我們的支付工具?！睂O濤說。

“支付創新要考慮到人群、需求、偏好的多樣性,進行有針對性的產品設計,這不僅有商業價值,還有社會價值。歐美國家有專門面向殘障人士的定制手機,印度也有專門為文盲設計的手機,支付工具設計可以細分化、定制化?！壁w鷂說。

目前支付寶、微信支付是使用比較廣泛的第三方支付工具,但用戶數量趨于飽和,擴展新用戶的難度加大。因此,商家們也把目光投向了視力障礙人群、老年人群等特殊需求群體?！霸诋a品開發和維護上,我們要與特殊群體用戶建立反饋機制,及時了解使用情況,改進軟件設計。我們也正在聯合手機制造商,推出針對特殊人群的定制手機,爭取打開硬件細分市場?！睂O洋說。

手機支付能否更普惠?

手機支付是“數字鴻溝”中的障礙之一,要引導不同人群尤其是“跟不上”的人群學會使用新事物,帶著他們分享新產品新服務

時下,“共享單車”在不少城市流行起來,但對于62歲的王慶富來說,“手機一掃就能騎走”這看似簡單的操作流程卻有點“難”,主要是卡在手機支付環節。

“聽說得用手機綁定銀行卡,交了押金才能騎共享單車,我現在只會用微信聊天、看新聞,不會綁卡,還挺不方便的?！蓖鯌c富退休后從老家到上海照顧孫子,覺得大城市有很多新鮮事物。

“最近遛彎看到一家便利店,用手機點點就能進去買東西,我也覺得好奇,但是不會用?！蓖鯌c富說。

共享單車、無人超市等移動互聯網的創新應用,給很多人帶來了便利,但有一部分人因為不會使用信息時代的工具,與這些創新應用之間存在著“數字鴻溝”,手機支付是其中的障礙之一。

傳統商品和服務的支付方式,在長期發展過程中,逐漸由現金支付、刷卡支付,升級到手機支付,比較容易實現多種支付手段并存。但共享單車、無人超市等產品和服務,從誕生之初就與手機支付綁定,把只會用現金支付的消費者排除在外。

如何讓手機支付更普惠,讓更多的人分享移動互聯網帶來的便利?

“何謂‘普惠’?就是讓某些方面存在困難的人也能享受到公平、同質的服務,讓他們也能跟上技術更新的步伐。”孫濤說。

讓手機支付普惠更多人,要引導不同人群特別是“跟不上”的人群學會使用新事物,帶著他們走向新產品新服務,這需要國家、企業、個人三方共同努力。

趙鷂認為,實現手機支付更普惠,需要做很多科普工作。比如,借助每年的金融支付宣傳日,提高特殊人群對金融支付的認知;用通俗的語言和案例,提醒老年用戶各種支付手段的風險;制作一些小視頻、小手冊,詳細介紹和演示刷卡、掃碼、NFC(近場支付)等新支付手段的操作流程;教老人用手機交水電費等,從其身邊熟悉的支付場景開始學習、適應手機支付。

手機支付的普及也有助于金融服務的普惠。以往缺乏抵押物和信用記錄的人很難從銀行貸款,但手機支付可以通過數據沉淀,幫用戶累積信用,讓過去從銀行借不到錢的人也有機會享受小額借貸等金融服務。(林麗鸝 李素利)