螞蟻金服副總裁、網商銀行行長黃浩表示

科技提升運營效率有望釋放更多“風控紅利”

首批民營銀行即將交出第三份完整年度“成績單”。前兩年,這些民營銀行業績總體表現為高增長、低不良率,引發不少市場關注。在金融強監管、行業轉型壓力提升的背景下,民營銀行能否保持強勁增長勢頭?

螞蟻金服副總裁、網商銀行行長黃浩近日在接受中國證券報記者專訪時表示,網商銀行已提前兩年完成開業時提出的“服務1000萬小微經營者”目標。網商銀行互聯網創新業務模式已越來越扎實,對外合作對象更多來自于線下。大數據、人工智能等科技手段將不斷提升運營效率,有望釋放更多“風控紅利”,從而進一步降低小微企業融資成本、提升金融可獲得性。

他表示,中國普惠金融市場空間巨大。由于獲得賬務管理、貸款、保險、理財等一系列金融服務都只通過一張小小的收錢碼,所以,一些小微企業形象地把自己稱為“碼商”。以線下“碼商”為例,小微企業潛在數量接近1億戶。這部分小微企業的金融需求等著被“深挖”。他透露,網商銀行將啟動“凡星計劃”,向行業開放所有能力和技術,與金融機構共享“310模式”(3分鐘在線申請、1秒鐘到賬,0人工干預的貸款流程)。未來三年能與1000家金融機構一起,共同為3000萬戶小微經營者提供金融服務。

互聯網銀行

不只屬于少數互聯網公司

中國證券報:首批掛牌運營的民營銀行大部分在2016年進入盈利期。作為首批試點銀行之一,網商銀行積累了哪些優勢?

黃浩:此前,我們提出的目標是:五年內服務1000萬戶小微企業。目前,我們服務的小微企業已遠超這個數字。比數字更讓我們高興的是,網商銀行互聯網創新業務模式越來越扎實。

第一,我們的普惠金融服務從線上走到線下。從“碼商”這個點去做突破,實現了連接互聯網服務入口服務。網商銀行利用大數據和人工智能,解決無抵押、無信用記錄、無財務報表的電商平臺小微企業的融資難題,開創“310模式”。隨著移動支付普及,“310模式”從線上走到線下,從電商時代走到“碼商”時代。目前,我們的“多收多貸”已為超過300萬戶的“碼商”提供貸款服務。

第二,我們的服務手段更加多元。除了貸款,還包括資金調度、現金管理、數據服務等綜合服務。

第三,網商銀行從自營走向平臺化,我們希望“310模式”成為銀行業“標配”。這個合作已更多來自線下,來自其他機構。我們直接把技術和合作機構做結合,幫助他們提高風控效率。

中國證券報:不少觀點認為,目前幾家互聯網銀行的成功,得益于擁有強大流量優勢的參股股東,這種路徑很難復制。你如何看待我國互聯網銀行的發展趨勢?

黃浩:我一直有一個看法,互聯網銀行絕不只屬于少數互聯網企業。一方面,或許今天某些企業先走了一步,但從長期看,也只是“萬里長征”的第一步。未來一定會有更新的服務方式、更新的產品和掌握了核心技術的新機構誕生。互聯網銀行或者說是民營銀行,可能會形成一種新生態。

另一方面,目前很多傳統金融機構在互聯網業務拓展方面更主動,未來可能不會再有純粹的線上銀行或純粹的線下銀行。隨著科技發展,一定是線上線下的流程、技術、觸達方式、風控機制等的全面打通。

民營銀行融資應更趨多元化

中國證券報:民營銀行發展至今,在取得令人矚目的成績的同時也暴露出一些問題。你認為,接下來民營銀行發展還有哪些難點?

黃浩:我們自己的體會是,目前的監管體制對民營銀行還是秉持審慎、開放的態度,給予民營銀行利用互聯網提供普惠金融服務的空間。

不可否認的是,吸收存款,對所有互聯網銀行來說都是一大挑戰。

即便如此,目前接受網商銀行現金管理服務的小微企業有1500多萬家了。

我們一直在呼吁在一定領域內探索遠程開一類戶(即存款人可通過一類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等)。一是因為目前越來越多的小微企業接受以在線方式開戶。二是互聯網銀行賬戶結算功能一旦能發揮出來,就可通過資金沉淀,得到更多低成本存款,直接帶來信貸利率下降,有利于解決融資難、融資貴問題。目前,網商銀行通過其他方式融資,可能是高達5%—6%的融資成本。

換言之,假設在賬戶功能上能往前走半步,我們這類民營互聯網銀行在融資渠道上會變得更加豐富、更多元化。

普惠金融市場合作大于競爭

中國證券報:普惠金融已成為更多商業銀行的戰略考量。你如何看待這一領域的機構競爭與合作?

黃浩:首先,目前我們在這一領域幾乎沒有看到不同機構間的競爭,更多的是合作。這一市場目前是金融供給的“蛋糕”太小導致供給不足。機構只有通過合作做大“蛋糕”,才有可能真正實現商業可持續,獲得盈利。

其次,目前金融行業整體的確面臨資金成本升高等困難。從我們的實踐看,金融科技能提升運營效率,有望釋放更多“風控紅利”,從而降低小微企業融資成本,這也是需要機構間加強合作的重要原因。

比如,網商銀行2017年全年融資成本差不多上升一個百分點,但貸款利率下降近一個百分點,這中間的“風控紅利”就是通過提升效率實現的,也都返還給小微企業客戶。盡管如此,利潤還是在增加,ROE(凈資產收益率)水平也在增加。

最后,我相信機構在普惠金融領域加強合作產生的效應,會更多從“物理反應”到“化學反應”。一個是能力互補,另一個是打破“數據孤島”。

合作是大勢所趨,所帶來的直接好處是老百姓的金融可獲得性極大提高。從金融機構角度來說,金融機構后臺化或“消亡”沒有發生。我們看到的是,傳統金融機構越來越強大、靈活,越來越“不傳統”。

遵守監管是所有業務基本原則

中國證券報:近期有消息稱央行正在研究制定金融控股公司監管辦法,螞蟻金服可能是首批試點機構之一。不少專家建議對金融控股公司實行“牌照制”管理,以期從源頭上控制風險。這對螞蟻金服這類金融科技公司來說,會有哪些影響?

黃浩:首先,對于這個監管辦法的細節我們尚不清楚。其次,我想強調的是,遵守監管規定是螞蟻金服所有業務的基本原則。因此,即使在監管辦法尚未出臺前,我們在業務防火墻、內控機制、關聯交易等方面的設置都是非常嚴格的。比如,從網商銀行角度來說,網商銀行每一筆關聯交易都需經過關聯交易委員會審核,委員會絕大多數的成員不能是螞蟻金服現任或原股東,也不能是網商銀行股東;在委員會審核完后,還需董事會審核;審計部門每年會對關聯交易進行審計。螞蟻金服旗下基金、保險等其他金融子板塊有相應的關聯交易防火墻機制。

未來是否會實行“牌照制”監管這一問題,我無法回答,但只要監管有要求,螞蟻金服一定會嚴格執行。在金融牌照這個問題上,我們從未糾結過,也不是我們追求的目標。(記者 陳瑩瑩 費楊生)