切斷支付機(jī)構(gòu)和銀行的“直連”后,通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理支付交易,耗時更短,成功率更有保障,且更加安全。此次“斷直連”基本完成是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的又一重要成果,有利于提高清算透明度,及時有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險,推動行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展

切斷支付機(jī)構(gòu)與銀行的“直連”后,網(wǎng)聯(lián)平臺能否保障網(wǎng)絡(luò)支付的效率和安全備受關(guān)注。11月12日,網(wǎng)聯(lián)公布“雙11”運行數(shù)據(jù),當(dāng)日網(wǎng)聯(lián)平臺處理跨機(jī)構(gòu)交易筆數(shù)11.7億筆,相應(yīng)跨機(jī)構(gòu)交易處理峰值超過9.2萬筆/秒,有效保障了“雙11”支付體系平穩(wěn)運行,平臺性能和峰值交易承載能力得到了檢驗。

網(wǎng)聯(lián)平臺就是網(wǎng)聯(lián)清算有限公司,于2016年10月份獲批籌建。在網(wǎng)聯(lián)平臺成立以前,支付機(jī)構(gòu)與銀行是“直連”的,這意味著支付機(jī)構(gòu)沒有接入支付清算網(wǎng)絡(luò),而是各自和多家銀行直連實現(xiàn)與商戶、消費者的連接。由于“直連”的資金信息高度不透明,風(fēng)險隱患較多,成為監(jiān)管整治的重點。

作為國家級重要金融基礎(chǔ)設(shè)施,網(wǎng)聯(lián)平臺通過連接支付機(jī)構(gòu)和銀行,集中處理涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化。從公布的信息來看,當(dāng)前,網(wǎng)聯(lián)平臺的承載能力得到了檢驗,“斷直連”業(yè)務(wù)遷移工作也已基本完成。

九成業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理

網(wǎng)聯(lián)平臺公布的數(shù)據(jù)顯示,11月份以來,在支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中,已有超過90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理,“斷直連”工作穩(wěn)步推進(jìn)。支付行業(yè)向著更加規(guī)范、穩(wěn)健的方向發(fā)展,支付效率整體提升,行業(yè)生態(tài)更趨和諧。

據(jù)了解,目前各支付機(jī)構(gòu)已全部接入網(wǎng)聯(lián)平臺,并完成了主要支付業(yè)務(wù)的遷移。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示,在網(wǎng)聯(lián)平臺籌建之初,按照“共建、共有、共享”的原則,支付寶就派出了專業(yè)人員,提供專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗,支持網(wǎng)聯(lián)平臺的建設(shè)工作,并接入網(wǎng)聯(lián)平臺,目前切量工作已基本完成。財付通相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,財付通(微信支付)一直在積極響應(yīng)監(jiān)管要求,首批接入網(wǎng)聯(lián)平臺。目前,財付通業(yè)務(wù)已基本遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

網(wǎng)聯(lián)平臺的效率跟上了,安全性能不能同步?隨著網(wǎng)絡(luò)支付場景的多元化,消費者對支付安全性的要求也越來越高。

保障安全性的第一步是網(wǎng)聯(lián)平臺系統(tǒng)必須7×24小時運轉(zhuǎn),不能間斷。因此,網(wǎng)聯(lián)采用了“三地六中心”的系統(tǒng)架構(gòu),北京、上海、深圳3個城市6個數(shù)據(jù)中心同時對外提供服務(wù)且互為備份。這意味著,任何一個機(jī)房或一個城市發(fā)生重大故障,其他機(jī)房可以繼續(xù)提供平穩(wěn)服務(wù),能夠容忍城市級“災(zāi)難”。這一做法與業(yè)界傳統(tǒng)的“兩地三中心”——一個中心對外提供服務(wù),其他中心為數(shù)據(jù)備份相比,安全性和穩(wěn)定性無疑大幅提升。

6個數(shù)據(jù)中心同時提供高性能服務(wù),也能滿足支付行業(yè)海量交易需求及高峰值的處理需求。對于網(wǎng)聯(lián)的交易處理峰值,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為,“雙11”高峰時點屢次創(chuàng)下全球并發(fā)峰值紀(jì)錄,給參與方系統(tǒng)容量、線路帶寬等帶來的是極限挑戰(zhàn),是對參與方科技能力的集中檢驗,從今年“雙11”情況來看,網(wǎng)聯(lián)平臺的處理性能及峰值承載能力得到了市場的驗證和認(rèn)可。

消費者支付更流暢安全

從消費者體驗來說,第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺,消費者基本上是“無感”的。記者在體驗時發(fā)現(xiàn),即使是在“雙11”零時左右的搶購高峰期,支付時也沒有卡頓。網(wǎng)聯(lián)平臺有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,與原來的“直連”模式相比,通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理支付交易,平均耗時更短,交易成功率更有保障。

通過網(wǎng)聯(lián)平臺,人們的資金將更加安全。清算服務(wù)屬于支付的后臺業(yè)務(wù),與個人并沒有直接聯(lián)系,消費者不會直接感知清算渠道。但是,通過網(wǎng)聯(lián),監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠“跟蹤”資金轉(zhuǎn)移,提升備付金監(jiān)管的效率和有效性,避免備付金被挪用等情況的發(fā)生,保護(hù)消費者的資金安全。

對于支付機(jī)構(gòu)和銀行來說,接入網(wǎng)聯(lián)平臺也能使其業(yè)務(wù)回歸本源,更好地服務(wù)消費者。中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理楊雷表示,斷開直連通道,通過接入網(wǎng)聯(lián)集中清算,銀行可以更好地專注于自身的服務(wù)職能,使得業(yè)務(wù)開展更加合規(guī),支付風(fēng)險更好防控,從而讓支付交易更加安全、規(guī)范,這是銀行樂意看到的,也能切實促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

平安壹錢包CEO諸寅嘉認(rèn)為,支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián),不僅減輕了中小支付機(jī)構(gòu)在銀行渠道和系統(tǒng)對接方面的負(fù)擔(dān),為行業(yè)提供了更加公平的環(huán)境,也有利于行業(yè)的開放和良性競爭,使支付機(jī)構(gòu)更有動力向提升用戶體驗、健康合規(guī)的專業(yè)方向發(fā)展。

銀行和支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺,實行統(tǒng)一清算,在整體上能夠有效緩釋每個參與方的信用風(fēng)險,是防控系統(tǒng)性風(fēng)險的重要措施。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,對于市場參與方而言,統(tǒng)一、集中清算有利于節(jié)約行業(yè)和社會成本,提高支付體系乃至整個社會的運行效率。

保障安全提高支付效率

此次“斷直連”基本完成是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的又一重要成果。近年來,對互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的整治持續(xù)趨嚴(yán)。就支付清算市場來說,對備付金實施集中存管、加大對無證支付打擊力度、出臺條碼支付規(guī)范、“斷直連,關(guān)通道”等,都是在支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險的具體舉措。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長趙鷂表示,在“斷直連”工作全面開展的首個“雙11”,網(wǎng)聯(lián)作為新時代的國家金融基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)受住了這場“大考”,這是非銀行支付機(jī)構(gòu)“斷直連”工作的核心步驟。

中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2018)》指出,建設(shè)網(wǎng)聯(lián)清算平臺能夠優(yōu)化資源配置,提高支付效率。網(wǎng)聯(lián)將為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù),降低互聯(lián)成本,提高處理效率。同時,還有利于提高清算透明度,及時有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險。網(wǎng)聯(lián)平臺的運行將便利監(jiān)管部門監(jiān)測資金流動及相關(guān)風(fēng)險,及時排查隱患。

對于支付行業(yè)來說,網(wǎng)聯(lián)平臺有利于整治支付機(jī)構(gòu)市場亂象,維護(hù)市場健康發(fā)展;有利于打擊洗錢等金融違法犯罪行為。《報告》認(rèn)為,網(wǎng)聯(lián)不僅能為客戶備付金集中存管提供支持,保障客戶資金安全,更重要的是有助于維護(hù)公平競爭的市場秩序,引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸本源,專注業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)改進(jìn),防止市場壟斷,推動行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

趙鷂認(rèn)為,“斷直連”基本任務(wù)的順利完成,對支付行業(yè)健康發(fā)展意義重大,這標(biāo)志著非銀行支付風(fēng)險整治取得了進(jìn)一步成效,扭住了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險專項整治的“牛鼻子”。