受熱捧的香港保險真有那么香？

港險具有保單條款清晰、分紅更多、保額更高等優勢，但也存在理賠難、退保虧、法律風險大等問題

漫畫/何朝霞

近日，知乎上一個名為《香港保險支票在內地無法兌換，也無法收香港轉入保險款，你們有這樣的情況嗎？》的帖子火了。一時間，港險引發網友及保險界的熱議。

對于香港保險的追逐似乎成了內地一些市民的喜好，有數據顯示，2010年僅有44億港元內地訪客新增保費，到2016年增加到727億港元，6年間香港內地訪客新增保費實現了近16倍的增幅。2017年，內地訪客新單保費雖然下降30%，但仍高達508億港元。

一直以來，港險以低保費、高分紅、保障多的優勢深得民心，以致不少內地居民為了保障和投資增值，不遠千里跑到香港去買保險。但真實的港險到底是什么樣的，港險又有什么樣的風險？日前，記者進行了一番調查。

核保

投保人履行“無限告知”義務，詳盡告知與賠付掛鉤

內地居民為什么熱衷去香港買保險？“港險的保費相對較低，最重要的是港險的保障范圍較廣，以重大疾病保險為例，內地重疾險目前最多保障約40種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾。而香港重疾險可以保障50種以上、最多120種重大疾病。另外，還提供原位癌、艾滋病等十幾種特殊重疾的保障。”在香港購買了重疾險的長沙市民肖紅(化名)透露，她身邊去香港購買保險的朋友，大多數是沖著重疾險、投資型保險去的。

在肖紅看來，在香港投保遵循“嚴進寬出”的原則，相較內地，香港保單核保要嚴苛得多。“我覺得港險最大的一個不同就是被要求‘無限告知’，要非常詳盡地告知保險公司你的身體狀況。”肖紅表示，在投保前，經紀人會讓投保人提供至少一年的體檢報告，如果出現任何指標問題和病史，都必須上報。肖紅透露，她兩年前曾做過乳腺纖維瘤切除手術，在投保重疾險時，保險公司將“乳腺癌”這項踢出重疾險承保范圍。

一位香港保險經紀人對記者表示，在投保前，保險公司會要求客戶填寫一份健康問卷，全憑客戶自己填寫。但是在理賠的時候，比如客戶填寫了不抽煙，但是肺部檢測有尼古丁，保險公司就有權舉報投保人并拒賠。

提醒：內地保險投保人履行“有限告知”義務，即保險公司問你什么你就回答什么，沒問你的，你不用回答。而在香港買保險，須履行“無限告知”的義務，詢問的問題非常開放，且客戶告知的內容與后期理賠直接掛鉤。

退保

港險拒賠引擔憂，中途退保損失大

今年4月26日，一名內地投保人在香港海港城拉起了維權橫幅，原因是他在2015年給不滿2歲的兒子購買了兩份香港保單，去年9月，兒子不幸患上白血病，當他向香港某保險公司申請理賠時卻因孩子“曾經住院”被拒賠了。業內表示，如果該名男子是在內地投保，完全是可以賠付的。此事引發了不少赴港購險的居民的擔憂。

長沙市民李先生就是其中的一個。2017年，李先生特意到香港，給自己買了一份某香港保險公司的重疾險，每年需要支付上千美元的保費，“去年買的時候還信心滿滿，但是看到網上發生拒賠的情況，還是有點擔心，不過現在退保會很不劃算。”

李先生說他咨詢過自己的保險經紀人，對方表示，如果李先生中途退保就只能獲得保單的部分現金價值。以其購買的保險產品為例，一份保額為10萬美元的重大疾病保險，繳費期限20年，年繳保費在2000美元左右。此保單前兩年的現金價值為0元，第三年的現金價值僅為161美元。也就是說，一旦退保，連續繳納兩年保費共4000美元，將得不到一分保費退還；即使第三年退保，也只能退還161美元。

提醒：赴港買保險每年的保費動輒上萬甚至數萬元，而港險的寬限期只有30天或者31天，如果客戶手頭緊沒錢交保費，需要支付高額的利息。其次，港險投保前三年要退保，一般來說能拿到的錢十分有限。再次，去香港簽單，一旦發生糾紛，要香港的司法機關介入，不受內地法律保護，請律師也只能請香港律師，維權成本較高。

理賠

在港開戶門檻高，港險支票在內地無法兌付

從本文開頭提到的知乎上這篇熱帖來看，我們大致可以還原事情的經過。當事人在香港某公司購買了保險產品，因急需用錢想退保，隨后保險公司將退保款采用保險支票的形式匯入境內某國有銀行。但該銀行工作人員告知當事人，由于外管局相關政策規定，保險款項已經原路退回。

對此，記者致電中國銀行、交通銀行等幾大國有銀行發現，確實存在根據相關規定境外保險(除旅游意外險等少數情形外)相關資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式提現的情況。

日前，外匯管理局官方作出回應稱，根據現行外匯政策法規，境內居民個人到境外旅行、留學、購買人身保險(健康保險和意外傷害保險)等，屬于服務貿易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。但居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下交易，根據現行相關個人外匯管理政策法規，尚未開放。

提醒：使用銀聯卡不能購買有投資分紅性質的境外人壽保險，其中就包括香港壽險和重疾險，所以，香港保險續費只能通過香港本地銀行卡。通過在香港開設銀行賬戶續保是目前的主流做法，不過記者了解到，內地居民在香港開立銀行賬戶的門檻也在不斷提高。此外，香港保險公司向客戶發出理賠或者分紅的相關支票，內地大部分銀行不能入賬，存在理賠支票難兌付等風險。（長沙晚報記者 劉瓊萍 舒元臻）