金融及時(shí)雨 普惠千萬(wàn)家(財(cái)經(jīng)眼·政策落實(shí)年中探(上))

——來(lái)自福建省寧德市、龍巖市的調(diào)查

數(shù)據(jù)來(lái)源：人民銀行 制圖：郭 祥

去年底舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在部署今年經(jīng)濟(jì)工作時(shí)提出，宏觀政策要強(qiáng)化逆周期調(diào)節(jié)，繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，適時(shí)預(yù)調(diào)微調(diào)，穩(wěn)定總需求。

時(shí)至年中，宏觀政策效應(yīng)發(fā)揮如何？貨幣政策怎樣助力普惠金融？財(cái)政政策如何推進(jìn)減稅降費(fèi)？近日記者分赴各地調(diào)查了解宏觀政策的落實(shí)情況，敬請(qǐng)關(guān)注。

——編 者

今年以來(lái)，穩(wěn)健的貨幣政策力求松緊適度，保持流動(dòng)性合理充裕，改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，并著力解決好民營(yíng)、小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。

貨幣政策在基層落實(shí)情況如何？金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入的活水夠不夠？金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革取得了怎樣的成效？本報(bào)記者深入福建寧德市、龍巖市等地，圍繞這些問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)查。

信貸便捷及時(shí)，

步步緊跟企業(yè)發(fā)展

“按照相關(guān)優(yōu)惠政策，相當(dāng)于利率下降約一半！”

“說(shuō)起辦廠子的頭疼事，我怕的不是訂單少，而是空有技術(shù)沒(méi)資金，有力使不出啊！”在寧德時(shí)代電機(jī)科技有限公司的老廠房里，公司總經(jīng)理盧友文說(shuō)，自己干了一輩子電機(jī)，兩年前拉起一支隊(duì)伍重新創(chuàng)業(yè)。

“辦工廠首先要解決廠房問(wèn)題。創(chuàng)業(yè)頭幾年，往往要勒緊褲腰帶過(guò)日子，新建高規(guī)格、現(xiàn)代化廠房所需資金可能要10年左右的積累，但我還是希望盡快擁有新廠房。”盧友文說(shuō)，建設(shè)新廠房能提升生產(chǎn)能力，汽車廠商來(lái)考察也會(huì)更放心，有利于公司迅速發(fā)展壯大。

老舊廠房比盧友文說(shuō)的現(xiàn)代化廠房差在哪兒？記者注意到，老廠房里有一處用簡(jiǎn)易門板搭起的工作間，里面多名女工正在纏線圈。“人工制作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，工人們就是再賣力，也沒(méi)有現(xiàn)代化流水線生產(chǎn)效率高啊！”盧友文說(shuō)。

然而，情況已有了轉(zhuǎn)機(jī)。老廠房幾公里外，記者見到了正在建設(shè)當(dāng)中的新廠房。“預(yù)計(jì)不久后，公司就可整體搬入新廠房！”盧友文說(shuō)。

這么快就能建新廠房，錢從哪兒來(lái)？原來(lái)，當(dāng)?shù)嘏d業(yè)銀行工作人員了解到公司需求后，通過(guò)考察評(píng)估認(rèn)為該企業(yè)有明確的訂單來(lái)源，并與上下游產(chǎn)業(yè)具有協(xié)同效應(yīng)，市場(chǎng)前景好，因此允許以在建項(xiàng)目作抵押進(jìn)行貸款。今年上半年，公司成功拿到了4000萬(wàn)元的項(xiàng)目貸款。

此外，針對(duì)電機(jī)廠常遇到的汽車廠商拖延付款導(dǎo)致現(xiàn)金流緊張等情況，銀行還為公司提供了3000萬(wàn)元流動(dòng)貸款，以滿足原材料采購(gòu)等日常開銷，保障工廠正常經(jīng)營(yíng)。

盧友文說(shuō)，如今，公司銷售額已從最初的幾百萬(wàn)元增至上億元。“等新廠房建好了，我們的銷售目標(biāo)是10億元！”

融資難的坎兒邁過(guò)去了，融資成本高不高？“我按照相關(guān)優(yōu)惠政策，申報(bào)了3%的貼息，相當(dāng)于利率下降約一半！”盧友文說(shuō)。

企業(yè)融資成本的下降，來(lái)自于地方政府和銀行的共同努力。“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。民營(yíng)、小微企業(yè)往往底子薄，‘供血’更經(jīng)不起等，融資負(fù)擔(dān)不能重。”興業(yè)銀行寧德蕉城支行行長(zhǎng)助理鄭佳仁說(shuō)，省財(cái)政廳和興業(yè)銀行共同出資成立了技術(shù)改造基金，規(guī)模60億元，預(yù)計(jì)還將增資120億元，以加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。

記者了解到，寧德當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門積極引導(dǎo)利率下行，降低融資成本，指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)做好存貸款合理定價(jià)。金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制不斷健全，存款利率和資金成本保持穩(wěn)定。截至5月末，寧德市全市各項(xiàng)貸款加權(quán)平均利率為7.45%，較去年同期下降0.63個(gè)百分點(diǎn)。

人民銀行寧德市中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行以普惠金融為抓手，推動(dòng)轄區(qū)金融業(yè)良性發(fā)展，各項(xiàng)指標(biāo)均不斷優(yōu)化。截至5月末，寧德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1868.34億元，比年初增加103.1億元，同比增長(zhǎng)13.77%。

在致力緩解融資難、融資貴問(wèn)題的同時(shí)，相關(guān)部門對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和排查也在加強(qiáng)，特別是對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，加大風(fēng)險(xiǎn)提示力度，密切關(guān)注新型金融業(yè)態(tài)、交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)隱患，做好風(fēng)險(xiǎn)研判和預(yù)警。5月末，全市不良貸款率下降至1.5%，比最高時(shí)下降近9個(gè)百分點(diǎn)。

不只民營(yíng)、小微企業(yè)，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同樣需要資金支持。信貸效率提升有多重要？福建省龍巖市武平縣的林農(nóng)們有著他們的理解。

李廣軍是當(dāng)?shù)氐牧窒蚂`芝種植戶，他說(shuō)：“以前林農(nóng)辦貸款，不光要跑不少路去網(wǎng)點(diǎn)，還要找公職人員為自己擔(dān)保，等上兩三天才能拿到錢，既耽誤了農(nóng)活，還要找旅店住，住宿費(fèi)對(duì)我們來(lái)說(shuō)也是一筆開銷。”

而現(xiàn)在大不一樣。武平縣在全省率先成立林權(quán)服務(wù)中心，推出林權(quán)“直接抵押+收儲(chǔ)擔(dān)保”貸款模式，創(chuàng)新開發(fā)授信期長(zhǎng)、循環(huán)使用、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)便的“惠林卡”信貸支林產(chǎn)品，有效解決林權(quán)抵押貸款評(píng)估難、擔(dān)保難、收儲(chǔ)難、流轉(zhuǎn)難和貸款難等問(wèn)題。

“現(xiàn)在要貸款，用林權(quán)證抵押就行，而且流程大大簡(jiǎn)化，一小時(shí)就能拿到錢，不用再花住宿費(fèi)，這省下來(lái)的錢可不就是真金白銀嘛！”李廣軍說(shuō)，不僅路費(fèi)省了，他申請(qǐng)的30萬(wàn)元貸款還可享受當(dāng)?shù)亓謽I(yè)部門貼息優(yōu)惠，林農(nóng)們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大大降低。

“貸款的成本，不僅在于利率，還要考慮時(shí)間成本、辦理貸款產(chǎn)生的各種開銷等。我們積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，并不斷簡(jiǎn)化辦理流程，縮短貸款申請(qǐng)、發(fā)放所需的時(shí)間，把資金更快地送到村民手里，讓金融更好地為鄉(xiāng)親們服務(wù)。”武平縣林權(quán)服務(wù)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

創(chuàng)新服務(wù)方式，

招招保障農(nóng)戶增收

“小本買賣的農(nóng)戶也能拿貸款、擴(kuò)規(guī)模、增收成，一定抓住機(jī)會(huì)好好干！”

陳炳登是寧德市古田縣渭洋村的村民，從事銀耳種植20多年。小本經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)薄，缺抵押物貸款難，資金總轉(zhuǎn)不開。

“后來(lái)，縣里成立了古田縣民富中心，為我們解決貸款難的問(wèn)題。抱著試試看的想法，我到民富中心了解情況后，將我的10個(gè)菇棚進(jìn)行資產(chǎn)反擔(dān)保，拿到了20萬(wàn)元的貸款。這下，我們小本買賣的農(nóng)戶也能拿貸款、擴(kuò)規(guī)模、增收成，一定抓住機(jī)會(huì)好好干！”陳炳登說(shuō)，自己以前一年最多不過(guò)7萬(wàn)元的收入，現(xiàn)在每年差不多能有20萬(wàn)到30萬(wàn)元的收入。

民富中心是什么？

據(jù)介紹，寧德市積極推動(dòng)金融組織創(chuàng)新，在多縣建立推進(jìn)普惠金融專業(yè)化綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)“民富中心”。民富中心與合作社、金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，并導(dǎo)入政府財(cái)政資源提供擔(dān)保和增信，創(chuàng)新推出“民間契約+合作社擔(dān)保+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金兜底”的貸款模式，面向社員提供批發(fā)性小額信貸及配套金融服務(wù)，同時(shí)對(duì)接市場(chǎng)服務(wù)，建立“產(chǎn)融銷一體化”新型農(nóng)村投融資機(jī)制體制。

沒(méi)有抵押物怎么貸款？

“農(nóng)民先將無(wú)法確權(quán)的資產(chǎn)，如民房、菇棚等抵押到合作社，再由合作社為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，通過(guò)民富中心、銀行、聯(lián)合社、合作社簽訂四方協(xié)議，解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。” 古田縣民富中心有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

截至5月末，古田金融機(jī)構(gòu)通過(guò)民富中心累計(jì)為8家合作社發(fā)放農(nóng)戶貸款7.28億元，發(fā)放農(nóng)信社“民富卡”“富民卡”1.9萬(wàn)張、授信8.24億元。

加強(qiáng)涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋，也讓陳炳登這樣的銀耳種植戶得到了更可靠保障。當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司針對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況推出銀耳種植保險(xiǎn)。截至5月末，先后為2250戶種植戶提供保險(xiǎn)金額1億元，賠款金額700多萬(wàn)元。不僅如此，茶葉種植低溫指數(shù)保險(xiǎn)、葡萄種植“臺(tái)風(fēng)+強(qiáng)降雨指數(shù)”保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖“臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)”等創(chuàng)新產(chǎn)品，有效降低了茶農(nóng)、果農(nóng)、水產(chǎn)養(yǎng)殖戶等因?yàn)?zāi)害等不確定因素造成的損失。

此外，人民銀行福州中心支行積極利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。比如，運(yùn)用支農(nóng)再貸款創(chuàng)新金融產(chǎn)品“茶貸通”，發(fā)展支農(nóng)再貸款專屬產(chǎn)品“支農(nóng)寶”，實(shí)行“支農(nóng)再貸款+承貸銀行自有信貸資金”放貸，并在龍巖連城縣實(shí)現(xiàn)扶貧再貸款整村推進(jìn)模式。截至5月末，全省中資金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款本外幣余額12774.05億元，同比增長(zhǎng)3.34%，其中農(nóng)戶貸款余額4285.59億元，同比增長(zhǎng)10.45%。

在福建，金融服務(wù)主動(dòng)性提高、方式不斷創(chuàng)新，鋪就普惠金融落地的“最后一公里”，為農(nóng)戶提供便捷、全方位的金融服務(wù)。

據(jù)介紹，武平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過(guò)實(shí)地走訪、進(jìn)村入戶，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)建檔并開展普惠金融“整村推進(jìn)”，目前累計(jì)建立客戶精準(zhǔn)檔案47050戶，新增貸款10.4億元，農(nóng)戶貸款覆蓋面提升17.51個(gè)百分點(diǎn)。

隨著數(shù)字金融的發(fā)展，比“上門辦貸”更便捷的全流程線上金融服務(wù)加速推廣，內(nèi)容拓展到支付、信貸、征信、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。寧德市環(huán)三都澳區(qū)域海水養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)，交易活躍。基于此，當(dāng)?shù)卮罅ν茝V手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，讓漁區(qū)農(nóng)戶在海上就能體驗(yàn)無(wú)線金融服務(wù)。

“用戶辦理貸款，正在實(shí)現(xiàn)從‘足不出戶’向‘隨時(shí)隨地’的進(jìn)一步升級(jí)。” 人民銀行寧德市中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

提升普惠水平，

人人共享發(fā)展成果

“退伍后再干出一番新事業(yè)，和鄉(xiāng)親們一同增收致富！”

記者來(lái)到位于福建省龍巖市上杭縣東北部的古田鎮(zhèn)，下了高速公路不久，就看到一排排規(guī)劃整齊的大棚。

“這100畝大棚里的鐵皮石斛，可是致富的‘金疙瘩’呢！”大棚的主人鄧國(guó)和向記者介紹，自己是一名退伍軍人，為了創(chuàng)出一番事業(yè)，他依托當(dāng)?shù)剡m宜的氣候和資源，創(chuàng)辦了一家主營(yíng)鐵皮石斛種植、加工等的小微企業(yè)。

因?yàn)槭袌?chǎng)好、生意旺，今年初，鄧國(guó)和計(jì)劃實(shí)現(xiàn)年內(nèi)產(chǎn)值翻番，并且著力發(fā)展農(nóng)業(yè)旅游。正好，上杭農(nóng)商銀行為他送來(lái)了“福萬(wàn)通·擁軍卡”。“有了這張卡，能申請(qǐng)30萬(wàn)元的貸款，這筆錢真是及時(shí)雨啊。”他說(shuō)。

據(jù)了解，上杭農(nóng)商銀行將踐行普惠金融與加強(qiáng)擁軍工作、關(guān)心退役軍人相結(jié)合，在今年1月推出了金融產(chǎn)品“福萬(wàn)通·擁軍卡”，旨在滿足現(xiàn)役軍人及家屬、退役軍人的資金結(jié)算、生活消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)融資等金融服務(wù)需求。

“擁軍卡”可享受哪些優(yōu)待？“‘擁軍卡’可免除7項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用，同時(shí)存款利率上浮50%，貸款利率給予一定優(yōu)惠。在貸款額度方面，5萬(wàn)元以內(nèi)可免擔(dān)保即時(shí)授信；5萬(wàn)—30萬(wàn)元的，如申請(qǐng)人信用、經(jīng)營(yíng)狀況良好，也可免擔(dān)保給予授信。”上杭農(nóng)商銀行行長(zhǎng)張曉毅說(shuō)，上半年，上杭農(nóng)商銀行“擁軍卡”已累計(jì)授信2663.5萬(wàn)元。

有了資金支持，鄧國(guó)和的公司經(jīng)營(yíng)不斷向好，還帶動(dòng)解決了11戶貧困戶的就業(yè)問(wèn)題。“退伍后再干出一番新事業(yè)，和鄉(xiāng)親們一同增收致富！”鄧國(guó)和說(shuō)。

“作為一家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，我們理應(yīng)回歸本源，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)力度，讓金融服務(wù)延伸到每一處需要它的地方。” 張曉毅說(shuō)。

在寧德市下白石鎮(zhèn)下岐村，金融服務(wù)也實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)定位、有力幫扶，讓一個(gè)個(gè)村民上了岸、住下來(lái)、富起來(lái)。寧德沿海地區(qū)有這樣一個(gè)特殊群體，他們長(zhǎng)期生活在海上，靠捕魚為生，輕易不上岸。為了讓他們上岸定居，人民銀行寧德市中心支行積極響應(yīng)船民安居工程政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推出船民住房建造裝修貸款，并推出“幸福貸”“村村貸”等金融產(chǎn)品，加大對(duì)當(dāng)?shù)厮a(chǎn)養(yǎng)殖扶持力度。截至5月末，下岐村連家船民住房貸款余額達(dá)800萬(wàn)元，幫助村里開辟2個(gè)漁民新村、6個(gè)定居點(diǎn)。

近年來(lái)，福建還積極引導(dǎo)各地市銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)不同群體推出“青年創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款”“生源地信用助學(xué)貸款”等金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷探索滿足各類群體的實(shí)際需求。結(jié)合當(dāng)?shù)刎毨丝凇按蠓稚ⅰ⑿【奂⒗先醪　钡奶卣鳎＝ㄊ￠_展金融精準(zhǔn)扶貧，截至6月末，全省23個(gè)省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，已有2批17個(gè)脫貧摘帽。

今年上半年，福建全省單戶授信小于500萬(wàn)元的微型企業(yè)貸款余額占比、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款余額占比、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額占比、精準(zhǔn)扶貧貸款余額占比等指標(biāo)均表現(xiàn)良好；全省銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和金融服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)到100%。

“發(fā)展普惠金融，需要努力實(shí)現(xiàn)機(jī)會(huì)平等，服務(wù)好民營(yíng)、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入者、農(nóng)民、貧困戶等群體，讓他們享受到精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)，讓更多人共享改革發(fā)展的成果。”人民銀行福州中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

屈信明