在現實生活中，我們常常聽到“抵押買房”“抵押買車”的說法；企業向銀行貸款，銀行也基本上要求企業提供各種各樣的擔保。民法上的擔保制度具有“市場交易的穩定劑，市場信用的放大器，金融創新的壓艙石”之稱，對于促進市場經濟的發展和保障個人權益，都具有重大意義。民法典上的擔保制度，分別規定在物權編和合同編中加以規定。理解擔保物權，需要從“債的擔保制度”開始。

1、 債的擔保制度分布在民法典物權編、合同編中

債的擔保制度是指為確保特定債權人債權的實現，以第三人的信用，或者以債務人或第三人特定的財產，來保障債務人履行義務的法律制度。民法典編纂過程中，對物權法、擔保法的內容進行了認真梳理，并根據理論與實踐的發展，結合國外立法經驗，對擔保制度做了系統性規定。值得注意的是，民法典未設立獨立的擔保編，而是根據不同擔保類型的特性，其分布于不同章節。如圖所示：

民法典做出這樣的安排，是以擔保的不同類型——人的擔保、物的擔保作為分類依據。

“人的擔保”即信用擔保，是指以第三人的信用來擔保債的履行的擔保方式。人的擔保的典型形式是保證，它是由保證人以自己的信用擔保債務人履行債務的擔保。也就是說，在債務人不履行債務時，債權人有權請求保證人來履行，因此，保證是通過保證人對債務人債務的清償，來保障債權人權利的實現。民間常說的“我來做保人”，其實這個保人，就是保證人。

“物的擔保”，則是指以特定的財物作為債權擔保的擔保方式。在物的擔保中，提供擔保財產的人可以是債務人，也可以是債務人以外的第三人。當債務人不履行債務時，債權人有權從擔保財產的價值中優先受償。物的擔保以擔保物權為典型形式；我們常見的在簽訂合同時的“定金擔保”，則是物的擔保的特殊形式。

2、 擔保物權是“物的擔保”的典型形式

擔保物權是以直接支配特定財產的交換價值為內容，以確保債權實現為目的而設定的物權。民法典第386條規定：擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，依法享有就擔保財產優先受償的權利，但是法律另有規定的除外。

民法典第二編第四分編為“擔保物權”，對抵押權、質權、留置權三種主要的擔保物權制度作出了具體規定。

三種擔保物權的概念，一圖看明白！

三種擔保物權形式的區別，一圖可區分！

3、 民法典擔保物權制度的變化

大家可能注意到，我國1995年頒布實施的擔保法，以及2007年頒布實施的物權法，對擔保物權制度均作了相關規定。民法典在原有基礎上對擔保物權制度作了進一步的修改和完善。

民法典對擔保物權制度的完善，主要表現在九個方面：一是擴大可質押財產范圍，取消質押登記機關的規定；二是統一了動產抵押的設立及特殊效力規則；三是規定先租后抵，需轉移占有才能對抗抵押權；四是肯定了非典型擔保合同的效力；五是取消對流押/流質條款的禁止性規定；六是統一了以登記作為公示方式的擔保物權的清償順序；七是明確規定同一財產上抵押權、質權并存時的清償順序；八是新增抵押物價款債權人的抵押權優先受償的規定；九是允許抵押人轉讓抵押財產。

這些新的規定，值得我們在學習中細細體會，在民法典實施過程中更要高度注意。