● “套路貸”是以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物

● 這個犯罪集團的手段雖然與以往典型“套路貸”有些區別，外表的“合法性”更強，規避打擊的防護更“智慧”，但其非法占有他人財產的本質并未改變。該案對“套路貸”案件的審理具有重要的指導意義

● 廣東法院在掃黑除惡專項斗爭中進一步延伸審判職能，幫助行業監管部門加大對“套路貸”監管整治力度，建立健全打擊“套路貸”長效常治機制，從源頭上治理亂象，防范和化解“套路貸”風險

□ 本報記者 章寧旦

14年間，用1000多萬元人民幣的本金，通過“利滾利”等套路貸手段，實現了高達8.7億元的犯罪金額，讓河源、惠州兩地十數名開發商深陷重重噩夢，部分企業因此破產，導致十幾個樓盤被迫停工爛尾。

2020年12月24日，廣東省高級人民法院對張遠鋒涉惡案做出終審裁定，駁回上訴，維持原判。自此，作為惡勢力犯罪集團首要分子的張遠鋒，終因犯詐騙罪、敲詐勒索罪、高利轉貸罪、騙取貸款罪、妨害公務罪、行賄罪等，面臨無期徒刑，并被沒收全部個人財產。他一手建立起來的家族式的惡勢力犯罪集團也隨之被鏟除干凈。

“套路貸”背后到底存在哪些作案手法？《法治日報》記者順著張遠鋒的犯罪脈絡，探尋“套路貸”類案件背后的貓膩，剖析“套路貸”的社會危害性及應對策略。

披上合法經營外衣

制造民間借貸假象

張遠鋒，上世紀七十年代初出生于廣東省河源市紫金縣，高中沒畢業就跟著父親在惠州做生意，先后經營過餐館、木器廠，也炒賣過土地。因為是長子，張遠峰逐漸掌控了家族資產，其妻子、弟弟、弟媳等家族成員都聽從其指揮和安排。

2000年初，惠州、河源等地房地產業開始蓬勃發展，一些房地產商因為攤子鋪得大，資金周轉出現困難，張遠鋒等人也在這個時候看到了其中蘊藏的巨大“商機”。不過，他瞄準的不是房地產，而是那些因資金緊缺而“病急亂投醫”的開發商。

為了掩人耳目，張遠鋒以自己和家庭成員的名義，先后成立惠州市大湖溪協和木器廠等10多家公司，安排家人在公司擔任法人、股東或財務等。這些公司并沒有實際運作，只是用來開立賬戶、簽訂合同、申請銀行貸款、轉賬走賬、提起訴訟、雇用人員以及吞并其他公司的物業、地皮后方便掛靠。就這樣，張遠鋒給自己一系列的違法犯罪活動披上了公司合法經營的外衣。而且，通常他都是以自己或家人個人的名義出借資金，制造出民間借貸的假象。

據張遠峰的同案犯、他的家庭成員張某、劉某等人供述，張遠鋒貸款給人的目的不是為了賺利息，而是為了侵吞借款人的物業。簽訂借款合同時，張遠鋒和借款人約定“陰陽合同”，一份是書面協議，一份是口頭約定，書面協議里面約定的利息是合法的，而口頭約定的利息會比書面協議高很多。

簽完協議后，張遠鋒會提前扣除幾個月的利息，并且要借款人寫借據，將扣除的利息寫成現金。到了約定期限未還款，張遠鋒就會把未還款的利息轉化成本金，重新簽訂一份借款協議，重復計算利息。就這樣“利滾利”，本金就會像滾雪球一樣越來越多。等借款人一時無法償還時，張遠鋒就會向法院起訴借款人，查封對方的物業，搞垮對方的公司，最終達到侵吞對方物業的目的。

在證人林某提供的一段對話錄音中，張遠鋒大言不慚地介紹了自己的上述“先進經驗”。

2004年8月，恒某公司所承建的項目到了封頂階段，急需一筆資金來完善外墻和結算工程款。經人介紹，公司的法人代表周某華找到了張遠鋒，雙方商定借款600萬元，月利率3.5%。但借款協議中只寫明月利率為2.5%，同時，恒某公司被要求將所承建項目中的23個鋪位、12套住宅預售登記在張遠鋒名下作為擔保。周某華出具的收據載明“收到張遠鋒600萬元，其中轉賬561萬元、現金39萬元。”但在放款時，張遠鋒直接扣除了“砍頭息”(即一次性全額收取的綜合服務費以及借貸期限內產生的所有利息)39萬元，恒某公司實際只收到561萬元。

此后，張遠鋒又多次通過這種操作借款給周某華。

據最后統計，張遠鋒實際只使用本金1027.5萬元，通過“利滾利”等“套路貸”手段，在短時間內將借款本金虛增至約2009萬元，并用各種方式非法占有周某華的財物約1466萬元，扣減實際支付的本金，詐騙既遂約438.5萬元。

2004年8月至2018年6月，張遠鋒先后通過這種手段對河源、惠州兩地的13家公司及相關個人實施詐騙和敲詐勒索，攫取巨額的非法收益。截至案發，張遠鋒犯罪團伙名下共有土地6宗，共5.8萬平方米，房產329套(棟)，共7.2萬平方米，另有銀行存款約1.68億元。

《法治日報》記者了解到，“套路貸”的犯罪模式可以總結為：制造民間借貸假象，誘騙被害人接受不平等合同條款，偽造虛假的銀行流水，扣押被害人物權登記證書及鑰匙，單方面肆意認定被害人違約，通過轉單平賬方式惡意壘高被害人借款金額，軟硬兼施向被害人索要超過債權債務范圍的高額費用，甚至據此向人民法院提起虛假訴訟獲取非法利益。

審查甄別證據材料

抽絲剝繭厘清真相

由于張遠鋒犯罪團伙作案時間持續14年，犯罪金額高達8.7億余元，殃及兩地10多家企業，并導致部分企業因此破產，9個建設項目無法正常施工、銷售和交付，數百名業主因不能如期接收物業，到處上訪、維權，中央將該案作為全國掃黑除惡重點案件進行督辦。

“移送到法院的案卷材料中，光書證就多達600多卷，大部分是張遠鋒等人與被害人簽訂的虛假合同、抵押合同以及銀行轉賬流水等。”負責該案一審的東莞市中級人民法院法官宋坤鶴說。

法庭上，張遠鋒及其團伙辯稱，借款均是雙方自愿，自己并未采用欺詐、詐騙等手段，借款行為屬于民間借貸。張遠鋒的辯護律師也認為，張遠鋒沒有實施詐騙行為，沒有非法占有的目的。

民間借貸的出借人主要是為了獲取高額利息，借貸行為和金額是真實的。而根據兩高兩部《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》，“套路貸”是以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物。

為了查明張遠鋒等人的行為是正常的民間借貸還是“套路貸”，宋坤鶴對證據材料逐一進行了審查、甄別。

為解決證據出示問題，法庭專門安排一周時間，讓被告人在辯護人見證下查閱了相關證據。

在仔細查閱并確認了被害人陳述、證人證言、同案人供述以及張遠鋒等人的手寫賬本、對話錄音、資金流水、虛假收據等證據材料后，宋坤鶴認為，張遠鋒等人的犯罪手法完全符合“套路貸”的構成要件。

最終，一審法院認定張遠鋒構成詐騙罪、敲詐勒索罪、高利轉貸罪、騙取貸款罪、妨害公務罪、行賄罪。長達924頁、50多萬字的判決書逐項羅列了張遠鋒等人的犯罪事實、證據材料，詳細闡述了法院的判決理由。

張遠鋒等人不服一審判決，向廣東高院提起上訴，他的辯護律師也提交了160多頁的二審辯護意見書。

二審法院合議庭認真查閱了案件的全部材料，并會見了辯護人，當面聽取了辯護意見。經過多次合議、反復研究，二審法院認為，原審判決認定事實清楚、證據確實、充分，法律適用正確，量刑適當，審判程序合法，應予以維持。

“這個犯罪集團的手段雖然與以往典型‘套路貸’有些區別，外表的‘合法性’更強，規避打擊的防護更‘智慧’，但其非法占有他人財產的本質并未改變。該案對‘套路貸’案件的審理具有重要的指導意義。”廣東刑法學會副會長、廣州大學法學院教授邵維國評價說。

有專家建議，如果懷疑自己遇上“套路貸”，首先要咨詢法律或司法實務界的專業機構或專業人士，最好是精通民間借貸的專業律師，判斷案件性質，分清借款性質是高利貸還是“套路貸”。如果發現是“套路貸”，要在第一時間報警。如果已經陷入“套路貸”里面，也就是“套路貸”經營者已經通過生效的民事法律訴訟判決確定借款人需要償還“套路貸”債務，也無需慌張，可以向法院申請重審。

全面排查精準打擊

建立健全防范機制

據了解，掃黑除惡專項斗爭以來，廣東法院共審結涉“套路貸”案件212件1205人，涉案資產近6.2億元。不少涉黑惡犯罪組織都有利用“套路貸”手段攫取非法利益的行為，給當地的經濟發展、社會穩定、金融秩序和人民生命財產安全帶來極大的危害。

“‘套路貸’”案件帶有明顯的智能性、有組織性和牟利性，犯罪分子利用各種手段，制造成民間借貸的假象，偽造完整的‘證據鏈’，利用虛假訴訟達到非法目的，隱蔽性和欺騙性很強。”廣東高院刑一庭庭長、掃黑除惡辦公室主任陳小飛說，“如果不能有針對性地對這類案件進行甄別，就很容易讓他們得逞，也會給司法公信力造成損害。”

為避免審理“套路貸”案件出現疏漏，廣東法院建立對該類案件立案、審理、再審、執行等環節全流程甄別和處置機制，加大把關和排查力度。

法院在立案時，對民間借貸案件以及關聯案件實行強制檢索，對于同一原告出現3件以上民間借貸案件的情況加以標識，對存在或可能存在套路貸情形的案件進行預警。案件審理過程中，原則上要求進行法庭調查或開庭審理，并要求雙方當事人到庭接受法庭詢問。再審審查期間，發現確屬“套路貸”違法活動的，依法裁定提審，或指令原審法院再審予以糾正。案件執行階段，利用執行信息化系統，加強對執行案件尤其是同一申請主體民間借貸系列案件的檢索排查。

廣東法院還建立了涉“套路貸”線索處理機制和“套路貸”案件臺賬。

據陳小飛介紹，廣州中院金融法庭在審理一宗民間借貸案件時，通過傳喚原告本人到庭等方式，發現該案原告系涉嫌“套路貸”團伙后，移交公安機關立案偵查，搗毀該團伙的作案窩點并抓獲10多名犯罪嫌疑人。佛山中院通過移送線索，協助公安機關偵破廣東省首個“套路貸”特大犯罪團伙“8·10”專案。

在對現有案件進行甄別、排查的基礎上，廣東法院還拓寬線索來源渠道，要求全省法院對2015年以來辦理的近5萬宗民間借貸糾紛案件進行梳理，全面排查疑似“套路貸”違法犯罪線索。

“甄別排查、防止遺漏、精準打擊還只是第一步，更重要的是建立健全防范機制。”陳小飛說。

廣東法院在掃黑除惡專項斗爭中進一步延伸審判職能，先后發出148條相關司法建議，發揮審判機關在防范“套路貸”問題的積極作用，幫助行業監管部門加大對“套路貸”監管整治力度，建立健全打擊“套路貸”長效常治機制，從源頭上治理亂象，防范和化解“套路貸”風險。

如何預防“套路貸”發生？有專家就此支招：首先，要克制自己的欲望，不要貪圖享樂去借款。其次，真的有資金需要時，盡量找合法的機構借貸，確需通過民間借貸，也要在借款前了解必要的融資知識，這是預防“被套路”的法寶。再次，民間借貸時，要謹防“砍頭息”和“陰陽合同”。尤為重要的是，在借款時，千萬不能在“空白委托合同”上簽字，因為“套路貸”放貸人會要求受害人在全權委托房屋租賃、產權過戶等空白合同上簽字，只要受害人失去還款能力，他們就會啟動訴訟程序，占有受害人的財產。