“醒悟過來”的年輕人正在掙脫網貸泥沼

本報記者黃海波、鄭明鴻、劉夢妮

“如果還得起，也就不會退學了。”由于無法償還10多萬元的網貸債務，李科無奈從四川一所高校退學。

由于女朋友在外地，為了維系感情，李科經常給對方買禮物。不過，無論是靠校園內推銷一些日用品還是到校外兼職，他始終覺得手頭拮據。當看到宿舍同學在使用網貸，他也抱著“借點小錢過渡一下”的心態，開始從網貸平臺借錢。

從360金融貸，到分期樂，再到粒粒貸，借錢的平臺越來越多，買的東西也越來越貴。高檔口紅、新款手機、筆記本電腦……大半年之后，李科的網貸債務一度達到了12萬元。由于家庭條件一般，最后只能選擇退學。

在網絡平臺豆瓣上，有一些名為“負債者聯盟”“努力還債聯盟”“90后負債交流”的討論組，聚集著少則幾百個，多則上萬個曾經或正在遭遇網貸問題的人。新華每日電訊記者梳理這些討論內容發現，“超前消費”“積少成多”“以貸養貸”和“焦頭爛額”是其中的高頻詞。

“足不出戶就能給你好幾萬，很容易就陷進去”

2017年夏天，當時還在貴州某高校上學的林雨辰，用花唄分期購買了一款售價1399元的手機。現在回想起來，小林覺得自己打開了一個“潘多拉魔盒”。

“剛開始沒想太多，覺得下個月生活費到了，就能把錢還上。”她說。

林雨辰確實感受到了網貸帶來的便利：不再需要省吃儉用許久才買得起心儀的外套，也不用等到下個月生活費到了才能和朋友聚會……

漸漸地，小林對網貸產生了依賴，又先后開通了京東白條和唯品花等。花銷越來越大，月均還款額逐漸增多。最多的時候，她在各個平臺的欠款總額接近兩萬元。為了還貸，每個月生活費剛到手就去還賬，還得找朋友借錢或者去兼職掙錢，“為了做兼職，我有時候只能逃課，學習也受了影響。”

王越然第一次接觸網貸也是在大學里。由于生活費不夠，又不好意思向家里要，就在網上借了幾百元，但很快就還了。畢業后，王越然一邊工作一邊炒股，錢虧掉后想回本，于是又接觸了網貸。

如今大學畢業才一年多，王越然在各個平臺的欠款已達8萬元。“走到今天這個地步，我自己的問題很大。”王越然告訴記者。

和很多深陷網貸的年輕人一樣，王越然一開始借得很少，也很謹慎，但最后的結果卻是以貸養貸。“借這個平臺去還那個平臺，其實是個死循環，導致越借越多。”王越然說，“一張身份證、一張收款的銀行卡，足不出戶就能給你好幾萬，這種情況下，年輕人真的容易陷進去。”

今年兩會期間，全國人大代表李君建議，加大對網貸監管力度。他認為，雖然網貸一定程度上可以緩解人們在不同年齡階段，因收入不均而導致的消費力不平衡問題，但存在申請門檻低、準入條件簡單、計息方式不規范以及非法催款等非常明顯的問題。

“溫水煮青蛙”透支年輕人未來

業內人士分析認為，網貸平臺提供的分期付款會弱化年輕人的危機意識，并透支未來。一件商品分期后每個月可能只需要還100元，壓力不大。有了這樣的心理，年輕人可能會分期購買很多東西，這些分期累積起來就是一筆不小的款項，并且會持續很久。

中國地方金融研究院研究員莫開偉曾撰文指出，消費觀念的改變、網貸平臺放貸門檻低，以及資本營造的慫恿年輕人敢于超前消費、過度負債的社會氛圍，是我國“負債一族”人群越來越多的主要原因。

多位受訪對象反映，網貸平臺在宣傳時只展示日利率或者月利率，給用戶造成一種很劃算的假象。事實上，這種低日利率對應的是高年利率。

以部分網貸平臺宣傳的“借1000元，日息0.5元”為例，其對應的年利率為18%。記者查詢發現，2月20日發布的1年期貸款市場報價利率(LPR)則為3.85%，即千元日息0.1元。

西南財經大學經濟學院副教授張安全介紹，在行為經濟學上，這種做法被稱為框架效應，即用不同的話語表述同一個問題，以此引導人們做出不同的決策判斷。

“同樣的事情，用不同表述，讀者的感受和反應是不一樣的。”張安全說，以日為單位計算利息，會讓用戶覺得沒什么壓力。

此外，由于網貸平臺往往月底和月初才出賬單，年輕人在收到賬單前，往往對自身負債情況沒有概念。

多位受訪年輕人表示，每個月都要還債讓他們感覺很疲憊。

“我自己算了一下，如果一直用下去，我連個廁所都買不起。而且隨著年紀增長，父母逐漸老去，我們得具備一定的抗風險能力。”林雨辰說。

王越然至今不清楚每筆貸款的利息到底有多少。因為都是分期還款，懶得算利息的具體金額，“我覺得很多人和我一樣，借錢借到一定程度就會麻木，不敢面對現實。”

告別網貸平臺后“感覺很輕松”

尼爾森市場研究公司此前發布的《中國年輕人負債狀況報告》顯示，在3000余名被調查的18歲至29歲的人群中，信貸產品滲透率為86.6%，使用互聯網分期消費產品的比例達61%。

有輿論擔憂，當年輕、沖動、自制力差、對誘惑缺乏抵抗等因素集中爆發時，年輕人可能會陷入債務困局。但記者觀察發現，近年來，也有不少年輕人選擇告別網貸。數位當事人告訴記者，“危機感”“及時止損”是他們做出此類決定的主要原因。

在知乎上，“關閉螞蟻花唄是種怎樣的體驗？”這個問題被瀏覽了239萬余次，500多位網友分享了自己的經歷和感受。記者梳理這些跟帖發現，“松了一口氣”和“無債一身輕”成為普遍感受。

就讀于陜西某高校的鹿鳴，先后用花唄分期購買了一只售價850元的電子表和一件飾品。兩次分期加起來，鹿鳴每個月需要償還近500元，這影響到了她的日常生活，也讓她產生了警覺。

去年年底，當收到獎學金后，她一次性還完了剩余的花唄分期。“很多人可能被花唄等網貸平臺慣壞了，沒有危機意識，久而久之就可能背負難以償還的欠款。”鹿鳴說，還完后覺得很輕松，她現在也會勸身邊的朋友少用網貸。

在張安全看來，不必要的超前消費會損害未來對于合理需求的消費能力，不理性的超前消費還可能導致資源浪費，助長盲目攀比的不良風氣。

全國人大代表陳海儀在廣州互聯網法院調研發現，11萬多件涉互聯網糾紛案件中，超六成被告人是35歲以下青年，且呈現持續攀升趨勢。

對此，她在今年兩會中建議，引導和規范網絡平臺有序正當經營，完善征信體系，防范多頭借貸風險；對年齡在35周歲以下、欠債金額在1萬元以下的涉網絡糾紛案件，實行執行和解前置，慎用懲戒措施。

3月17日，銀保監會聯合五部委發文要求，小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構大學生互聯網消費貸款業務風險管理，未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。

分析人士認為，由于目前諸多網貸平臺主要還是以小貸公司的牌照來進行放貸，所以這次發文幾乎叫停了針對大學生群體的消費貸業務，但對于更大基數的年輕人來說，需要借助更多力量走出可能陷入的網貸泥沼。

(應受訪者要求，文中部分采訪對象為化名)