滯納金是行政處罰，是對不履行具體行政行為時追加懲罰的強制性措施。信用卡發卡機構和持卡人應該是平等主體，即使持卡人違約，發卡機構無權懲罰持卡人。因此“違約金”取代“滯納金”是“非常好的事情”，使發卡方和持卡人之間回到了平等的地位上。

　　伴隨著信用卡產業的快速發展以及與上位法的沖突，信用卡領域專門立法滯后的情況逐步顯現出來，比如，與我國信用卡產業發展相配套的專門法律，到目前為止仍處于空白狀態。應通過法定程序，制定、修改和完善相關法律法規和部門規章，提升信用卡領域法治水平。　　

　　□　法制網記者　　　陳磊　□　法制網實習生　陳佳韻

　　韋女士坐在床沿上，伸手拉開床頭柜的抽屜，翻出兩張Ａ４紙，指著上面的表格，“自從辦了信用卡，我就把每張卡的信息寫在這張表格上，尤其是每次還款日期”。

　　《法制日報》記者看到，韋女士整理的表格上，記錄著包括信用卡發卡銀行、辦理時間、年費事項、還款規定等。

　　“你不能等著銀行催你，也不能指望銀行幫你記著還款日期，所以，我這么多年從沒有被罰過滯納金。”韋女士說。

　　韋女士的謹慎和細致有其理由，畢竟，近年來因高額滯納金引發的訴訟不少。不過，韋女士的擔心可能不用持續太長時間。

　　近日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》，其中提出：取消信用卡滯納金。

　　滯納金引發信用卡糾紛

　　韋女士是一位小學教師，辦了好幾張信用卡，最長的已經使用了十幾年。

　　她的“訣竅”是，每辦理一張信用卡，首先是詳細閱讀相關條款，按照約定條款嚴格使用。

　　比如，信用卡條款中說，在一定期限內刷卡６次免年費，那么，她就在自己整理的表格上標出來，然后將每次刷卡時間和次數填在相應位置。

　　韋女士每次刷卡消費之后，還及時將刷卡日期、刷卡金額、還款日期在表格上標出來，確保自己在還款日期之前，將款項存進去。

　　近日的一條新聞更是讓韋女士覺得很慶幸：一位大學生的信用卡欠了３９９元，７年后逾期利息和滯納金合計超過了３萬元，還影響了個人征信。

　　事情發生于陜西。２００６年，陜西寶雞人張某考入西安電力高等專科學校，２００９年畢業后去了陜西一家國企工作。

　　２０１５年９月，張某收到一條短信，稱他的銀行卡因“未按規定日期還款被暫停使用，請盡快還款”。

　　經過咨詢銀行，事情得以弄明白：２００７年，張某在上學期間，當地某銀行的業務人員到學校為學生辦卡。這實際上是一張信用卡，但張某以為是普通的儲蓄卡，“業務員沒有說這是信用卡”。最終，卡上有一筆３９９元的刷卡消費欠款“沉睡”多年，直到張某接到銀行短信。

　　今年３月２１日，因認為銀行辦卡不如實告知相關信息，加之對由此導致的高額逾期利息和滯納金表示異議，張某將某銀行起訴至法院。

　　有媒體在中國裁判文書網檢索發現，截至今年２月，涉及“滯納金”的案例超過３萬起。而在一些判決案例中，滯納金的比例通常不低，有的達到本金的５０％，有的甚至更高。

　　更令韋女士慶幸的是，她將不再擔心信用卡滯納金的問題，因為信用卡滯納金將在２０１７年之后逐漸消失。

　　中國人民銀行近日發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》，于２０１７年１月１日起施行。

　　其中提出：“取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。”

　　中國人民銀行有關負責人解釋引入“違約金”取代“滯納金”時表示，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經濟活動。立足于公平原則和合同關系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

　　中央財經大學法學院副教授董新義告訴《法制日報》記者，滯納金是行政處罰，對不履行具體行政行為時追加懲罰的強制性措施，信用卡發卡機構和持卡人應該是平等主體，即使持卡人違約，發卡機構無權懲罰持卡人。因此“違約金”取代“滯納金”是“非常好的事情”，使發卡方和持卡人之間回到了平等的地位上。

　　中國社科院金融研究所助理所長、支付清算研究中心主任楊濤向《法制日報》記者表示，滯納金的改變，是過去的銀行與用戶之間不具備行政管理和處罰關系，現在終于走向市場化的平等合約關系，“總體上對市場是個好事情”。

　　董新義表示，取消滯納金，將減少持卡人的利息支出，有利于保障持卡人權益，鼓勵持卡人擴大消費。