蔡國華執掌下的恒豐銀行，兩年多時間即實現華麗轉身。要知道，當時，擺在蔡國華和恒豐銀行面前的挑戰十分艱巨。在地方經營上，恒豐既面臨著全國性商業銀行布局已較為完善的競爭，又面臨著地方商業銀行的挑戰，發展空間受到擠壓。另一個顯著的變化是，經濟下行壓力較大，利率市場化已近在咫尺，這成為銀行業共同面對的難題。

蔡國華首先是立足于轉型，施行了三年行動綱領。“做金融綜合解決方案提供商，這是我們行動綱領的最核心價值定位。”在恒豐銀行“12345”三年行動綱領的指導下，恒豐銀行制定了“五大板塊，七大銀行”的整體架構設置。而其中的第四大板塊M銀行板塊和創新板塊，便是對恒豐銀行未來三年“互聯網+”路線的最好詮釋。M銀行(M-Bank)板塊，包括M銀行、信用卡銀行；創新板塊，包括恒豐創新車庫、恒豐風投、恒豐眾籌、大數據平臺、金融云平臺。三年時間快到了，恒豐銀行交出了一份漂亮的成績單。

如今，恒豐銀行已初步形成五年發展戰略，核心為八個字“兩翼齊飛、四輪驅動”。其“兩翼”，分別為投資銀行和資產管理業務；“四輪”，則指企業金融、金融市場、零售金融、移動金融業務。

“傳統商業銀行業務的投行化發展，是中型股份制銀行快速發展的一個有效方式。”蔡國華定格的投資銀行業務，參照系是俄羅斯外貿銀行(VTB)。VTB自2008年始轉型，短短五年間，業務量上升至俄羅斯前幾位。“這樣的模式很適合恒豐銀行，而且，更重要的是，它可以復制。”

“我們的兩翼正逐漸豐滿。投行現在利潤已經有十幾億元；資管規模則從最初的十幾億到現在的1200多億，超額完成任務，利潤也達到十幾億元。2016年資管業務的任務定得更高，要達到5000億元。”這是蔡國華2015年11月接受采訪時透露的信息。

與此同時，在他看來，“四輪驅動”中的金融市場業務是該行業績增長的主要引擎，尤其在過去兩年，恒豐銀行同業業務獲得的回報豐厚。相比較而言，零售業務是“短板”。蔡國華對此的思考是：“未來商業銀行業務模式的轉變，一定要發展零售，我們想通過三年大的投入實現盈虧平衡，五年實現盈利，到第五年，實現業務結構零售板塊占比達到30%～35%，而目前這一數據還不到10%。”

“恒豐銀行錯過了可以快速發展的最好時機，銀行業不再是賺容易錢的時代了。”蔡國華坦承，但正是在這樣的背景下，客戶群和新興產業正在分化，這可以成為恒豐銀行彎道超車的機遇。蔡國華對未來信心滿滿，恒豐銀行的改革也帶給人們更多的期待。