而在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，潘東表示，光大銀行的轉(zhuǎn)型思路一直都很明確，一方面理財(cái)產(chǎn)品從預(yù)期收益型向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，另一方面是從單純理財(cái)向資管方向轉(zhuǎn)型。“而對(duì)于行業(yè)而言，現(xiàn)在的實(shí)際情況就是錢多而無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)少，因此要求銀行一定要降低投資人對(duì)于理財(cái)收益的心理預(yù)期”。

銀行理財(cái)處于轉(zhuǎn)型期

普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，402家銀行共發(fā)行了54140款理財(cái)產(chǎn)品，其中面向個(gè)人客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品達(dá)44429款，發(fā)行銀行數(shù)同比增加77款，增幅達(dá)23.69%，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量同比上升5957款，增幅達(dá)15.48%。

特別值得注意的是，2016年上半年，全國(guó)性銀行封閉式預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量占比大幅下滑，開(kāi)放式預(yù)期收益型產(chǎn)品正在不斷增加。上半年，存續(xù)的開(kāi)放式預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品共676款，其中收益率披露較為完整的產(chǎn)品有461款。

收益方面，半開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品的收益率均在3.5%以上，股份制銀行平均收益率最高達(dá)到4.09%，大型銀行平均收益率相對(duì)較低也達(dá)到3.68%。

事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型也是大勢(shì)所趨，從2016年銀行理財(cái)市場(chǎng)來(lái)看，資產(chǎn)荒的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，傳統(tǒng)非結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率也一路走低。據(jù)中金固定收益研報(bào)顯示，2016年上半年如果債市收益率繼續(xù)下行，非標(biāo)集中到期，委外收益難超預(yù)期，則預(yù)計(jì)理財(cái)收益率將繼續(xù)明顯下行。

潘東也表示，在未來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品的投資端去杠桿去通道是一定的，對(duì)于收益也會(huì)產(chǎn)生影響。潘東透露，在光大銀行的實(shí)際操作中，雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)于非標(biāo)資產(chǎn)比例有35%的上限，但是實(shí)際上，這部分業(yè)務(wù)占比不到15%。

產(chǎn)品收益下行，為了保持市場(chǎng)份額，各家銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上也不斷推陳出新，越來(lái)越貼近民生。近日，浦發(fā)銀行推出了行內(nèi)個(gè)人理財(cái)份額可轉(zhuǎn)讓，買了理財(cái)產(chǎn)品后急需用錢，只要去網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)讓成功就能獲得資金。

據(jù)浦發(fā)銀行工作人員介紹，過(guò)去買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，只能等到期才能獲得本金和收益。不過(guò)推出可轉(zhuǎn)讓服務(wù)后，客戶購(gòu)買了該行的理財(cái)產(chǎn)品，其間突然急需資金，可以自己找下家或者委托銀行找下家進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。不過(guò)，銀行方只為客戶提供轉(zhuǎn)讓平臺(tái)這一服務(wù)，不參與價(jià)格指導(dǎo)，因此轉(zhuǎn)讓價(jià)格是由轉(zhuǎn)讓雙方自行協(xié)商確定的。不過(guò)，銀行方面會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。如果是客戶自己找的下家，銀行收取手續(xù)費(fèi)50元/筆；如果是委托銀行找下家，銀行則收取轉(zhuǎn)讓金額的0.1%。

除此之外，部分銀行為解決理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性問(wèn)題，還推出了理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，即借款人以本人名下、在某家銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從該行取得人民幣貸款。