“從2011至2015年間人民法院審理的排名前五位的民事糾紛案件看,民間借貸糾紛已經排在我國民事審判案件類型的第一位。”《中國民間融資法律風險防范報告》31日在中國公司治理高峰論壇暨第五屆公司治理法務年會(南京)企業“一帶一路”法律風險預防分論壇上發布,根據五年間公開的裁判文書統計數據顯示,民間借貸糾紛已以1430050件的數量,遠超其后的離婚糾紛(1191543件)、機動車交通事故糾紛(925784件)、買賣合同糾紛(692248件)和金融借款糾紛(683751件)。

獵律網首席創始人、中律科技集團董事長趙憲明介紹,此份報告的數據搜集和分析,主要是根據獵律網平臺,并結合國內官方公布的數據資料得出。

《報告》將民間借貸糾紛的類型大致分為兩類,一類是傳統的民間借貸糾紛,占據法院處理民間借貸案件數量的98.6%；一類是P2P網絡借貸平臺糾紛,占法院審理民間借貸案件數量的1.4%。同時《報告》也補充指出,因為P2P跑路現象嚴重,問題爆發后多為刑事處理,在刑事案件尚未辦結前,許多P2P的出借人并未通過民事訴訟的相關程序來主張權利。

存貸款利率劇降促民間借貸繁榮

據了解,民間借貸糾紛高發有其必然原因:一是大量閑散資金對民間借貸的誘發。2011年至2015年間,全國居民儲蓄余額呈逐年增幅較大的遞增狀態,平均增長率為11.25%,居民收入的增加,為民間借貸市場提供了充裕的資金；

二是央行的存款利率出現變化。2011年至2013年,銀行存貸款利率總體持平,而自2014年起,存貸款利率大幅下降,2015年相比于2013年存款利率下降了32%,貸款利率下降了19%,銀行通過降低貸款利率來拉攏客戶,但仍未能改變大勢反應存款利率的持續降低,而導致儲戶喪失信心,將存款取出投放民間借貸市場,從而促進了民間借貸的快速發展。

此外,資金供求失衡也助長了對民間借貸風行。在2011至2015年間,近半企業在經營過程中出現資金緊張現象,但向銀行進行融資緩解壓力的難度同樣增高,銀行借貸條件的嚴苛,也促使企業將融資渠道轉向民間借貸。

借款人不誠信而不還款占三成

《報告》對借貸主體面臨的風險進行了分析。其一在于借貸主體類型分布較廣:據不完全統計,傳統民間借貸的類型分布,自然人之間的借貸案件數量占所有民間借貸案件的比重為91.9%,自然人作為出借人與企業之間形成借貸關系的案件比重為6.63%,小貸公司作為出借人的借貸案件數量最少,比重達1.47%。

趙憲明認為,自然人借貸在民間借貸中的比重最大,原因主要是受熟人關系和地緣因素的影響,多數自然人借貸的主體之間存在親緣或者其他密切關系。

《報告》指出,第二個風險來自于借貸主體無法履約,其中,企業與個人債務的混同問題,在貸款人主體風險中占比最重,高達53.4%,這主要因為是公司的運作,離不開法定代表人及其相關的授權委托人,應該如何區分法人與個人借貸是公司債務認定中的一大難題。“此外,因借款人誠信缺失不予還款的占比31%,借款人下落不明和喪失還貸能力導致不能履行還款義務的占比總計15.6%,出現這種問題,一般主要通過司法途徑維護債權人的合法權益。”趙憲明說。

山東省問題P2P平臺頻現

《報告》對參與P2P借貸人群進行了調查。在網絡借貸人員的年齡分布情況中,80后幾乎占據“半壁江山”,占比達48%,90后占比24%；從學歷看,本科學歷的人員占比37%,大專學歷的人員占比29%,而除此之外的其他學歷人群合計占比34%,足以見得,參與P2P網貸的人群多為專科以上學歷,這種情況與這一群體對網絡的熟悉程度以及對新鮮事物的接受程度密切相關。

在問題P2P平臺的分布地域上,《報告》提供的柱狀圖顯示,山東以260家問題P2P平臺而高居榜首,其次是廣東(234家),浙江(138家),上海(97家)。