P2P互金平臺(tái)助貸，為銀行提供用戶導(dǎo)流

一聲令下，P2P平臺(tái)勢必要暫停其貸款業(yè)務(wù)，但是可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù)，成為助貸機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)有一定“校園貸”用戶基礎(chǔ)，可以為銀行提供用戶導(dǎo)流，還可以進(jìn)行用戶篩查、評價(jià)等輔助工作。也就是說，只要資金來源嚴(yán)格符合規(guī)定，且不違反銀行“助貸機(jī)構(gòu)”相關(guān)規(guī)定，這些平臺(tái)就能合理開展業(yè)務(wù)。

此前，在銀監(jiān)會(huì)舉辦的媒體溝通會(huì)上，中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東就認(rèn)同了互相合作的這種模式，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有消費(fèi)場景、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)能力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有風(fēng)控能力、資金實(shí)力，兩者結(jié)合能夠更好地服務(wù)普惠金融群體。”

馬韜認(rèn)為，銀行從自身意愿來說，其實(shí)并不愿意花特別大的力氣做這個(gè)事情，因?yàn)檫@是一個(gè)性價(jià)比較低的業(yè)務(wù)。未來要解決這個(gè)問題，首先要有足夠的技術(shù)把成本降下來，銀行的優(yōu)勢在于合規(guī)、品牌和信譽(yù)方面，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)貸平臺(tái)值錢會(huì)有一些數(shù)據(jù)積累和沉淀，包括它對學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)和控制模型不斷的調(diào)整，從未來的趨勢上來看，銀行想要降低成本，如果自身沒有流量和場景優(yōu)勢的話，可以選擇考慮和“校園貸”平臺(tái)合作。

這種模式早已初見端倪。此前，中國工商銀行與分期樂商城聯(lián)合開發(fā)了一款“工銀分期樂聯(lián)名卡”信用卡，并于6月初先后在武漢大學(xué)、中山大學(xué)等九所高校的線下發(fā)卡啟動(dòng)試點(diǎn)；阿里巴巴、螞蟻金服今年年初和建設(shè)銀行簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，雙方將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系；不久前，京東金融也與中國工商銀行簽署合作協(xié)議，將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開合作。

楊東認(rèn)為，這些企業(yè)或多或少有金融牌照，如網(wǎng)絡(luò)銀行、民營銀行的牌照，它們也有場景，如購物、社交、聊天等，能夠?qū)Υ髮W(xué)生個(gè)人畫像，了解其消費(fèi)能力和信用度，風(fēng)控能力比較強(qiáng)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來他們的格局應(yīng)該是跨界融合、跨界合作的局面，雙方利用不同的優(yōu)勢共同拓展學(xué)生市場、發(fā)揮各自所長。

“校園貸”未來，征信完善是治理根本

一直以來伴隨“校園貸”的爭議很多，除了上述催貸環(huán)節(jié)問題，“校園貸”的商業(yè)模式也有待創(chuàng)新。

“學(xué)生貸款的錢用于何處，是問題的焦點(diǎn)。用于學(xué)生高消費(fèi)的貸款應(yīng)該受到限制，‘校園貸’的商業(yè)模式應(yīng)該是鼓勵(lì)和引導(dǎo)學(xué)生將貸款用于與學(xué)習(xí)和提高技能有關(guān)的消費(fèi)。”歐陽日輝說。

對于今后校園信貸行業(yè)如何“正本清源”，楊東建議，校園貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻樹立“社會(huì)責(zé)任”意識(shí)，保護(hù)金融消費(fèi)者利益；同時(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)揭示；其次，建立良性催收機(jī)制；最后，為大學(xué)生提供合適的差異化服務(wù)。

“國外的‘校園貸’業(yè)務(wù)做得比較好的，如桑坦德銀行，為校園貸款設(shè)立合理的額度限制，而且會(huì)根據(jù)學(xué)生的年級(jí)、地域、家庭情況等不同，提供分層次、個(gè)性化、差異化、多樣化的金融服務(wù)。”楊東說。

此外，大數(shù)據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信用體系不斷完善，大學(xué)生的借貸消費(fèi)需求也逐漸成為剛需。楊東認(rèn)為，在校園信貸領(lǐng)域，大學(xué)生群體的個(gè)人信用體系、個(gè)人大數(shù)據(jù)征信完善或?qū)⒊蔀橹卫怼靶@貸”更為有效的途徑。（記者 史 詩）