中國開放銀行卡清算市場一事有了重要進展,國際著名卡組織Visa用實際行動搶跑。北京青年報記者昨天獲悉,Visa已經向中國央行遞交了在國內建立銀行卡清算機構的資質申請,成為第一家提出申請的境外卡組織。

其他卡組織也在積極準備

“我們對中國市場的承諾是長期的。我們相信,Visa的產品與服務將有助于中國實現其政策目標,包括推動經濟增長、創新以及解決貧困問題。我們期待人民銀行會根據已經頒布的相關規定和指南考慮我們的申請。”Visa有關負責人昨天強調,中國是全球發展最快的支付市場之一,并且正在引領移動支付的創新,Visa對中國市場的承諾長期不變。

另外一家著名國際銀行卡組織萬事達表示,銀行卡清算市場的開放和機構準入不僅對萬事達卡充滿意義,更對中國消費者至關重要。我們將與中國的金融機構、消費者、商業機構和政府部門通力合作,充分發揮產業促進經濟增長的積極作用。

美國運通也表示,很高興外卡組織能有機會申請中國銀行卡清算業務許可證,會適時遞交申請。

背景

開放銀行卡清算市場醞釀已久

銀行卡清算業務,是銀行卡持卡人用卡交易后,銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結算、轉賬的過程。

銀行卡清算機構在銀行卡產業鏈條中處于樞紐位置,通過促進銀行卡服務的標準化、居間協調各方利益,實現銀行卡的規模發行與廣泛受理,提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時,銀行卡清算機構的穩健經營和風險防范對維護銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩定運行影響巨大。

早在2014年10月,國務院常務會議就決定進一步放開銀行卡清算市場;當年4月22日,國務院公布了《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》;2015年7月,央行就《銀行卡清算機構管理辦法》向社會公開征求意見;2016年6月7日,央行會同銀監會制定的《辦法》終于正式出臺。

作為《決定》的配套實施細則,《辦法》進一步明確了銀行卡清算機構準入的具體條件、程序及主要業務監管要求。根據《辦法》,符合條件的內外資企業均可申請成為銀行卡清算機構。銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元人民幣,出資人應當以自有資金出資,不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。銀行卡清算機構50%以上的董事(含董事長、副董事長)和全部高級管理人員應當具備相應的任職專業知識,5年以上銀行、支付或者清算的從業經驗和良好的品行、聲譽,以及擔任職務所需的獨立性。

流程

服務指南詳解清算機構如何申請

今年6月30日,央行官網終于掛出了《銀行卡清算機構準入服務指南》。這份文件遵循了之前出臺的所有相關文件,對銀行卡清算機構的申請和辦理流程進行了詳細的說明。央行官網同時向清算機構提供了可下載的“銀行卡清算機構籌備行政許可申請表”。這份文件列出了16項申請材料明細和相關的8個附件。

據了解,銀行卡清算機構的準入分為籌備和開業兩個階段。申請人應根據要求,在各階段向央行分別提出籌備申請或開業申請,提交真實、完整的申請材料。

根據這份服務指南,申請流程是這樣的:首先是相關機構提出書面申請,央行接收申請材料,并進行初步審核。如果申請材料齊全、符合法定形式的,會向申請人出具受理行政許可申請通知書。央行自受理申請之日起 10 日內將申請材料送交中國銀監會。銀監會自收到申請材料之日起30 日內出具書面意見,送交央行。央行組織評審,采用函審、會議審查、現場核查等形式審核相關事項,結合銀監會的意見,形成最終審批結果。

服務指南稱,中國央行自受理之日起 90 日內作出批準或不批準相關申請的決定,并書面通知申請人。辦理過程中的材料增補、系統檢測和評估等,不計入時限。

開業申請批準的,還將核發《銀行卡清算業務許可證》,以及董事和高級管理人員任職資格批準文件。

Visa此次提交申請也應該是按照服務指南的導引和要求準備了相關材料。

影響

中國銀聯從“唯一”變“之一”

Visa這樣的國際卡組織巨頭進入之后,中國的銀行卡市場會有哪些變化呢?

央行支付結算司副司長樊爽文此前在一次公開演講中曾發表觀點認為,未來銀行卡清算市場可能會表現出四種特征:一是機構數量增加,但不可能太多。目前只有中國銀聯一家從事境內銀行卡清算業務的格局將被徹底改變,中國銀聯將從“唯一”變為“之一”。具體數量最終要靠市場去選擇。二是銀行卡清算市場競爭激烈。由于銀行卡清算業務具有較強的網絡外部性和典型的雙邊市場特征,加之幾大境外銀行卡機構已經有成熟的銀行卡業務經驗和在國內長期從事外幣卡、雙幣卡的歷史,因此銀行卡清算機構之間的競爭一開始可能就會相當激烈,直接的短兵相接,步入“紅海”,沒有緩沖地帶。

三是不同清算機構的業務重點選擇會明顯不同。未來外資機構進入中國后,可能會首先把注意力放在信用卡業務上。同時,為了充分發揮其境外網絡優勢,跨境業務可能將會被優先考慮和發展。而新成立的境內機構,可能會將重點首先放在借記卡和境內業務拓展上。中國銀聯可能會繼續保持現有選擇,借記卡和信用卡業務并重,境內外業務并重。

四是銀行卡產業完全市場化。隨著清算市場的開放和充分競爭,銀行卡定價機制市場化將水到渠成,屆時銀行卡產業將實現完全市場化。

消費者將擁有更多選擇

銀行卡清算市場放開之后,中國市場上將出現更多像銀聯這樣的銀行卡清算機構,老百姓手中的人民幣卡也將不再只有銀聯這一個品牌。業內人士普遍認為,銀行卡清算服務市場化機制的逐步建立,將為廣大消費者和持卡人帶來更加個性化的銀行卡支付產品。對消費者來講,最大的好處就是選擇多了,由于機構之間的競爭而享受到的實際優惠也會增加。

資深銀行卡專業人士董崢認為,一旦開放,Visa、萬事達、運通、jcb等卡組織就可以在國內發行人民幣信用卡,持卡用戶可選擇的服務更多。同時,卡組織的相互競爭對用戶來說就是“羊毛”多多。(記者 程婕)