新華社北京12月1日電 題:明確底線 重在規(guī)范——監(jiān)管出手規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)

新華社記者劉錚、李延霞、劉玉龍

近來發(fā)展迅猛、弊端凸顯的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù),迎來了監(jiān)管部門的聯(lián)手規(guī)范整頓。

設(shè)在央行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室與設(shè)在銀監(jiān)會(huì)的P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室1日聯(lián)合發(fā)布通知,明確了開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的原則底線,推出了有針對(duì)性的清理整頓措施。

“現(xiàn)金貸”其實(shí)是消費(fèi)貸款的一個(gè)分支,其特征是無場(chǎng)景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震說,“現(xiàn)金貸”在具體操作中存在高利貸傾向、不當(dāng)催收、侵犯客戶隱私、誘導(dǎo)借款人過度借貸等問題。一方面要清理整頓違法違規(guī)行為,防范引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不穩(wěn)定因素,但另一方面也不能將消費(fèi)貸款一棍子打死,而是要規(guī)范其發(fā)展,滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求。

通知明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展的六項(xiàng)原則。其中第一項(xiàng)就是:必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì),任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。

“發(fā)放貸款的主體必須持有放貸業(yè)務(wù)相關(guān)牌照,對(duì)于沒有經(jīng)過批準(zhǔn)的非法放貸業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu),要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和取締。”銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕1日在銀監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)工作通報(bào)會(huì)上表示。

中國(guó)小微信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究會(huì)主席嵇少峰認(rèn)為,相對(duì)企業(yè)信貸,消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入更應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管。消費(fèi)者屬于弱勢(shì)群體,如果沒有準(zhǔn)入審查的話,其權(quán)益更容易被侵犯。

貸款利率上限的“紅線”進(jìn)一步明確。通知要求,“現(xiàn)金貸”對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定,禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。也就是說,年化利率36%是不能逾越的紅線。

此外,通知還明確提出,不得以任何方式誘致借款人過度舉債,陷入債務(wù)陷阱;不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款;不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得竊取、濫用客戶隱私信息,不得非法買賣或泄露客戶信息等。

這些規(guī)定,其實(shí)都是金融業(yè)務(wù)正常開展的基本規(guī)范。底線明確了,就需要對(duì)現(xiàn)存業(yè)務(wù)特別是業(yè)內(nèi)亂象進(jìn)行清理整頓。

針對(duì)當(dāng)下“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)大量由網(wǎng)絡(luò)小貸公司開展的實(shí)際情況,通知對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的設(shè)立和業(yè)務(wù)開展作了嚴(yán)格規(guī)定。包括暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司;對(duì)于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu),要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì);暫停發(fā)放無特定場(chǎng)景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款,逐步壓縮存量業(yè)務(wù),限期完成整改;禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”等。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛指出,普惠金融要堅(jiān)持可持續(xù)、成本可承受原則,要防止出現(xiàn)借發(fā)展普惠金融之名、行非法經(jīng)營(yíng)甚至欺詐之實(shí)。非常有必要明確監(jiān)管主體,統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則,對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件及業(yè)務(wù)范圍等進(jìn)行明確規(guī)定,并建立規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。

馮燕透露,相關(guān)部門正在起草網(wǎng)絡(luò)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)整治的實(shí)施方案,將進(jìn)一步細(xì)化工作要求。

除網(wǎng)絡(luò)小貸公司外,通知還對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范,包括不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款等;還要求完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理,包括不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)等。

在監(jiān)管出手治理整頓“現(xiàn)金貸”亂象的同時(shí),長(zhǎng)效機(jī)制的建立更加重要。專家建議,一方面要鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展真正的普惠金融,豐富金融供給滿足消費(fèi)者多樣化的需求;另一方面要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的金融知識(shí)宣教,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)口前移。