《經濟參考報》記者檢索大學生常用的現金貸APP發現,這些現金貸公司多注冊于上海、深圳等地的自貿區。專家認為,近年來,國家鼓勵互聯網金融創新的政策,為行業釋放了廣闊的發展空間,但部分打著創新旗號的“網絡高利貸”鉆了政策的空子。

網貸之家研究院院長于百程告訴記者,目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機構上。

據于百程介紹,現金貸平臺大致可分為持牌系金融機構、P2P網貸、助貸機構等三大類。目前數量最大、出問題最多的是助貸機構,市場上有1000多家。其身份近似“中介”,資金來自與其合作的銀行、信托公司、持牌系消費金融公司、小貸公司等,目前需要清理整頓,進行備案管理。

如此規模龐大的現金貸APP誰來監管?

首先在互聯網層面。根據國家互聯網信息辦公室2016年發布的《移動互聯網應用程序信息服務管理規定》,互聯網應用商店服務提供者應當對應用程序提供者進行真實性、安全性、合法性等審核。

但現金貸屬于金融專業領域,通過“砍頭息”等作弊方式極易逃過互聯網應用商店的一般性審核。廣東勝倫律師事務所律師鄭明認為,現金貸的陷阱大部分埋在借款合同里,表面上“降低”借款利率,符合“監管”規定,實際增收費用,提高借款人隱形成本,加重借款負擔,更有待專業部門的清理整頓。

2017年12月,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的通知要求,各類機構向借款人收取的綜合資金成本(包括利率和各種費用形式)應統一折算為年化形式,不得超過36%。

專家及業內人士建議,金融監管部門需加大對高額“砍頭息”的監管和查處力度。

“有關部門針對現金貸業務多次下發文件,但問題仍然時有發生,說明執法力度不夠。對于現金貸平臺來說,收取各項費用的利潤很高,違規違法成本很低,難以形成震懾。”業內人士說。

鄭明認為,這些助貸機構手法多、變化快、迷惑性強、套路深,且多是小額貸款,除非媒體曝光,否則難以對其違法違規行為進行全面打擊。

部分專家建議,監管部門通過登記備案、信息披露,制定“負面清單”,強化事前事中監管,提高行業準入門檻。

于百程認為,未來監管層或對現金貸進行定義規范,明確現金貸的責任主體和類型,進一步加強現金貸業務的整治工作。監管部門也應向互聯網應用商店提供行業“黑名單”,清理“害群之馬”。

鄭明建議,國家在鼓勵創新的同時,應當做好法律風險評估,明確創新的規則和邊界,避免一放就亂、一管就死。

中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認為,加強高校學生法治教育迫在眉睫。提高大學生的法律意識是預防現金貸騙局的首要措施。學校可以通過講座向大學生講授預防電信詐騙、現金貸、“裸貸”、“培訓貸”等詐騙行為的知識和技能。利用微信、微博等新媒體通過信息推送、案例警示等形式對大學生進行法治教育。同時,在大學校園增設法律援助機構,建立健全大學生權益維護的法律救濟渠道,鼓勵和支持受害大學生通過法律程序維權,及時介入受害大學生的心理危機干預。

此外,中國人民大學法學院副院長楊東認為,年輕人的消費需求是客觀存在的,要引導其樹立正確的消費觀。建議通過商業銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務平臺,為企業培育優質的未來客戶,實現經濟利益與社會利益的統一。