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修訂“重疾表” 甲狀腺癌能否100%賠付?
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為甲狀腺癌檢出率高、治療費(fèi)低 不再是傳統(tǒng)意義上的重疾
修訂“重疾表” 甲狀腺癌能否100%賠付
據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的通知顯示,中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(簡稱重疾表)修訂工作啟動。業(yè)內(nèi)探討已久的甲狀腺癌是否全額賠付問題,成為重疾表修訂工作中被關(guān)注的“熱點(diǎn)”。
銀保監(jiān)會要求
3月31日前報(bào)送數(shù)據(jù)
近日,銀保監(jiān)會已下發(fā)通知,針對重疾表修訂工作,要求人身險(xiǎn)全行業(yè)參與并成立各公司領(lǐng)導(dǎo)小組,做好數(shù)據(jù)采集,需報(bào)送數(shù)據(jù)的公司應(yīng)于3月31日前報(bào)送數(shù)據(jù)。
本次修訂重疾表,旨在摸清重疾市場,全面評估重疾系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),基于最新行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù),編制第二套重疾表,并進(jìn)行相關(guān)趨勢研究。
銀保監(jiān)會副主席黃洪出席修訂工作啟動會議時(shí)指出,2013年編制的首套重疾表,對促進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)近年來的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是,隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高以及人民群眾消費(fèi)需求的日益多元化,這套重疾表已經(jīng)不能有效滿足各方面的需要,亟須修訂。我國很長時(shí)間都沒有自己的重疾表,重疾保險(xiǎn)的定價(jià)等都參照國外數(shù)據(jù)。直到2013年,原保監(jiān)會組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》,成為第一套依據(jù)國內(nèi)數(shù)據(jù)而編制的重疾發(fā)生率表,結(jié)束了國內(nèi)人身險(xiǎn)行業(yè)沒有疾病發(fā)生率表的歷史,目前這套重疾表已經(jīng)使用5年。
是否全額賠付
成重疾表修訂“熱點(diǎn)”
銀保監(jiān)會已下發(fā)《關(guān)于開展中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表修訂工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》。首先要進(jìn)行的是重疾定義修訂項(xiàng)目。業(yè)內(nèi)探討已久的甲狀腺癌是否全額賠付問題,成為重疾表修訂工作中被關(guān)注的“熱點(diǎn)”。
2013年,原保監(jiān)會組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》,這套用于產(chǎn)品定價(jià)和責(zé)任準(zhǔn)備金評估的重疾表,對促進(jìn)重疾險(xiǎn)近年來的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高,以及人們消費(fèi)需求的日益多元化,越來越多的重疾險(xiǎn)在疾病發(fā)生后不終止,如多次給付重疾、身故恢復(fù)保額等,這滿足了消費(fèi)者重疾保障的現(xiàn)實(shí)需求,但也給保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)造成了一定困擾。因此這套重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表已不能有效滿足各方面的需要,亟須修訂。
甲狀腺癌可能被重疾定義剔除
重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制基本目標(biāo)包括行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義重疾病種的合計(jì)發(fā)生率表;核心重疾病種的單病種表;核心輕癥病種的合計(jì)發(fā)生率表;因重疾死亡比例表。
據(jù)了解,重疾定義修訂項(xiàng)目已經(jīng)先行開展。重疾定義修訂項(xiàng)目總結(jié)重疾險(xiǎn)當(dāng)前問題,根據(jù)最新醫(yī)療實(shí)踐與相關(guān)數(shù)據(jù),修改完善重疾定義,并已收集國壽股份、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、人保壽險(xiǎn)、人保健康、友邦保險(xiǎn)共9家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)。
考慮到重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率與重疾定義修訂工作的側(cè)重點(diǎn)不同,因此除上述9家公司外,其余保險(xiǎn)公司均需參與重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率數(shù)據(jù)報(bào)送,包括所有一年期以上疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品,以及其搭配銷售的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品;所有報(bào)銷型、保障額度較高、含社保目錄外藥品保障的醫(yī)療保險(xiǎn),即“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品”也需報(bào)送。
一位保險(xiǎn)公司精算師表示,經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷,甲狀腺癌臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。但是早期甲狀腺癌的治療手術(shù)僅需花費(fèi)1萬-2萬元,治療費(fèi)用較低。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,甲狀腺癌等檢出率高、治療費(fèi)低的疾病已不再是傳統(tǒng)意義上的重疾。從目前市場環(huán)境看,如果將早期甲狀腺癌除外或列為輕癥責(zé)任,相應(yīng)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)能有所降低。這利于普通客戶,也可以降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。
甲狀腺癌商保紅利消失?
世界衛(wèi)生組織2014年發(fā)布的世界癌癥報(bào)告稱,我國2012年甲狀腺癌新發(fā)病例數(shù)占全球新發(fā)病例數(shù)的15.6%,死亡占13.8%。當(dāng)年全球甲狀腺癌新發(fā)病例數(shù)為29.8萬例,死亡4萬例。在女性最常見的惡性腫瘤排名中,甲狀腺癌排名第八,在男性中則排第18位。
據(jù)香港某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員介紹,香港地區(qū)的重疾險(xiǎn)一般會把T1N0M0的甲狀腺癌列為輕癥,只能賠付基本保額的20%左右。甲狀腺癌的輕重程度看病理分型,乳頭狀癌和濾泡狀癌發(fā)現(xiàn)得早,治療以后確實(shí)影響很小,但如果是未分化癌或者髓樣癌,對以后的生命還是會產(chǎn)生很大影響。
據(jù)統(tǒng)計(jì),在保險(xiǎn)公司2018年的理賠報(bào)告中,發(fā)病率最高的三類重疾基本是惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。在惡性腫瘤中,甲狀腺癌是不少保險(xiǎn)公司占比最高的病種,一些保險(xiǎn)公司甲狀腺癌的賠付已占到其總體賠付的40%。
我國香港等地區(qū)對重疾定義中不包含早期甲狀腺癌。內(nèi)地重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對甲狀腺癌沒有區(qū)分,只要確診甲狀腺癌就可以獲得100%保額賠付。
修改后是否意味著甲狀腺癌商保紅利將消失?有資深保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)表示,老客戶與新客戶差異無法避免,但總體不會影響客戶獲得保障的初衷。修訂建議通過提高新增病種的成本與門檻,對拆分病種、無實(shí)際意義的擴(kuò)展病種范圍等亂象進(jìn)行約束。若剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責(zé)任,新產(chǎn)品的保費(fèi)也會有相應(yīng)的降低。(記者 藺麗爽 供圖/視覺中國)
編輯:秦云
關(guān)鍵詞:重疾表 甲狀腺癌 100%賠付
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