在剛剛閉幕的全國兩會上，周延禮、王濱、孫潔等多位全國政協委員為促進健康保險發展持續發力。聯系去年兩會上馮丹龍等委員的相關提案，健康保險已成為本屆政協委員在健康領域的關注熱點。

——編者

現狀：叫好不叫座

          市場發展落后業界預期

自2016年《“健康中國2030”規劃綱要》提出“健全以基本醫療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業健康保險為補充的多層次醫療保障體系”以來，國家一系列政策措施有力推動了商業健康保險的快速發展。《綱要》頒布當年，健康險業務保費收入同比增長67%。

然而幾年來，商業健康保險雖獲得顯著發展，但在整個醫療保障體系中所發揮的作用仍相對有限，還尚未充分展現對于基本醫療保險的有效補充作用。

全國政協委員、中國人壽保險（集團）公司董事長王濱介紹，個人稅收優惠型健康保險（以下簡稱“稅優健康保險”）是國家為保障改善民生，建立健全多層次醫療保障體系，減輕基本醫保壓力和參保群眾醫療負擔而大力扶持的險種。保險行業也高度重視，積極響應，將發展稅優健康保險作為服務國家醫療保障體系建設的重要任務來部署。

“自2016年開展稅優健康保險試點及2017年全國推廣以來，行業共24家機構開展該業務。截至2018年底，行業累計承保僅31.9萬件，累計實收保費僅9.4億元。中國人壽承保保單件數位居前列，累計賠付2300多人，賠款支出1200多萬元，人均賠款支出約5400元。市場整體發展嚴重落后業界預期。”

與稅優健康保險業務增長緩慢相對的，是市場蘊含的巨大需求。據了解，當前我國建檔立卡貧困戶中，因病致貧、因病返貧的比例均超過42%。全國政協委員、九三學社第十四屆中央委員會委員馮丹龍去年就撰寫提案指出，歷經多年卓越成效的醫改，2016年衛生總費用中個人支出顯著下降，占比已低于30%。但較2015年，仍增加近10%，對比2016年我國居民人均可支配收入實際增長6.3%，群眾個人或家庭醫療費用的增加仍較明顯。而同期，包括了疾病、醫療、失能收入損失和護理保險等在內的全部健康險業務賠付總額約1000億元，僅為上述個人費用總支出的7%左右，其實際補充作用還很有限。而在商業健康保險發展較成熟的國家，這方面的賠付支出通常會占到其社會醫療總費用的10%以上。

服務供給與市場需求之間的矛盾可見一斑。為此，王濱今年帶來一件提案，呼吁解決稅優健康保險“叫好不叫座”的困境，推動稅優健康保險順利發展，為打贏健康脫貧攻堅戰提供有力支持。

分析：產品類型單一

          數據共享受限

王濱委員認為，造成稅優健康保險尷尬現狀的原因是由多方面導致的，包括業務流程復雜，影響消費體驗；稅優健康保險產品較為單一，吸引力不足，難以滿足客戶的多元化需求；對保險機構激勵還有待提升等。馮丹龍委員也認為，目前我國商業健康保險品種仍是以費用報銷和經濟補償為主要形式，其他消費型健康保險產品較為欠缺。此外，現有的商業醫療保險產品大多與基本醫保重復，而鮮少真正能與基本醫療保險相銜接互補的產品。

全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔認為，目前我國醫療、醫保和醫藥衛生數據缺乏整合，社保部門及公立醫院對醫療數據的壟斷問題是限制商業健康保險發展的根本原因。因此，建立醫療數據共享和更新機制，打破醫療“信息孤島”，非常有必要性。

孫潔提到，根據2017年原保監會統計的健康險公司2015-2016年財務數據顯示，大部分健康險公司賠付率高于80%，費用率相對較高，盈利壓力較大，相關醫療數據的缺乏成為了發展的瓶頸因素之一。從風險管理來看，現階段我國個人電子健康檔案缺少可得性和開放度，商業保險公司無法規避“逆向選擇”風險，也無法通過介入醫療服務來控制醫療費用支出。從定價管理來講，數據匱乏決定了產品定價還處在粗放階段，只能參照行業生命表進行定價，維度粗糙，依據有限，很難提供具備個性化的精細定價服務，制約了服務水平的提升。從業務創新來講，保險與互聯網技術的結合正在深刻賦能和改變保險行業，大數據、區塊鏈、云計算等科技的運用已成為商業健康保險發展的核心引擎。所以，醫療數據信息共享在醫療健康服務領域的意義重大。

建議：加大政策力度

          豐富產品形態

對于這些問題，幾位委員也從不同角度為促進健康保險發展大力支招。王濱委員建議在政策方面，要提高稅收優惠力度，并探索建立稅優額度的動態調節機制。根據經濟發展水平、醫療費用上漲幅度及個稅政策調整等情況，定期調整稅優健康保險稅前抵扣額度，或將購買稅優健康保險的支出一次性進行稅前抵扣。同時簡化稅務操作手續，提高抵扣的便利性。

在豐富產品形態方面，建議放寬個人賬戶使用限制，提高政策靈活度。逐步將給付型、津貼型等商業健康保險產品納入稅收優惠政策范圍，探索將護理險、健康管理等相關業務納入稅優健康保險產品范圍。

“我們希望能賦予保險機構更大的業務經營空間，更好調動保險機構能動性。建議監管部門制定相關產品責任調整規則，允許定期調整既往癥定義、正/負面清單、特定門診治療手段、慢性病定義等條款內容。”王濱委員表示。

孫潔委員則對促進醫療數據共享建議健全個人電子病歷系統，提升醫療信息標準化水平。建立保險行業數據與社會醫保數據的系統對接，同時立法規范保障信息隱私問題，防止數據濫用。

全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮則特別談到發展扶貧小額意外險。他介紹，扶貧小額意外險是面向農村貧困群眾的一種保險產品，是防止農村貧困人口因人身意外傷亡致貧返貧的特殊金融扶貧工具。但在農村地區開展扶貧險業務投入大、風險高、利潤薄，保險公司積極性較低，保險供給相對不足，扶貧小額意外險覆蓋率仍不高。

“我認為在扶貧開發領域，對意外險、健康險應該給予一些財政優惠政策。”周延禮建議，財稅部門將增值稅減免范圍擴大至農村扶貧小額人身意外險業務，激勵引導保險公司擴大扶貧保險供給，使保險在助推脫貧攻堅中發揮更大作用。