北京市探索服務高科技中小企業新模式——

續貸中心力破“過橋”“倒貸”難題

經濟日報·中國經濟網記者 錢箐旎

面對高科技小微企業融資困境，北京市海淀區委、區政府聯合北京銀保監局于2019年4月啟動了“北京市企業續貸受理中心”。該中心正式運營4個月來，有效幫助企業降低了“過橋”“倒貸”成本，提升了貸款效率，緩解了企業資金壓力。同時，續貸中心也使得企業信貸標準更加公開透明，有效規避了金融機構基層信貸員道德風險——

“以前每到要還款的時候真的就特別難受，‘無還本續貸’這樣的事情，對我們這樣的企業來說，過去是一件不敢想的事情。”12月19日，北京美科華儀科技有限公司業務負責人黎慶對經濟日報記者說。

黎慶所說的“無還本續貸”，指的就是由北京市海淀區委區政府聯合北京銀保監局于2019年4月份啟動的“北京市企業續貸受理中心”推出的業務。該中心成立的目標之一，就是為了緩解企業融資難問題，解決“過橋”“倒貸”亂象。續貸中心于今年7月22日啟動試運行，8月22日正式對外營業。

截至12月18日，續貸中心累計受理續貸申請274筆，金額17.31億元；其中完成審批271筆，續貸金額16.71億元；受理個人經營貸首貸申請4筆，金額1191萬元；受理咨詢業務163筆。最快審批項目用時2.5天，壓縮時限70%以上，累計為企業節約直接財務成本5000余萬元。

破解融資“難貴慢”

“成立續貸中心是研究分析海淀區高科技小微企業融資困境的必然選擇。”北京市海淀區金融辦主任劉建民表示，海淀區企業融資難，主要是因為科技型企業特點與傳統金融服務體系難以匹配。海淀區作為全國科技創新中心核心區，科創、民營、小微企業大量聚集。

截至目前，海淀區域內國家級高新技術企業超過萬家，約占北京市的1/2；境內外上市公司218家（A股上市公司144家，境外上市公司74家），約占全市四成；“獨角獸”企業40家，約占北京市的1/2，占全國的1/5。科技企業具有發展周期長、技術密集、輕資產的特征，俗稱“人腦+電腦”，缺乏強抵押，使其與傳統金融服務體系難以有效匹配，在爭取信貸支持方面存在諸多困難。

不僅如此，劉建民表示，海淀區企業融資貴，主要因為“過橋”“倒貸”成本高。“小微企業資金需求短小頻急，經常出現貸款期限與其資金需求錯配等問題。由于短期貸款到期無法直接續貸，會給企業帶來較高的時間成本和財務成本。據估計，海淀區續貸業務約可涉及企業近萬戶、規模約400億元，中小微企業續貸需求強烈。”

此外，從融資速度看，海淀區企業融資慢，主要是因為手續繁瑣、審批時間長。從獲得信貸過程來看，一筆貸款整個流程不僅涉及銀行，且涉及企業征信查詢、抵押物狀態查詢、抵押及擔保辦理等。從傳統續貸流程看，續貸涉及的解押重抵等過程更為繁瑣，造成續貸審批時間過長，給企業的流動性帶來較大壓力。

談及融資速度，黎慶也有切身感受，“今年10月份，企業有一筆大規模采購，需要資金周轉。招商銀行北京分行工作人員告訴我北京市有了個‘無還本續貸’項目可以去申請。隨后，招行牽線搭橋讓我們去嘗試了一下。從聽說消息到資金到手，也就半個月左右，便利了我們這樣的小企業。”

有同樣感受的還有多家企業。北京中廣通業信息科技股份有限公司董事長符實說，“過去在還貸前一個月就得準備錢了。這對經營還是有一定影響”。在他看來，無還本續貸業務的推出，極大地減輕了籌資還貸對經營的影響。

開通綠色通道

值得注意的是，續貸中心是全國首個由政府相關部門、監管部門、銀行、中介機構等組成的企業續貸服務聯合體，也是海淀區聯合金融監管部門，推動金融服務實體經濟、服務企業特別是民營高科技企業的有益嘗試。

作為全國首個企業續貸中心，續貸中心在多個方面的嘗試和探索也引發了業內關注。

首先是“一址通辦”。據了解，目前，在海淀區政務服務大廳開辟服務窗口，首期入駐15家銀行、1家擔保公司，為企業提供首貸、續貸、擔保、抵解押等一條龍服務。

其次是“兩點壓縮”。續貸中心采用標準化流程，大幅縮減了申請材料和審批時間。在申請材料方面，壓縮至最多14項材料，其中5項為必要材料、9項為選擇性材料。在審批時限方面，將授信審批壓縮到10個工作日以內。

三是開通“三條綠色通道”。續貸所需的數據信息涉及多個部門，數據整合極為復雜。通過分析發現，抵押類貸款業務關鍵在于不動產登記手續辦理；信用類貸款關鍵在于稅務稅收數據支持；擔保類貸款關鍵在于銀行和擔保公司業務流程優化。經過多次研究協商，最后決定突出重點，開通了房產抵押、網上稅務大廳、擔保流程再造“三條綠色通道”：

第一個通道是海淀區不動產登記中心開辟綠色通道，對全市范圍內房產信息可進行及時查詢，使用海淀區房產辦理解押、抵押手續的，可縮短辦理時間。第二個通道是稅務局依托網上辦稅大廳，指導企業出具授權、查詢納稅情況并提供給銀行。第三個通道是擔保公司對外將擔保流程由串聯改為并聯形式，壓縮審批時間。

四是明確“四大服務功能”。續貸中心初期確定以下功能：續貸政策、政府補貼補助及其他政策解讀；續貸產品介紹、續貸業務受理；銀行介紹、首貸產品介紹、首貸客戶推薦對接；擔保、小貸、律師事務所、會計師事務所等中介機構推薦。

從成效上看，截至12月18日，續貸中心累計受理續貸申請274筆，金額17.31億元。從貸款規模看，最大一筆續貸業務為3000萬元，最小一筆續貸業務10萬元，平均每筆638萬元，單筆貸款續貸額持續下降。1000萬元以上的32筆，占比11.68%，金額5.5億元，占比31.77%；100萬元至1000萬元（含）之間的續貸219筆，占比79.93%，金額11.67億元，占比67.42%；100萬元（含）以下的續貸23筆，占比8.39%，金額1410萬元，占比0.81%。

從貸款類型看，續貸業務以抵押貸款為主，共190筆，貸款金額11.27億元。企業流動資金貸款204筆，貸款金額15.04億元；個人生產經營類貸款70筆，貸款金額2.27億元。

從“續貸”到“首貸”

北京市銀保監局普惠金融處副處長臧艷云表示，推出續貸中心經過了詳細地前期論證。在監管的引導下，銀行也做了大量研究和論證，在內部流程上做了大量的改革和更新。“我們希望擴大在企業端口的知悉度和覆蓋面，一方面發動銀行導流；另一方面讓需要的企業來主動對接。”她說。

雖然續貸中心地址設在海淀區，但從區域分布看，企業流動資金貸款共涉及16個區，續貸金額超過1億元的有海淀區、朝陽區、大興區、房山區、通州區。其中，海淀區企業46筆，貸款金額3.77億元，業務量占全市的1/5左右。

從行業分布看，續貸業務重點支持的企業以移動互聯網和下一代互聯網、生物工程與新醫藥、新材料、新能源和節能環保、文化和科技融合類科技企業為主，約占全部續貸筆數的85%，占續貸金額的78%。

對于下一步發展，劉建民表示，續貸中心將逐步擴大續貸中心職能范圍：第一步，由“續貸”受理擴展到“首貸+續貸”審批，入駐20家至30家主要銀行，實現前臺后臺整合、受理審批無縫銜接、審批結果實時反饋。第二步，在信貸類型上，由“首貸+續貸”擴展到多類型信貸融資。第三步，在融資方式上，由信貸融資擴展至涵蓋企業生命周期的全體系融資服務。第四步，在服務模式上，由單純提供融資服務擴展至提供全方位的綜合性服務，最終形成包含征信查詢、培訓服務、咨詢服務、政策服務、融資服務于一體的涵蓋企業發展全生命周期的全鏈條服務體系。此外，還將推進相關數據信息互聯互通，推進線上預約、線上預審，進一步壓縮信貸審批材料及審批時限。