個人收款碼不關閉、不停用、功能不變——小攤販二維碼收款無需擔憂

本報記者 陳果靜

街頭賣烤紅薯的大爺不用擔心貼在攤位上的二維碼不能用了。

3月1日起，《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》將開始實施，其中涉及個人收款碼的部分如何落地備受關注。尤其是近期，網絡上關于個人收款碼能否進行經營性收款的討論較多。針對這一疑惑，2月22日，中國支付清算協會公告明確，3月1日之后，個人收款碼可繼續使用，不關閉、不停用、功能不變。同時新設“個人經營收款碼”，用戶可自由選擇使用。經濟日報記者就此采訪了業內專家。

攤販個人收款碼能繼續用

經濟日報記者了解到，對于流動攤位等經營規模小，或偶然發生經營收款的個人經營者，3月1日后可繼續使用原有的個人收款碼。

2月22日，中國支付清算協會發布的關于優化條碼支付服務的公告稱，為進一步優化營商環境，提供更加精準和便捷的支付服務，新設“個人經營收款碼”，用戶可自由選擇使用。

業內專家表示，如用戶選擇使用“個人經營收款碼”后，原有的“個人收款碼”可繼續保留，不關閉、不停用，個人日常收付款可繼續使用“個人收款碼”。

在支付清算協會公告發布后，微信、支付寶也先后發布公告稱，3月1日之后，個人收款碼可繼續正常使用。

微信公告稱，3月1日之后，結合用戶收款情況，將陸續通過微信收款助手消息通知等方式發出邀請，在用戶自愿的情況下提供個人經營收款碼，免費領取物料碼牌。

支付寶也表示，3月1日之后，支付寶的個人收款碼可繼續使用，也可繼續享受現有的包括提現免費在內的一系列服務。

招聯金融首席研究員董希淼認為，此舉是對《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》要求的優化，充分尊重用戶的選擇權，最大程度降低加強支付受理終端和條碼支付管理帶來的影響，給市場和用戶吃下了一顆“定心丸”。

是否轉個人經營碼由用戶決定

當前，條碼支付成為公眾日常生活中的重要支付方式。其中，“個人收款碼”不僅被用于個人日常出行、日用品消費、小額支付等場景，還有大量個體工商戶、小微企業等用戶用于日常經營。

根據中國支付清算協會編著的《中國支付產業年報2020》，2019年銀行機構和支付機構共處理支付收單業務1737.55億筆，金額達26.74萬億元。

為了讓個體工商戶、小微企業用戶更便捷、安全地使用條碼支付方式進行日常經營，強化支付機構服務意識，按照人民銀行的有關規定，中國支付清算協會商會員機構研究提出了行業自律建議，進一步細化、完善支付服務功能，對具有明顯經營特征的個人用戶專設了“個人經營收款碼”。

對此，董希淼表示，用戶使用條碼支付將有了“二選一”的機會：一方面，新設“個人經營收款碼”，功能更強大，用戶可自由選擇使用；另一方面，原來的個人收款碼功能保持不變，原用戶可以繼續使用。

那么，使用個人經營收款碼有何好處？業內專家認為，“個人經營收款碼”拓展了服務功能，不增加服務成本，不改變用戶體驗。一方面，“個人經營收款碼”可以用于沒有辦理工商登記注冊的個人經營者，便于其更加精準和便捷地獲取更優質的支付服務。比如，個人經營收款碼可接受信用卡付款，有利于拓展客源。另外，還可獲得賬務管理、交易對賬、特定營銷等增值服務。支付機構在公平競爭的前提下可以開發更多服務選項。另一方面，個人經營收款碼還能夠更好實現交易風險防控，更有效地保障用戶資金安全，維護消費者、個人商戶及小微企業的合法權益。由支付機構將其比照商戶管理，交易信息會進一步準確，一旦發生糾紛，能夠更好更快地維權。

支付寶公告稱，升級后，用戶原有的收錢免費、提現免費等權益將繼續享有，還將會享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權益。微信支付也表示，可提供經營賬本、經營分析等服務。

博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博表示，整體來看，此次對個人收款條碼的監管政策從市場經營層面來看，不會對行業持續發展造成影響。普通用戶掃碼支付體驗不會受到影響，街邊攤販等廣大小微商戶經營成本也沒有增加。

對于申請使用“個人經營收款碼”的用戶，手續也并不復雜。據了解，支付機構要按照最少、必要原則精簡地提交材料，并主要通過在線方式提交。

對于消費者來說，無論商家使用“個人收款碼”“個人經營收款碼”“商戶收款碼”中的哪一種，消費者通過商家提供的收款碼付款，體驗與現狀相同、支付無障礙。如商家使用“個人收款碼”收款，消費者僅能使用借記卡或支付賬戶余額支付。如果商家使用“個人經營收款碼”或“商戶收款碼”收款，消費者還可以使用信用卡支付，一旦發生糾紛，也能夠更方便、準確舉證，維護自身權益。

管好收款碼守護消費者

王蓬博認為，支付清算協會發布的公告既考慮到收款碼的普惠性、便利性特點，也符合央行一直提出的審慎監管的思路，在發展和合規之間找到了一個平衡點。特別是對中小微商戶的持續健康經營提供了更多的便利條件，也符合市場預期。

當前，個人收款碼存在的風險隱患不容忽視。去年10月，《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》發布，正是為了加強行業管理，堵住漏洞，斬斷非法鏈條，更好地保障消費者和小微商戶的資金安全。

同時，其中一項重要內容還涉及反洗錢。為了防范不法分子使用個人靜態收款條碼遠程轉移賭資。央行明確，要求個人靜態收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼，也要參照執行個人靜態收款條碼有關要求。

近年來一些不法分子通過改造支付受理終端、申請虛假商戶等手段盜取個人信息、盜用賬戶資金，甚至違法犯罪。如一些人使用個人靜態收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏在正常交易場景里。

董希淼認為，條碼支付在方便大家的同時，的確存在一些容易被利用的空子，加強管理是必要的，有助于推動條碼支付業務健康可持續發展，防范支付結算領域風險，更好地保護商戶和消費者合法權益。

有關部門同時提醒，近期還須謹防利用“收款碼升級”進行的詐騙行為。近期，有人打著“個人收款碼升級”“更換碼牌”等旗號進行詐騙。支付清算協會公告提醒支付機構要暢通渠道，加強和用戶的溝通解釋，避免不法分子借機詐騙。支付寶和微信支付也提醒用戶，若有相關人士上門推廣，請謹防詐騙。