下月起降息福利生效,老房貸族月供有所下調(diào)

100萬元20年商貸

月供可減少700多元

今年以來,降息成為銀行利率政策的主旋律。一年間,央行進行了5次降息,五年以上的商業(yè)貸款基準利率從年初的6.15%,降至了目前的4.9%。這一降息幅度,在近年的利率政策中是前所未有的。

按照大部分房貸的利率調(diào)整規(guī)則,降息的福利將在次年生效。也就是說,從下個月開始,大部分人的房貸將迎來大幅降低。

今年央行8個月內(nèi)5次降息

降息福利下月將生效

“今年都降息這么多次了,為什么我每個月的房貸都沒有變化?”前段時間,寧波的劉先生特地跑了一趟銀行,因為他發(fā)現(xiàn),銀行一次次降息,可自己每個月的房貸卻沒有變化。

在銀行人員的解答下,他弄清了其中的原委。原來,當初簽訂房貸合同時,約定的利率調(diào)整時間是次年1月1日開始執(zhí)行,也就是說,雖然今年頻繁降息,但要想真正享受降息帶來的福利,還要等到明年。

錢江晚報記者了解到,在降息或者加息的情況下,房貸利率調(diào)整有三種方式。一種是次年調(diào),銀行利率調(diào)整后,次年1月1日開始執(zhí)行新利率;一種是按年度調(diào),從貸款人的貸款日期算起,一年之后予以調(diào)息;還有一種是次月調(diào)息,即在利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。

“目前,大部分銀行都是次年生效的,所以大部分人的月供應該是從明年1月開始下降。”一家銀行的工作人員介紹。

從去年11月22日央行啟動降息以來,今年,央行降息的消息頻傳。

今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日,央行五次降息。至此,央行的五年期以上商業(yè)貸款基準利率下調(diào)至了4.9%。

由于10月24日的降息中,個人住房公積金貸款利率未作調(diào)整,公積金貸款利率今年經(jīng)歷了四次下調(diào),五年以上個人住房公積金的貸款利率,從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

也就是說,如果本月央行不再進行利率調(diào)整,下月開始,純商業(yè)貸款的老房貸族,房屋貸款利率將下降1.25個百分點;而純公積金貸款的房貸族,貸款利率也將降低1個百分點。

100萬元20年商貸

按新利率月供可少700多元

降息后,明年還貸到底優(yōu)惠了多少?

我們不妨假設,市民小A按照純商業(yè)貸款的方式辦理了100萬元的房貸,還款期限為20年,貸款利率均按照基準利率執(zhí)行。

我們來看看,同樣的房貸,按照調(diào)整后的4.9%的利率來算,和調(diào)整前6.15%的利率有多大差距。

如果按照今年年初6.15%的利率,等額本息的還款方式,小A總共將需要支付740267.62元利息,每月還貸金額將為7251.12元。

而如果按照下月即將執(zhí)行的4.9%的房貸利率,等額本息的還款方式,每月的還款金額只要6544.44元,總共的利息支付也降低至了570665.72元。

兩相比較,按照新利率的小A,總的利息支出將比之前老的利率少169601.9,省下利息將近17萬。而每月的還款金額上,也要少706.68元。

當然,每個家庭最后能享受多大的降息福利,和當初的貸款利、剩下的還款時間、還款金額都有關系,還要通過銀行具體計算才能知道。

“按照今年的降息幅度,到下個月,每個房貸家庭的月供應該都會下降不少。”寧波一家銀行個金部負責人表示。