從野蠻生長、跑路不斷到監(jiān)管跟進(jìn)、行業(yè)整改

【聚焦中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)】互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了哪些改變?

自第一家網(wǎng)貸平臺拍拍貸2007年成立到現(xiàn)在,中國互聯(lián)網(wǎng)金融剛好走過10年。

過去10年,網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了由資本追捧帶來的野蠻生長,到跑路、問題平臺頻現(xiàn)引發(fā)廣泛質(zhì)疑,再到監(jiān)管跟進(jìn)、行業(yè)整改、綜合轉(zhuǎn)型的幾個階段。

業(yè)內(nèi)人士表示,隨著監(jiān)管的逐步落地,網(wǎng)貸行業(yè)良好的市場前景不斷吸引傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、大型企業(yè)等積極布局,推動了金融行業(yè)的變革。

從狂飆突進(jìn)到合規(guī)經(jīng)營

2007年～2011年,這一階段的互聯(lián)網(wǎng)金融以信用借款為主,平臺多為互聯(lián)網(wǎng)公司,全國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大約發(fā)展到20家左右,活躍的平臺不到10家。

隨著新一代智能手機(jī)的普及,從2011年開始,中國網(wǎng)民數(shù)量進(jìn)入快速增長期,也帶動了網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。2011年～2012年這一階段,一些具有線下放貸經(jīng)驗(yàn)的民間公司開始關(guān)注網(wǎng)絡(luò)并嘗試開設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺。

2013年～2014年,這一時期網(wǎng)貸平臺從240家左右增加到600家左右,P2P平臺的競爭日漸激烈,相關(guān)風(fēng)險也在不斷積聚。

2014年以后是網(wǎng)貸行業(yè)以規(guī)范監(jiān)管為主的政策調(diào)整期,但在監(jiān)管尚未密集出臺時,網(wǎng)貸陷入野蠻生長的困境。更嚴(yán)重的是,少數(shù)抱著“撈一把就走”僥幸心理的“偽P2P”也混跡網(wǎng)貸圈,打著網(wǎng)貸旗號,行集資詐騙之實(shí)。

2016年,監(jiān)管政策陸續(xù)出臺,大力扶持合規(guī)運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺。同時也重拳打擊“偽P2P”的集資詐騙行為,加速網(wǎng)貸行業(yè)正本清源。數(shù)據(jù)顯示,截至2016年底,正常運(yùn)營的平臺數(shù)為2448家,相比2015年減少了985家。

但在經(jīng)歷了風(fēng)風(fēng)雨雨后,整個行業(yè)仍在不斷發(fā)展。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示,截至今年7月底,網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量突破5萬億元大關(guān),達(dá)50781.99億元;網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至10897.08億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來哪些改變?

網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程對記者表示,網(wǎng)貸平臺肩負(fù)普惠金融的使命而出生,其有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率,為金融業(yè)的發(fā)展提供了新思路。

“互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn),其能夠通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新,有效解決傳統(tǒng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)因信息不對稱、知識不對稱、服務(wù)不對稱造成的中小微企業(yè)融資難、融資貴等問題,實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,讓資金流向最需要的企業(yè),從而激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力。”91金融CEO許澤瑋說。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰則表示,P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn),首先是降低了理財門檻。“P2P網(wǎng)貸投資正好補(bǔ)全了銀行理財門檻高,期貨、外匯、股市等安全性難以預(yù)估的缺陷,滿足了工薪族理財需求,降低了理財花費(fèi)的時間與精力。”

此外,P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn),也彌補(bǔ)了個體戶和中小企業(yè)融資難和借款預(yù)期利率高的問題,縮減了民間高利貸的生存空間,同樣也減少了民間暴力催收事件的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融下半場該向哪發(fā)力?

業(yè)內(nèi)人士指出,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從2016年整改至今,行業(yè)的整頓已進(jìn)入下半場,各具體整改項(xiàng)目逐步清晰,實(shí)力不強(qiáng)、無法達(dá)成整改項(xiàng)目的小弱平臺將被淘汰出局。

周治翰指出,金融科技是下一個發(fā)力點(diǎn),但不能過度炒作。“大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能都是當(dāng)下金融科技領(lǐng)域非常火的概念,但還處于探索研究階段。為了行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)拒絕過分炒作概念,腳踏實(shí)地利用最新的科技提高風(fēng)控水平,合規(guī)經(jīng)營,提升客戶體驗(yàn)服務(wù)。”

于百程則表示,普惠金融的價值定位,決定了網(wǎng)貸發(fā)展仍需往實(shí)體產(chǎn)業(yè)回歸。因此,網(wǎng)貸行業(yè)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)的深度融合市場巨大,無論是實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶投融資需求的互聯(lián)網(wǎng)化、個性定制化,還是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的優(yōu)勢,都大有可為。

狐貍金服相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示,由于P2P平臺沒有放貸資質(zhì),受限于信息中介身份,收入僅為服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等,盈利空間有限。而互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的業(yè)務(wù)功能就要強(qiáng)大很多,包括辦理小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等眾多業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)小額貸款領(lǐng)域或?qū)⒊蔀楸冶貭幹亍?楊召奎)