人人都有少年時，不過說實話，當年“80后”畢業兩年貸款買房時，祖輩和父輩是不理解的。而今天“95后”靠著分期付款做一般性消費，自然也有人高呼看不懂。那么，什么樣的“95后”更愿意分期消費？

剛剛過去的五四青年節，南都大數據研究院發布的《新青年新消費———95后消費分期用戶成長性調查報告》給這些人做了畫像。這一調查采用街頭訪問與網絡調查結合的方式，共回收2319份有效問卷。結果顯示，分期用戶的財商素養普遍較高，很多人具有高學歷，而且呈現出受訪者學歷越高，使用分期消費的比例越高的正相關。本科及以上學歷的受訪者中，使用過分期消費的比例高達52.83%，而大專以下學歷受訪者中該比例則為46.39%。

這些借款者還有一個共同點，就是能夠合理地借助消費提升生活品質及投資未來，整體負債率低，但信用意識還有待進一步加強。

近年來，因為用戶需求旺盛，市面上涌現出各類分期電商平臺，有的是在原有的電商基礎上，增加分期的功能如螞蟻花唄、京東白條等，他們在場景的豐富性、人群覆蓋廣度上具有優勢。有的則是先具備分期功能，再圍繞分期用戶特征拓展電商品類，如樂信旗下的分期樂商城，后者在選品和客群上更細分、更專業、更精準。

分期頻率方面，64.16%的受訪者每年的分期消費頻率不超過6次，超過12次的占比僅17.06%。金額上，近8成分期消費受訪者年均借款額維持在2萬元以下，超過5萬元的僅有7.89%。同時，有41.16%的受訪者會在7-12期內還清，占比最高。調查還顯示，有借款的受訪者中，7成以上的人年借款額低于年收入的30%（低于50%通常被認為是安全的），可以看出，總體負債率并不高。但仍有7.4%的人，年借款額占到年收入的51%以上，需要適當控制風險。

調研還發現，經常與財務打交道的“分期用戶”，財商意識和風險偏好普遍更高。

年輕人熱衷分期消費的現象，也引起了學界的關注。全國政協委員，著名經濟學家李稻葵對此表示，分期消費興起是新消費時代的重要表現。人們過去總認為消費金融不利于儲蓄，所以不利于經濟增長。其實從全球范圍來看，儲蓄主要集中在企業部門，消費金融并不會對此有影響，消費金融通過刺激消費，反而有利于經濟增長。

經濟學家陳志武則認為，人最缺錢的時候就是在年輕的時候，這時候人力資本投資的必要性最高，消費欲望也最強；而年老之后，雖然積累了財富，但消費需要最低，消費能力和欲望都下降了，花錢的邊際效用會遞減。所以，人們應該在年輕的時候多消費，消費金融對年輕人的影響會比對其他階段的人更大。