鼓勵(lì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)深耕學(xué)生信用貸款市場(chǎng)，完善大學(xué)生征信體系——

把“校園貸”做成“安心貸”

近期，教育部全國(guó)學(xué)生資助管理中心發(fā)布一項(xiàng)預(yù)警，提醒廣大學(xué)生和家長(zhǎng)警惕多種形式的“校園貸”詐騙，上海、長(zhǎng)沙等地也發(fā)文提示“校園貸”“培訓(xùn)貸”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生信用貸款為學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我提升、消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)等需求提供了資金便利，但一些非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)的進(jìn)入，使得這一市場(chǎng)亂象叢生、備受詬病。加之一些組織打著“信用貸款”的幌子，將學(xué)生騙進(jìn)高利貸陷阱，讓人們對(duì)“校園貸”退避三舍。

目前大學(xué)生對(duì)信用貸款有哪些需求？這個(gè)市場(chǎng)總體運(yùn)行如何？保證校園信用貸款市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，有哪些“短板”亟待補(bǔ)齊？對(duì)此，我們進(jìn)行了調(diào)查采訪。

大學(xué)生信貸消費(fèi)旺，網(wǎng)貸平臺(tái)暗藏陷阱

北京師范大學(xué)大二學(xué)生張慧平時(shí)喜歡在淘寶和京東等電商平臺(tái)上購(gòu)物。由于信用良好，她的“花唄”有近一萬(wàn)元的信用額度，“雖然信用額度不低，可我不會(huì)亂花錢，要看值不值、能否還得上。”

張慧曾經(jīng)用“花唄”繳納體檢費(fèi)，并以分期付款的方式償還。“分6期還款，每月不到300元，負(fù)擔(dān)不大。”張慧說(shuō)，身邊很多同學(xué)都用過(guò)“花唄”“借唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，“報(bào)英語(yǔ)培訓(xùn)、舞蹈班、烹飪班，五花八門，都是為了充實(shí)自我。”

跟小張抱有同樣消費(fèi)理念的大學(xué)生不在少數(shù)。據(jù)測(cè)算，我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)模達(dá)到數(shù)千億元，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年將保持年均5%左右的增速，催生出龐大的消費(fèi)信貸需求。艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，2018年大學(xué)生月均生活費(fèi)超過(guò)1400元，一線城市1800元以上的群體占比最高，有近半大學(xué)生有過(guò)分期付款的信貸消費(fèi)行為。

不過(guò)，大學(xué)生中既有理性消費(fèi)者，也不乏被虛榮心支配的“剁手族”。今年6月，西北某高校的大一學(xué)生李寅打算在網(wǎng)上購(gòu)買動(dòng)漫玩偶，但手中資金并不充裕。在室友的推薦下，他在某現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)通了賬戶。“一間寢室有一個(gè)人用，室友往往會(huì)跟風(fēng)。”北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)歐洲語(yǔ)言文化學(xué)院教師張玉偉認(rèn)為，不少學(xué)生都了解超前消費(fèi)和貸款存在隱患，但同伴效應(yīng)是他們難以抵制誘惑的原因之一。

“感覺(jué)很難停下來(lái)。”東北某高校大四學(xué)生劉珍珍說(shuō)，習(xí)慣貸款購(gòu)物后，“量入為出、精打細(xì)算”這根弦就松了，買東西下單沒(méi)啥感覺(jué)，開(kāi)銷越來(lái)越大，一年前3000元的信用額度綽綽有余，現(xiàn)在勉強(qiáng)夠用。

龐大的信貸消費(fèi)需求面前，“套”深“坑”多的各類非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)也混入校園，令涉世不深的大學(xué)生防不勝防。

以“培訓(xùn)貸”為例，不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)忽悠學(xué)生采用分期付款方式繳納學(xué)費(fèi)，卻在學(xué)生不知情的情況下，為其在網(wǎng)貸平臺(tái)辦理高息貸款。“美容貸”瞄準(zhǔn)的則是愛(ài)美的女大學(xué)生，她們被黑中介或美容機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，簽下數(shù)額不菲的貸款合同。這些貸款一旦背上，就成了甩不掉的包袱，甚至引發(fā)巨額經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害。

為了凈化市場(chǎng)環(huán)境，2016年4月，相關(guān)部門發(fā)布通知，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。2017年5月，原銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu),不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

成本高、收益低，商業(yè)銀行對(duì)校園貸難傾心

面對(duì)違規(guī)“校園貸”的蔓延，人們不禁要問(wèn)：既然大學(xué)生信貸需求如此旺盛，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為什么不對(duì)這個(gè)市場(chǎng)大力開(kāi)墾、精耕細(xì)作呢？

事實(shí)上，2017年金融監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)叫停違規(guī)“校園貸”的同時(shí)，也鼓勵(lì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)場(chǎng)服務(wù)大學(xué)生群體。這幾年，銀行在大學(xué)校園加大推廣學(xué)生信用卡和其他消費(fèi)信貸服務(wù)的力度。工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行，以及招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行已經(jīng)發(fā)行近百種針對(duì)大學(xué)生群體的信用卡。

學(xué)生信用卡確實(shí)滿足了部分大學(xué)生的信貸需求。比如，華北某高校會(huì)計(jì)系大三學(xué)生李瑤成績(jī)優(yōu)異，但家境貧寒。經(jīng)同學(xué)介紹，他接觸到某國(guó)有大型商業(yè)銀行專為在校學(xué)生打造的信用卡產(chǎn)品，該產(chǎn)品規(guī)定辦卡學(xué)生應(yīng)符合學(xué)習(xí)成績(jī)出色、曾取得優(yōu)秀稱號(hào)和獎(jiǎng)學(xué)金等條件，李瑤首次申請(qǐng)就獲得了2000元的信用額度。

不過(guò)總體來(lái)看，這些銀行發(fā)放的學(xué)生信用卡距離學(xué)生的需求有一定差距。

一是要求學(xué)生先存款后消費(fèi)。銀行在發(fā)卡和調(diào)高額度之前，學(xué)生均須取得第二還款來(lái)源方同意，對(duì)方須提供代為還款的書面擔(dān)保材料。

二是授信額度不高。本科生的信用額度一般在幾百元到兩三千元，研究生的信用額度也較少超過(guò)一萬(wàn)元。

“大學(xué)生普遍感覺(jué)，銀行發(fā)放信用卡不如網(wǎng)貸平臺(tái)快捷方便、額度自由，‘不好用’。其實(shí)銀行這樣做也有自己的解釋。”蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言說(shuō)，首先，銀行放貸有利率限制。“校園貸”的盈利模式是高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，但銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)必須保證利率足夠普惠。這導(dǎo)致銀行推出的校園貸產(chǎn)品較難盈利。其次，銀行面臨經(jīng)營(yíng)層面的限制。校園市場(chǎng)比較分散，個(gè)貸業(yè)務(wù)成本較高，對(duì)區(qū)域性銀行吸引力有限，而對(duì)全國(guó)性大銀行來(lái)說(shuō)，這塊業(yè)務(wù)也很難在戰(zhàn)略層面引起重視。

薛洪言說(shuō)，與此同時(shí)，“花唄”“白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品依托電商場(chǎng)景和流量入口，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面更好地迎合了年輕人的消費(fèi)心理和使用習(xí)慣，進(jìn)一步壓縮銀行信用卡在校園金融市場(chǎng)的空間。

打出治理“組合拳”，完善征信體系、引導(dǎo)理性消費(fèi)

未來(lái)，應(yīng)該如何促進(jìn)大學(xué)生信用貸款市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管部門、機(jī)構(gòu)、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人都要有所作為。

——強(qiáng)化監(jiān)管和引導(dǎo)，堵“偏門”開(kāi)“正門”。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，一方面，要鼓勵(lì)更多的商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等市場(chǎng)主體進(jìn)入校園金融市場(chǎng)，滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求；另一方面，監(jiān)管部門也要與公安、法院、人力資源社會(huì)保障部門等單位同心協(xié)力，打出治理的“組合拳”，形成對(duì)違規(guī)校園貸的高壓態(tài)勢(shì)，防止死灰復(fù)燃。

今年10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知。通知明確：違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。專家認(rèn)為，這是對(duì)違規(guī)“校園貸”的迎頭痛擊，有望凈化市場(chǎng)。

當(dāng)然，這對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿足校園信貸市場(chǎng)需求，也提出了新的要求和挑戰(zhàn)。湖北省銀保監(jiān)局近日表示，將力爭(zhēng)按照每個(gè)學(xué)生消費(fèi)貸款5000元左右的標(biāo)準(zhǔn)，向全省大學(xué)生投放80億元至100億元消費(fèi)信貸。此舉值得期待。

——加快大學(xué)生征信體系建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)控能力，降低借貸成本。

由于征信數(shù)據(jù)不足，目前商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡授信額度非常有限，“花唄”“白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品雖然給予大學(xué)生一定額度，但與有收入來(lái)源的成人信用評(píng)級(jí)方式相同。在無(wú)法及時(shí)形成個(gè)人信用報(bào)告的情況下，商業(yè)銀行的唯一選擇就是走嚴(yán)格的信用審查程序，這會(huì)導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成本升高、業(yè)務(wù)規(guī)模收縮，而嚴(yán)苛的貸款申請(qǐng)條件也讓大學(xué)生望“貸”興嘆。因此，商業(yè)銀行大步走進(jìn)校園的當(dāng)務(wù)之急，是建立完善大學(xué)生個(gè)人征信體系。

對(duì)此，受訪專家有兩點(diǎn)建議：

一是在保證個(gè)人信息安全的前提下，監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)與高校之間加快信息共享，建立大學(xué)生征信體系，并在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)適應(yīng)學(xué)生特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)能力。

“給合適的人合適的產(chǎn)品。”精準(zhǔn)適度的產(chǎn)品和額度能抑制大學(xué)生的過(guò)度借貸沖動(dòng)。某網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人說(shuō)，該公司會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)計(jì)算出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，限制學(xué)生用戶的交易額度，防止其過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)。“初始信用額度低至500元，僅滿足其參加培訓(xùn)、購(gòu)買非高端智能手機(jī)等合理的學(xué)習(xí)和消費(fèi)需求。”

二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)已經(jīng)持卡和正在進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生用戶，利用大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等人工智能技術(shù)，分析用戶在透支消費(fèi)時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行用戶識(shí)別從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

——引導(dǎo)大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

“今天的大學(xué)生就是明天的高消費(fèi)人群，開(kāi)展小額借貸服務(wù)，有利于銀行培育潛在的消費(fèi)群體。”某全國(guó)性股份制商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人的這番話，是業(yè)界的共識(shí)。

不過(guò)，讓這個(gè)“預(yù)備隊(duì)”健康成長(zhǎng)，僅僅普及信用消費(fèi)模式還不夠，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是必修課。

中國(guó)社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，不少校園貸案例反映出大學(xué)生金融知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)防范和法律意識(shí)淡薄的問(wèn)題，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的法律、金融、安全等相關(guān)知識(shí)的教育，引導(dǎo)他們?cè)陉P(guān)鍵時(shí)刻拿起法律武器保護(hù)自己。

尹振濤說(shuō)，大學(xué)生應(yīng)該崇尚自強(qiáng)自立、文明健康的生活方式，合理安排生活支出，進(jìn)行理性和科學(xué)消費(fèi)。家長(zhǎng)也要多關(guān)心孩子，保持與孩子的溝通，了解孩子的正常需求，提醒孩子遠(yuǎn)離各類貪欲背后的“陷阱”。

受訪專家認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，大學(xué)生靠商業(yè)貸款完成學(xué)業(yè)的情況比較普遍，這樣做能緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，也為個(gè)人發(fā)展提供了更多可能。我國(guó)大學(xué)生群體基數(shù)龐大，信貸需求十分可觀。金融行業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的高速發(fā)展，無(wú)論是資金實(shí)力還是組織、技術(shù)能力，都有條件去開(kāi)發(fā)校園信貸市場(chǎng)，關(guān)鍵在于如何有效風(fēng)控、高效服務(wù)。

董希淼表示，近年來(lái)“校園貸”市場(chǎng)經(jīng)歷了從凸顯問(wèn)題到解決問(wèn)題的過(guò)程，未來(lái)在破除發(fā)展瓶頸后，有望實(shí)現(xiàn)大學(xué)生及家庭、金融行業(yè)和教育產(chǎn)業(yè)的多贏格局。（葛孟超 張其露）

看清非法校園貸的套路

誘惑借款：為誘騙大學(xué)生借款，放貸金額起初只有三五千元，這樣短期內(nèi)利息不會(huì)高。但若加上手續(xù)費(fèi)和各類費(fèi)用，實(shí)際貸款利息非常高。

合同埋坑：大學(xué)生簽貸款合同前，以為只是還本金，簽合同后又被追加利息、手續(xù)費(fèi)等內(nèi)容。一旦超過(guò)還款能力，借款人就會(huì)被“合同”把控，不得不拆東墻補(bǔ)西墻。

平賬危機(jī)：許多非法校園貸“逾期還款”時(shí)限按小時(shí)甚至分鐘計(jì)算，債務(wù)會(huì)翻著倍往上漲。當(dāng)借貸學(xué)生還不上錢，就被要求“平賬”，即去別的“貸款公司”借款還錢，欠下更高額的債務(wù)。

規(guī)避監(jiān)管：法律不保護(hù)高利貸，因此非法校園貸從業(yè)人員會(huì)陪借款學(xué)生去銀行取錢，通過(guò)現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，留下銀行流水憑據(jù)。有些校園貸會(huì)先將借貸全部金額打入銀行卡，學(xué)生取出后，卻因各種名目得不到全部款項(xiàng)，但還款時(shí)仍得全額還款。（銘 聲）